Karena perangkat lunak di banyak lembaga, yang seringkali berusia puluhan tahun, mulai berkembang seiring dengan kemajuan yang ada digitalisasi sampai batasnya. “Jika bank gagal mematahkan belenggu teknologi informasi yang sudah ketinggalan zaman, mereka akan digantikan oleh penyedia layanan yang lebih tangkas,” pakar hukum keuangan Hans Kuhn dari Universitas Lucerne memperingatkan. Tidak banyak waktu tersisa, kata seorang konsultan: “Bank masih punya waktu tiga sampai lima tahun untuk bertindak.”
Menurut para analis, TI merupakan biaya terbesar kedua bagi sebagian besar lembaga keuangan, yaitu sebesar 15 hingga 25 persen. Bagi bank-bank besar, jumlahnya mencapai miliaran. Namun, lembaga-lembaga tersebut menghabiskan hingga 80 persen biaya TI mereka untuk memelihara teknologi yang ada, perkiraan Ben Robinson dari perusahaan perangkat lunak perbankan Temenos. Hal ini sering kali menyisakan terlalu sedikit uang untuk penawaran baru. Oleh karena itu, anggaran TI kemungkinan besar akan meningkat di masa depan. Temenos berasumsi bahwa banyak institusi akan mendapatkan kembali dana tersebut dengan cara lain – misalnya dengan menutup lebih banyak cabang dan mengurangi karyawan. Program penghematan berjalan dimana-mana.
Tulang punggung ilmu komputer sering kali berasal dari zaman pra-internet
Banyak rumah yang tidak mempunyai perlengkapan yang memadai untuk menghadapi gejolak tersebut. “Lembaga keuangan besar ibarat museum teknologi,” kata mantan bos Barclays Antony Jenkins. Tulang punggung TI, sistem inti perbankan yang mengelola rekening dan memproses transaksi, dalam banyak kasus berasal dari era sebelum internet, ketika perbankan masih dilakukan di cabang-cabang. Perangkat lunak ini telah ditingkatkan selama bertahun-tahun dan terhubung ke lebih banyak aplikasi. Sistem lama sekarang memiliki ratusan koneksi antar komponen individual. “Anda bisa membayangkannya seperti sepanci penuh spageti,” jelas Martin Janssen, kepala perusahaan perangkat lunak Ecofin. “Struktur ilmu komputer seperti itu tidak akan bertahan dalam jangka panjang.”
Karena sistem harus berbuat lebih banyak lagi. Menurut perkiraan firma analisis IDC, jumlah interaksi elektronik antara nasabah dan bank diperkirakan akan meningkat dari 1,8 kali per bulan pada tahun 2004 menjadi lebih dari 50 kali pada tahun 2020. Dengan ponsel pintar sebagai teman setia mereka, pelanggan kini berdagang di bursa saham atau membayar di toko saat bepergian. Pada saat yang sama, mereka mengharapkan pemrosesan secara real-time. Banyak sistem yang tidak dapat mencapai hal ini karena langkah-langkah penting dalam proses di balik fasad elektronik masih dilakukan secara manual.
Banyak bank menyadari bahwa mereka perlu melakukan investasi besar dalam jangka pendek untuk meningkatkan kecepatan dan kinerja TI mereka. Bank-bank dari Skandinavia, negara-negara Anglo-Saxon, Asia Tenggara dan Australia memberikan respons tercepat. “Institut Jerman berada di tengah atau bahkan tertinggal jauh,” jelas Klaus-Georg Meyer dari konsultan teknologi Capgemini.
“Bedah Jantung Terbuka”
Deutsche Bank bekerja secara intensif untuk memodernisasi TI-nya. Tak lama setelah menjabat pada tahun 2015, bos baru John Cryan secara terbuka mengkritik sistem komputer lembaga keuangan terbesar di Jerman karena dianggap ketinggalan jaman dan “buruk”. Perusahaan yang bermarkas di Frankfurt ini kini telah menutup hampir sepertiga dari 45 sistem operasi internalnya dan masih mengoperasikan 32 sistem operasi internalnya. Peralihan ke sistem berbasis SAP yang lebih profesional sedang mengalami kemajuan.
Nordea di Skandinavia mengganti sistem perbankan inti lamanya dengan produk siap pakai dari Temenos. Bagi bank-bank besar lainnya, penggantian menyeluruh bukanlah sebuah solusi, karena para ahli memperkirakan biaya proses tersebut, yang dapat memakan waktu hingga tujuh tahun, mencapai lebih dari satu miliar euro. “Sistem inti perbankan adalah jantung digital sebuah bank,” kata Christian Appel dari konsultan perangkat lunak PPI di Hamburg. “Jika Anda ingin mengubahnya, itu adalah operasi jantung terbuka.” Credit Suisse memutuskan untuk terus mengganti komponen individual. “Produk yang menjadi pemimpin saat ini bisa hilang dalam beberapa tahun,” jelas bos TI Claude Honegger. Untuk menghemat uang, bank besar Swiss sedang menjajaki kemitraan dengan lembaga lain.
Jika bank gagal melakukan modernisasi secara mendasar, nasabah mungkin akan lari dari bank, McKinsey memperingatkan. Menurut konsultan strategi tersebut, bahaya yang ditimbulkan oleh perusahaan fintech lebih kecil dibandingkan dengan raksasa internet seperti Amazon, yang terus-menerus membuka pasar baru. Perusahaan-perusahaan Tiongkok yang telah merambah ke bisnis keuangan juga termasuk dalam kategori ini. “Raksasa teknologi seperti Alibaba dan Tencent dapat memposisikan diri mereka sebagai bank masa depan,” kata Dirk Klee, manajer UBS. “Dalam hal jangkauan platform mereka, mereka lebih besar dari gabungan semua bank.”
