Peristiwa terkini seputar Kredito, yang sejak awal kontroversial, tampak misterius: Pertama, sebuah bank dilibatkan untuk memoles citra dan memberikan model bisnis tampilan yang lebih serius serta untuk dapat memperluas portofolio produk. Akses ke situs web tidak lagi dapat dilakukan selama beberapa bulan, dengan alasan adanya modifikasi teknis. Apa yang terjadi di Kredito?
Kredit: Nama tidak diperbolehkan
Ternyata, bukan hanya model bisnis saja yang bermasalah di Kredito. Menurut keputusan Pengadilan Tinggi Daerah Hamburg, nama tersebut juga melanggar undang-undang persaingan usaha: Sebagaimana ditetapkan oleh bagian operasi terkait, perusahaan dilarang menggunakan simbol “kredito” dalam transaksi komersialnya, terutama dengan menggunakan domain www. kredito.de untuk menawarkan dan/atau mengiklankan layanan untuk mengatur pinjaman. Kredito sudah berakhir untuk saat ini – setidaknya dengan nama ini.
Jika terjadi pelanggaran, denda sebesar 250.000 euro telah ditetapkan, yang sesuai dengan jumlah maksimum yang diperbolehkan di Jerman. Pemohonnya adalah Creditolo GmbH (www.kreditolo.de), yang menawarkan pinjaman dan kredit hingga 100.000 euro tanpa informasi Schufa. Para hakim Pengadilan Tinggi Regional Hamburg menemukan bahwa terdapat risiko kebingungan antara merek dagang “creditolo” dan nama yang disengketakan “kredito” dalam arti Pasal 14 Ayat 2 No. 2 MarkenG.
Investor terkenal
Betapapun besarnya keraguan terhadap kebersihan model bisnis platform kredit mikro di kalangan banyak pengguna dan pengamat industri, Kredito tetap berhasil menarik minat investor. Startup Hamburg yang dipimpin oleh direktur pelaksana Sebastian Diemer hanya memperoleh banyak investor top di pertengahan tahun: Michael Brehm, Stefan Glänzer, Point Nine Capital, Robert Wuttke dan Jan Becker menginvestasikan jumlah yang belum ditentukan di perusahaan, sementara Bigpoint -boss Heiko Hubertz dan pendiri Amiando Felix Haas sebagai investor lama menambah sahamnya.
Pada saat yang sama, perusahaan kredit online mengakuisisi anak perusahaan Certifito (www.zertifikat.com), yang berfungsi sebagai portal untuk verifikasi cepat data pengguna. Dengan cara ini, pengecer online harus diberikan solusi untuk menghindari kehilangan pelanggan potensial melalui pertanyaan yang memakan waktu melalui prosedur Schufa atau Postident.
Model bisnis di wilayah abu-abu?
Di Kredito, pinjaman online diberikan dengan jangka pendek dan tanpa informasi wajib Schufa, tingkat bunganya sangat buruk – tergantung metode perhitungannya. Di Inggris Raya ada dengan Wonga (www.wonga.com) telah menjadi pemasok dengan model bisnis yang sama selama beberapa tahun – juga mendapat kritik keras dari masyarakat.
Untuk menjelaskan lebih jelas mengenai start-up kredit yang kontroversial ini, Gründerszene berbicara dengan direktur pelaksana Kredito, Sebastian Diemer, tentang kelangsungan model bisnis, konsekuensi dari keputusan tersebut dan apa yang akan ia lakukan dengan kreditnya di masa mendatang. bulan. dan melakukan model penilaian. memiliki:
Kredito saat ini belum bisa dihubungi secara online, awalnya diduga karena adanya perubahan teknis setelah dimenangkannya bank sebagai mitra. Apakah ini benar?
Ya, kerjasama dengan bank mitra telah diperluas dari penggunaan lisensi di Jerman hingga pasar ekspansi lainnya. Selain itu, kerja sama telah diperluas hingga mencakup refinancing, penataan, dan akses pasar modal.
Apakah kerjasama dengan lembaga perkreditan masih berjalan? Tidak ada informasi mengenai hal ini di situs web.
Mengingat keberhasilan di pasar ekspansi luar negeri, peluncuran pasar Jerman tidak diprioritaskan. Berbeda dengan rencana masuk pasar dengan model otomatis kami pada kuartal keempat tahun 2012, dua pasar luar negeri lainnya kini akan menyusul. Kami membuat keputusan tersebut secara rasional berdasarkan KPI (misalnya biaya akuisisi pelanggan, konversi, retensi, default) dan struktur kompetitif.
Bank manakah ini? Mengapa hal ini tidak dikomunikasikan sejak awal?
Kami akan mengumumkan namanya segera setelah kami aktif kembali di Jerman.
Dulu, ada kritik keras terhadap Kredito. Seberapa serius model bisnisnya?
Pinjaman kecil Kredito memiliki jangka waktu maksimal 30 hari dan jumlah maksimal 1.000 euro. Biaya untuk mendapatkan sertifikat adalah 49 euro, sekitar sepuluh persen dengan jumlah 500 euro. Perpanjangan jangka waktu tidak ditawarkan. 93 persen pelanggan kami sangat puas dengan layanan kami dan membayar kembali tepat waktu.
Apa gunanya menghitung atau membandingkan tingkat bunga tahunan untuk pinjaman yang jangka waktunya maksimal 30 hari? Tidak ada yang akan memberikan tarif tahunan untuk kamar hotel juga. Riba, apa tuduhannya? Tidak, karena pelanggan menggunakan nilai tambah layanan untuk jangka waktu singkat dan bersedia membayarnya. Hal yang sama berlaku untuk mobil sewaan, bir dari pompa bensin, atau DVD sewaan.
Menurut keputusan Pengadilan Tinggi Daerah Hamburg, Kredito dilarang melakukan bisnis dengan nama ini. Bagaimana seharusnya kelanjutannya sekarang?
Creditolo sepertinya tidak menyukai kenyataan bahwa dalam waktu singkat kami berada di halaman pertama SEO di bawah “Kredit”, salah satu kata kunci tersulit dalam pemasaran online, dan melewati Creditolo. Sebagai broker kredit, afiliasi, inilah mata pencaharian Anda, terlepas dari kenyataan bahwa Creditolo memberikan pinjaman cicilan klasik (pembayaran dalam beberapa hari, jangka waktu beberapa bulan/tahun dan jumlah pinjaman empat hingga lima digit).
Jadi upaya dilakukan untuk mengambil alih domain tersebut melalui tuntutan hukum. Permohonan ini secara mengejutkan kami ditolak, pengadilan justru menemukan kesepakatan pada tingkat ketiga, sedangkan dua tingkat pertama menolak permohonan tersebut. Meskipun kami – serta pengacara kami dan beberapa ahli – menganggap keputusan ini mengejutkan, saya percaya pada negara konstitusional Jerman dan tunduk pada keputusan ini. Kami secara sadar telah memutuskan untuk tidak melakukan negosiasi timbal yang memakan banyak waktu, modal, dan biaya, karena proses tersebut menghabiskan sumber daya yang tidak diperlukan. Sebaliknya, kami fokus pada apa yang dapat kami lakukan dan sukai: Eksekusi. Terlepas dari mereknya, kami akan mengungguli Creditolo lagi saat kami aktif lagi di Jerman.
Apa dampaknya terhadap sektor korporasi?
Keputusan ini tidak berdampak pada sektor korporasi atau pasar luar negeri karena, pertama, sertifikat produk B2B kami, yang memungkinkan identifikasi dan keputusan kredit secara real time menggunakan hingga 8.000 titik data, tidak terpengaruh. Kedua, keputusan ini hanya berdampak pada pasar Jerman. Negara-negara dengan ekspansi terfokus dihilangkan.
Dengan jeda yang cukup lama, apakah Kredito bisa kembali menjalankan bisnisnya? Apakah model bisnis Kredito berkelanjutan dalam jangka panjang?
Di Kredito kami memprioritaskan PR – sebagian besar dilakukan secara tertutup. Tinjauan strategis: Kredito adalah teknologi yang memungkinkan keputusan kredit dibuat secara real time berdasarkan hingga 8.000 titik data (misalnya Facebook, perilaku pembelian Ebay/Amazon, jenis browser, penggunaan ponsel cerdas, dll.). Fase strategis pertama bertujuan untuk menghasilkan kumpulan data pelatihan untuk algoritme kami yang dapat digunakan secara global. Dalam istilah yang sangat sederhana, Anda dapat membayangkan ini sebagai model regresi – setelah 30 hari, sistem menganalisis pola statistik mana yang mendasari pembayaran cepat.
Jadi, sesuai kesepakatan dengan investor kami, keputusan untuk membuat kumpulan data di Jerman pada awalnya dilakukan tanpa memerlukan upaya intensif modal. Kredito.de memberikan pinjaman subordinasi yang tidak memerlukan izin perbankan. Pendekatan ini menghemat waktu beberapa tahun yang dibutuhkan Fidor, Smava, dan startup keuangan lainnya untuk memulai operasinya.
Apa yang direncanakan untuk masa depan?
Visi B2C kami: Ajukan permohonan pinjaman dalam waktu dua menit menggunakan ponsel apa pun dan terima keputusan secara real time. Jika keputusannya positif, uang tersedia di ATM secara real time – di seluruh dunia dan “24/7”. Hal ini sudah mungkin dilakukan di Polandia.
Visi B2B kami: Untuk menciptakan layanan “Scoring as a Service” yang seragam secara global yang memungkinkan pelanggan diidentifikasi (sebagai alternatif pasca-identifikasi) dan keputusan kredit dibuat melalui antarmuka. Produk-produk ini akan sangat membantu perbankan, penyedia jasa keuangan, dan retailer (pembiayaan angsuran). Saat ini, hal ini dilakukan dengan menggunakan proses yang spesifik pada suatu negara, manual, dan panjang yang sering kali didasarkan pada data lembaga kredit yang sudah ketinggalan zaman dan/atau salah.
Berapa jumlah karyawan Kredito saat ini?
Kredito memiliki dua belas karyawan tetap di tiga kantor (Hamburg, Warsawa, Ukraina), mayoritas karyawan tetap bekerja di bidang risiko/TI. Kami akan membuka kantor tambahan dalam beberapa bulan ke depan.
Keunggulan model bisnis Kredito adalah sepenuhnya otomatis – mulai dari aktivitas pemasaran hingga penilaian, pencairan, pengembalian uang, dan korespondensi. Hal ini memungkinkan kami sebagai perusahaan teknologi untuk tumbuh secara signifikan dengan tetap mempertahankan biaya tetap dan personel yang konstan.
Pada pertengahan tahun, para investor menyediakan dana segar. Apa pendapat mereka tentang perkembangan tersebut?
Kami membangun pasar Polandia dalam waktu kurang dari sebulan, melihat tingkat pertumbuhan tiga digit setiap bulan dan mencapai titik impas dalam dua bulan. Kami berada di posisi terdepan sebagai pemimpin pasar dalam lingkungan yang sangat kompetitif, kampanye TV kami dimulai pada bulan Oktober; Kami baru saja menyelesaikan putaran pembiayaan lainnya untuk diluncurkan di dua pasar tambahan.
Kami fokus pada eksekusi sempurna dibandingkan hanya sekedar PR, itulah sebabnya Kredito kurang diperhatikan oleh media startup Jerman. Ini juga merupakan hal yang baik. Tentu saja, kami melakukan pekerjaan pers yang relevan dengan B2C di pasar terkait.
Apa arti semua ini bagi pelanggan yang sudah ada?
93 dan 95 persen pelanggan kami di Jerman dan Polandia membayar kembali tepat waktu dan merasa sangat puas. Sayangnya, pelanggan kami di Jerman masih harus bersabar karena pasar ekspansi saat ini beroperasi dengan kapasitas penuh.