Perbankan online 14 September telah berubah secara mendasar. Pada hari itu, peraturan pembayaran baru PSD2 mulai berlaku. Hal ini dimaksudkan untuk memastikan keamanan yang lebih baik bagi konsumen dengan menghasilkan nomor transaksi (TAN) secara dinamis – yang ditetapkan oleh UE. Perbankan harus menerapkan peraturan ini. Artinya: Nomor transaksi yang tercetak pada selembar kertas tidak dapat digunakan lagi.

Sebaliknya, Anda harus mengonfirmasi identitas Anda menggunakan foto TAN, sidik jari, atau pengenalan wajah di ponsel cerdas Anda – terlepas dari apakah Anda ingin mentransfer uang, membeli produk keuangan, atau sekadar masuk ke perbankan online. Prosedur ini disebut Strong Customer Authentication, atau di Jerman dikenal juga dengan two-factor Authentication. Artinya, pemegang akun harus secara jelas mengidentifikasi dua dari tiga faktor: pengetahuan, kepemilikan, atau warisan.

Inherensi mengacu pada karakteristik pribadi yang permanen seperti sidik jari atau suara. Kata sandi atau PIN dihitung sebagai pengetahuan, kartu kredit Anda sendiri dianggap sebagai kepemilikan. Oleh karena itu, memasukkan nomor rekening dan PIN di online banking saja tidak cukup karena keduanya termasuk dalam kategori pengetahuan.

Masalah dengan perbankan online: Bafin melaporkan banyak keluhan

Peraturan ini baru berlaku selama kurang lebih empat minggu – dan tampaknya terdapat beberapa permasalahan. Pusat saran konsumen menerima jumlah pertanyaan di atas rata-rata mengenai subjek ini – seperti halnya Otoritas Pengawas Keuangan Federal (Bafin).

Sejak 14 September, Bafin telah menerima 1.049 pengaduan tentang bank, dua kali lebih banyak dibandingkan bulan “normal”, juru bicara Bafin mengonfirmasi kepada Business Insider. Namun, saat ini belum bisa dikatakan apakah hal ini disebabkan oleh penerapan yang dilakukan oleh lembaga atau karena kesalahan operasional oleh pelanggan.

Pakar pembayaran Maik Klotz melihatnya secara berbeda. Dapat dimengerti bahwa inovasi teknis juga menimbulkan masalah ketika diperkenalkan – namun ini bukanlah masalah utama. “Cara beberapa bank menerapkan persyaratan sama sekali tidak berorientasi pada pelanggan,” analisisnya dalam sebuah wawancara dengan Business Insider. “Bahkan sebelum implementasi, nasabah tidak mendapat informasi yang memadai dari bank,” keluhnya.

Setiap institusi menerapkan peraturan perbankan online secara berbeda

Ada masalah tidak hanya pada login atau pembayaran perbankan online – terutama penggunaan aplikasi pihak ketiga yang tidak stabil sejak bulan September. Aplikasi keuangan di mana pelanggan dapat mengelola rekening bank yang berbeda juga harus mematuhi persyaratan PSD 2 yang baru. Jika Anda memberikan informasi login Anda sebelum batas waktu pada bulan September, aplikasi akan memperbarui transaksi dan saldo akun di latar belakang.

Saat ini, jika aplikasi menanyakan saldo akun di latar belakang, diperlukan TAN dari pemegang akun. Misalnya, Anda secara otomatis menerima SMS dengan TAN, meskipun Anda tidak aktif memeriksa saldo akun Anda, melainkan aplikasi di latar belakang. “Jika Anda tidak memikirkannya, Anda mungkin mengira ada orang lain yang mencoba mengakses akun tersebut,” Klotz memperingatkan. Hal ini tentu saja meningkatkan ketidakpastian pelanggan.

Perbedaan penerapan PSD 2 juga mengganggu beberapa pelanggan. Misalnya, beberapa bank memerlukan otentikasi dua faktor untuk setiap login – seperti ING – sementara institusi lain hanya menginginkan TAN setiap 90 hari, seperti Comdirect atau bank tabungan. “Minimalisasi risiko dan keramahan nasabah tampaknya tidak dapat dipisahkan bagi beberapa bank. “Kita seharusnya menghabiskan lebih banyak waktu untuk memikirkan secara spesifik bagaimana perubahan persyaratan akan memberikan beban paling kecil pada pelanggan,” kata Klotz.

Banyak bank yang tidak menerapkan pedoman pembayaran dengan cara yang ramah nasabah

Namun masalahnya banyak lembaga keuangan yang tidak memahami hal ini sama sekali. “Kami terbiasa dengan hampir semua hal yang terjadi secara real-time berkat digitalisasi,” kata pakar pembayaran ini. “Kami saling mengirim pesan melalui WhatsApp, yang langsung dikirim ke mitra obrolan, dan Amazon dapat mengubah harga banyak item dalam hitungan detik. Namun jika Anda menarik uang dari beberapa bank, transaksinya baru muncul setelah dua hari,” kata Klotz.

Baca Juga: Inilah 10 Perusahaan Startup Paling Tidak Populer – N26 Adalah Salah Satunya

Hal ini juga menjelaskan keberhasilan bank penantang seperti N26. Mereka akan lebih menyadari kebutuhan kelompok sasaran mereka – yang sebagian besar adalah kaum muda – dan menjadikan transaksi perbankan tampak lebih modern. Dengan menerapkan PSD 2, beberapa bank kehilangan kesempatan untuk menemukan solusi yang ramah nasabah. Meski menimbulkan keluhan, bank tidak akan kehilangan nasabah. “Siapa pun yang melakukan bisnisnya dengan bank tidak bisa dibandingkan dengan penyedia lain,” jelas Klotz. Oleh karena itu, pelanggan mungkin merasa terganggu dengan aturan baru tersebut – tetapi tidak lebih.

“Meski begitu, masalah ini akan terus mengganggu kami, meski jumlah pengaduan akan berkurang seiring berjalannya waktu,” harap pakar pembayaran tersebut. Bafin juga memantau kasus ini, kata juru bicara tersebut kepada Business Insider. Dia masih berdiskusi dengan lembaga keuangan untuk menciptakan solusi teknis. Namun hingga saat itu tiba, beberapa nasabah mungkin masih perlu khawatir dengan perbankan online mereka.