Saat saya dan suami mulai mencari “rumah permanen” pada tahun 2014, kami tidak sedang mencari semacam rumah baru atau “rumah impian”. Kami hanya berharap untuk membeli rumah sederhana dengan tiga atau empat kamar tidur di lingkungan yang memiliki anak-anak. Namun, kami ingin menghabiskan kurang dari $250.000 (220.000 euro). Ini adalah ekspektasi yang realistis jika kita tinggal di Central Indiana.
Kami membelanjakan uang lebih sedikit dari yang mampu kami beli
Kami beruntung dan menemukan apa yang kami cari – rumah dengan empat kamar tidur, dua setengah kamar mandi di lingkungan yang bagus dengan halaman yang luas dan berpagar. Daftar harga sekitar $190.000 (169.000 euro). Kami dapat menegosiasikan harga ini hingga $187.500 (166.495 euro).
Kami sebenarnya mampu membayar lebih banyak pada saat itu, namun kami menginginkan fleksibilitas finansial agar dapat merenovasi rumah sesuai keinginan kami. Ini juga berarti bahwa antara tahun 2014 dan 2019 kita dapat menghabiskan sekitar $100.000 (89.000 euro) untuk membangun ruang keluarga tambahan. Kami juga mampu membeli teras dan lansekap baru.
Suami saya dan saya cukup konservatif dalam hal uang sejak usia akhir dua puluhan. Inilah salah satu alasan mengapa kami membelanjakan jauh lebih sedikit daripada yang secara teknis mampu kami “mampukan”. Saat kami menghitung jumlah pengeluaran yang bisa kami keluarkan untuk perumahan, sistem menunjukkan bahwa jumlah yang kami belanjakan adalah dua, tiga kali lipat, atau bahkan lebih dari jumlah yang kami belanjakan. Kami selalu mengabaikan komputer-komputer ini dan memilih jalan kami sendiri.
Menurut kalkulator, kita bisa menghabiskan dua juta dolar
Pendapatan kami kini jauh lebih besar dibandingkan saat kami membeli rumah. Faktanya, penghasilan kami sangat banyak sehingga, menurut database real estat, kami dapat membelanjakan $2 juta (€1,7 juta) untuk tempat tinggal utama kami. Perhitungan ini di satu sisi didasarkan pada pendapatan kita dan di sisi lain didasarkan pada kenyataan bahwa kita tidak mempunyai hutang.
Tapi bagi kami itu benar benar-benar gila.
Kalkulator hipotek salah karena hanya memperhitungkan informasi keuangan dasar Anda – seperti pendapatan kotor dan utang Anda. Faktor penting lainnya, seperti sikap pribadi Anda terhadap utang atau tujuan keuangan jangka panjang Anda, tidak diperhitungkan.
Semakin besar properti, semakin tinggi pula biaya pemeliharaannya
Terlebih lagi, komputer seperti itu tidak memperhitungkan berapa banyak rumah yang Anda rawat diinginkan dan berapa biaya tambahan yang mungkin Anda keluarkan untuk pembersihan, pemeliharaan, dan pemeliharaan properti yang lebih besar. Tentu saja, dengan rumah yang lebih besar dengan ukuran luas yang lebih luas, akan ada biaya yang lebih tinggi jika Anda perlu mengganti atap atau merombak lantai.
Kebanyakan kalkulator hipotek berasumsi Anda menginginkan hipotek tiga puluh tahun. Ini memperpanjang pembayaran Anda dan memastikan bahwa Anda memiliki jumlah pinjaman yang lebih tinggi. Tapi tidak semua orang mau melunasi rumahnya selama tiga dekade, bukan?
Tidak peduli apa yang dikatakan kalkulator hipotek atau bahkan bank Anda, hanya kamu tahu berapa banyak yang bisa Anda belanjakan untuk sebuah rumah. Itu sebabnya saya dan suami tidak membeli rumah yang besar dan mewah. Kami tidak membutuhkan lebih banyak ruang daripada yang sudah kami miliki. Dan kami sangat menyadari apa yang akan kami serahkan.
Kita bisa menghemat lebih sedikit dengan rumah yang lebih mahal
Jika kita memiliki hipotek yang besar dan pembayaran hipotek yang berlebihan, kita akan dapat menghemat lebih sedikit uang dan berinvestasi lebih sedikit setiap bulannya untuk rencana pensiun dini kita. Kami juga harus mengurangi anggaran perjalanan tahunan kami secara signifikan. Biasanya cukup tinggi – kami bepergian setidaknya empat bulan dalam setahun.
Jika pengeluaran bulanan kita lebih tinggi, kita mungkin bisa mengurangi pengeluaran untuk kegiatan anak-anak kita. Dan kita mungkin tidak bisa menabung uang sebanyak itu untuk pendidikan perguruan tinggi. Kita juga perlu memiliki lebih banyak tabungan darurat di rekening tabungan kita jika kita mengeluarkan biaya untuk atap baru atau biaya perbaikan pemanas atau AC di masa depan.
Baca juga: Pensiun di Usia 28: Generasi Milenial Berpenghasilan 60.000 Euro Setahun Tanpa Bekerja
Lebih penting lagi, menurut saya kita perlu membiasakan diri untuk tidak bisa tidur nyenyak di malam hari. Setiap kali Anda menaikkan biaya tetap bulanan, Anda harus khawatir tentang apa yang akan terjadi jika Anda sakit atau penghasilan Anda turun dalam semalam. Dengan pembayaran hipotek bulanan yang besar, yang mungkin berlangsung selama 30 tahun, kita akan selalu bertanya-tanya apa yang harus dilakukan jika kita tidak dapat terus membayarnya.
Putuskan sendiri berapa banyak yang ingin Anda belanjakan untuk sebuah properti
Ketika Anda siap membeli rumah dan mencoba kalkulator hipotek atau berbicara dengan pemberi pinjaman tentang seberapa banyak Anda mampu meminjam, ingatlah bahwa model bisnis bank adalah meminjamkan uang. Mereka mungkin memahami berapa penghasilan dan utang Anda, namun bukan tugas mereka untuk memahami gaya hidup, harapan, atau impian Anda.
Hanya Anda yang dapat memutuskan berapa banyak yang ingin Anda belanjakan dan bagaimana Anda ingin hidup. Jadi buatlah keputusan Anda sendiri dan jangan biarkan komputer atau bank besar melakukannya untuk Anda.
Artikel ini telah diterjemahkan dari bahasa Inggris. Anda dapat menemukan yang asli di sini.