Perbankan adalah salah satu topik sentral bagi para pendiri. Jika Anda ingin membuat keputusan cerdas saat membandingkan akun bisnis, Anda perlu mengetahui pedoman berikut.
Saat memilih akun yang ideal untuk perusahaan Anda, membandingkan penawaran adalah hal yang membosankan. Pencarian sering kali dimulai dengan platform perbandingan umum. Namun, saat ini belum ada portal perbandingan yang teruji untuk akun dan biayanya. Pertanyaan pertama yang seharusnya adalah: Jenis akun apa yang benar-benar saya perlukan?
Akuntansi Bisnis: Dasar-dasar
Pada dasarnya akun bisnis digunakan untuk memproses transaksi pembayaran bisnis. Bank membedakan nasabah swasta dan bisnis karena kebutuhan perbankan mereka sangat berbeda. Produk untuk nasabah bisnis disebut rekening bisnis untuk membedakannya dengan rekening giro biasa. Meski demikian, tidak ada kewajiban hukum langsung bagi pendiri untuk memilih produk tersebut.
Kapan saya memerlukan akun bisnis?
Kewajiban membuat rekening baru untuk perusahaan sendiri biasanya berasal dari aturan lain: Perusahaan yang harus menyelenggarakan pembukuan ganda wajib memisahkan secara tegas akuntansi perusahaan dan transaksi pembayaran pribadi pemegang saham. Dalam praktiknya, hal ini hanya dapat dilakukan melalui akun lain. Dalam hal ini, pemilik akun bisnis baru menjadi perusahaan baru, namun bukan salah satu pemiliknya.
Pekerja lepas dan pedagang tunggal dikecualikan dari persyaratan akuntansi dan tidak perlu membuka rekening baru untuk transaksi pembayaran bisnis mereka karena mereka tetap menjadi pemilik rekening. Meskipun demikian, masuk akal bagi Anda untuk memiliki rekening kedua sehingga Anda dapat melacak pendapatan dan pengeluaran Anda dalam jangka panjang.
Apakah akun pribadi kedua cukup?
Dari sudut pandang kantor pajak, rekening pribadi kedua diperbolehkan, tetapi biasanya tidak memenuhi persyaratan yang disyaratkan dan layanan tambahan. Selain itu, akun pribadi biasanya tidak menawarkan opsi dan ketentuan yang sama seperti akun bisnis. Dalam praktiknya, bank sering kali melakukan kesalahan: dalam syarat dan ketentuannya, banyak lembaga kredit melarang penggunaan rekening pribadi untuk tujuan bisnis.
Pemula juga harus ingat bahwa persyaratan solusi perbankan akan berubah seiring waktu, memaksa perusahaan untuk mengubah atau meningkatkan akun di kemudian hari. Hal ini sering kali memerlukan upaya dan biaya tambahan. Inilah sebabnya mengapa diperlukan sedikit kerja keras Anda sendiri.
Penyedia akun bisnis dibandingkan: pertumbuhan pasar perbankan
Jangkauan penyedia layanan kini jauh melampaui bank swasta tradisional dan bank tabungan. Pasar dibagi menjadi tiga jenis perusahaan pemberi pinjaman:
- Bank langsung (misalnya netbank, Grenke Bank, DKB Bank)
- Bank cabang (misalnya Deutsche Bank, Commerzbank, Postbank)
- Fintech (z.B. Fyrst, N26, Penta)
Oleh karena itu, beragam solusi yang tersedia untuk akun bisnis Anda harus membenarkan penelitian di luar bank asal Anda saat ini. Meskipun bank tradisional memiliki sistem cabang yang dapat digunakan oleh pendirinya untuk memberikan nasihat langsung melalui kontak pribadi, fintech di sektor perbankan berbasis teknologi, lebih ramping, dan tidak terlalu birokratis. Mereka biasanya tidak menawarkan kesempatan untuk duduk bersama penasihat secara langsung. Bantuan diberikan sepenuhnya secara digital. Bank langsung bekerja seperti gabungan dari kedua jenis tersebut.
Bandingkan akun bisnis: tentukan kebutuhan
Jika Anda ingin membuat keputusan yang cerdas, pertama-tama Anda harus menentukan kebutuhan Anda sendiri dan memperoleh kriteria knockout individu dari kebutuhan tersebut. Para pendiri harus mempertimbangkan poin-poin berikut.
Ketersediaan #1
Bisakah saya menggunakan akun bisnis untuk perusahaan saya? Tidak semua akun bisnis cocok atau tersedia untuk setiap jenis perusahaan. Beberapa model akun bisnis dirancang khusus untuk pekerja lepas atau usaha kecil. Namun sebagian besar disesuaikan dengan kebutuhan kemitraan dan korporasi seperti KG atau GmbH.
#2 Layanan dan ekstra
Layanan apa yang harus ditawarkan bank? Mana yang bisa dihindari?
- Pengaturan cepat
- Aksesibilitas yang baik (melalui telepon, tatap muka, chat)
- Kontak person pribadi
- Opsi kredit (rekening giro, cerukan, pinjaman awal)
- Opsi perbankan (hanya perbankan online vs online dan tunai)
- Tersedianya ATM yang tidak memungut biaya
#3 Biaya
Berapa biaya solusi perbankan? Di sini, detailnya sering kali menentukan seberapa cocok akun tersebut untuk bisnis baru. Posisi umum yang harus dipertimbangkan oleh para pendiri meliputi:
- Biaya Pengaturan
- Biaya pengelolaan akun bulanan
- Biaya transaksi x
- Biaya penggunaan kartu kredit dan/atau kartu debit
- Biaya penyetoran dan penarikan uang tunai dalam dan luar negeri
- Pemegang akun tambahan
- Penggunaan beberapa kartu kredit atau debit
- Biaya untuk laporan (hard copy dan pengiriman)
- Rekening mata uang asing tambahan
Jumlah transfer yang disertakan serta penyetoran dan penarikan merupakan ukuran penting. Tergantung pada jumlah transaksi bulanan dan transaksi tunai yang diharapkan, beberapa model akun sudah rusak. Ikhtisar biaya misalnya dapat ditemukan di sini.
Tip: Perhatikan baik-baik rincian biaya bulanan. Layanan tambahan seringkali dikenakan biaya jika kondisi tertentu terpenuhi atau nilai ambang batas tercapai, seperti:
- Biaya untuk pemesanan terdokumentasi
- Biaya penggunaan kartu debit atau kredit tambahan
#4 Referensi dan berita pelanggan
Seberapa puaskah pelanggan bisnis lain terhadap akun bisnisnya masing-masing? Kepercayaan adalah kompetensi inti yang penting, terutama dalam dunia perbankan. Oleh karena itu, para pendiri harus mengumpulkan lebih banyak informasi daripada yang diungkapkan situs web bank. Pengalaman pengguna dan kepuasan pelanggan secara keseluruhan harus menjadi ukuran penting ketika membandingkan akun bisnis. Pencarian di Google Berita selalu bermanfaat. Apakah ada kritik atau pujian terhadap penyedia layanan perbankan pilihan Anda belakangan ini? Hanya pandangan luar yang memberikan gambaran holistik kepada para pemasok dan dasar pengambilan keputusan.
Akun Bisnis Terbaik: Keputusan Subjektif
Tentu saja sudah ada portal perbandingan online yang membandingkan dan mengevaluasi berbagai akun bisnis yang tersedia. Namun informasi apa yang sebenarnya diberikan oleh hasil tersebut?
Kelebihan:
- Ikhtisar singkat
- Temukan pemasok yang tidak dikenal
- Ulasan pelanggan
Kekurangan:
- Fokus/kriteria mungkin tidak relevan dengan kebutuhan Anda
- Sistem penilaian seringkali subjektif atau tidak didefinisikan dengan jelas
- Kesan keseluruhan produk dapat dengan mudah terdistorsi, misalnya dengan presentasi produk yang dipersingkat
Manfaat dari platform ini tidak dapat disangkal, namun hasilnya tidak boleh menjadi satu-satunya dasar pengambilan keputusan produk di perbankan. Ulasan produk dari layanan perbandingan bahkan dapat menyembunyikan informasi tambahan yang penting – cetakan kecil yang terkenal, yang penting untuk pengambilan keputusan. Para pendiri harus selalu ingat bahwa platform perbandingan memanfaatkan setiap kontrak atau prospek. Oleh karena itu, peringkat pemasok dan stempel apa pun seperti “Pemenang Layanan” harus selalu dipertanyakan secara kritis.
Secara umum, menentukan kriteria kebutuhan Anda sendiri sedikit lebih memakan waktu, namun memberikan keamanan lebih bagi wirausahawan. Di satu sisi, hal ini memaksa para pendiri untuk berpikir hati-hati mengenai kebutuhan mereka sendiri, namun di sisi lain, pilihan yang disengaja dapat menghasilkan pembelajaran penting tentang perbankan.
Mulai akun bisnis: Hindari skenario terburuk
Tak seorang pun ingin memikirkan kegagalan dalam perbankan, namun hal ini terjadi: bank tiba-tiba menutup rekening bisnis dengan pemberitahuan singkat yang tidak menyenangkan. Dan bank swasta diperbolehkan melakukan hal tersebut tanpa memberikan alasan atau alasan khusus. Skenario ini menghadirkan serangkaian masalah bagi setiap perusahaan, karena pengalihan operasional perbankan ke lembaga kredit lain seringkali tidak dapat dilakukan dalam jangka waktu pemberitahuan. Dalam praktiknya, hal ini menyebabkan ketidakmampuan untuk bertindak dari hari ke hari – dan hal ini pasti mengancam kerugian finansial yang luar biasa dan hilangnya kepercayaan besar-besaran terhadap hubungan bisnis yang terkena dampak.
Pilih akun bisnis dengan pandangan ke depan
Sejak awal bisnisnya, para pendiri harus mencari solusi perbankan yang sesuai dengan startup dan rencana masa depan. Banyak bank mengatur syarat dan ketentuan umum bahwa peralihan ke salah satu produk rekening bisnis mereka adalah wajib segera setelah jumlah pemesanan bulanan melebihi nilai maksimum (beberapa kali). Perubahan ini bisa berarti tiba-tiba menjadi lebih mahal. Pengakhiran yang diikuti dengan transfer akun bisnis berarti upaya yang tidak boleh dianggap remeh: Selain memperbarui akuntansi Anda sendiri, pemasok, pelanggan, perusahaan asuransi, dan otoritas terkait saat ini juga harus diberi tahu.
Perlu dikendarai di beberapa jalur
Jika Anda, sebagai pendiri, ingin melindungi diri Anda dari perubahan akun yang tidak disengaja sejak awal, Anda punya banyak pilihan. Para ahli merekomendasikan untuk menyiapkan beberapa rekening bisnis dan rekening uang sehari-hari untuk bersiap menghadapi kegagalan solusi perbankan yang akan segera terjadi.
Tip: Aturan yang lebih ketat berlaku untuk bank tabungan, sehingga tidak mungkin untuk menutup rekening tanpa alasan yang jelas. Oleh karena itu, setidaknya salah satu rekening alternatif harus dibuka di bank tabungan.