Siapa pun yang memproses pembayaran untuk orang lain memerlukan izin untuk melakukannya. Jika proposal legislatif UE saat ini mulai berlaku, persyaratan lisensi BaFin akan diperpanjang.
Kontribusi dari Kati Meister, pengacara di kantor Berlin CMS Hasche Sigle.
Perluasan persyaratan izin dalam e-commerce
Semakin banyak perusahaan yang menjual barang dan jasa secara online. Pengoperasian platform perdagangan online tersebut juga mencakup pemrosesan pembayaran. Tergantung pada bagaimana prosedur pembayaran dirancang di Internet, persyaratan otorisasi berdasarkan Undang-Undang Pengawasan Layanan Pembayaran (PAS), yang mulai berlaku pada tanggal 1 November 2009, mungkin akan terpengaruh.
Perpanjangan persyaratan otorisasi dan pembatasan pengecualian yang ada berdasarkan ZAG diharapkan terjadi jika usulan Komisi Eropa pada tanggal 24 Juli 2013 untuk revisi Petunjuk Layanan Pembayaran (ZDR 2) diterima. ZDR 2 diharapkan dapat disahkan pada paruh pertama tahun 2015.
Transaksi transfer keuangan tunduk pada otorisasi
Khususnya pada platform online, timbul pertanyaan apakah pemrosesan pembayaran antara pedagang dan pelanggan merupakan bisnis transfer keuangan dalam artian § 1 Abs. 2 tidak. 6 MELIHAT dan oleh karena itu operator platform perdagangan online memerlukan izin dari Otoritas Pengawas Keuangan Federal (BaFin). Terdapat ketidakpastian yang cukup besar mengenai model bisnis mana di bidang e-commerce yang memerlukan persetujuan dari perspektif ini dan model bisnis mana yang mungkin termasuk dalam pengecualian yang distandarisasi dalam ZAG.
Di bidang platform perdagangan online, persyaratan izin selalu dipertimbangkan jika platform tersebut melakukan intervensi dalam alur pembayaran antara pembeli dan penjual. Jika terjadi pelanggaran terhadap ZAG, hal ini akan menimbulkan konsekuensi langsung dan serius bagi operator platform online yang terkena dampaknya, karena BaFin dapat memerintahkan penghentian segera operasi bisnis. Selain itu, ada risiko konsekuensi pidana dan denda.
Pengecualian terhadap persyaratan izin
Karena persyaratan hukum yang luas untuk mendapatkan izin berdasarkan ZAG, perusahaan yang terkena dampak biasanya berusaha menghindari kemungkinan pengawasan oleh BaFin. Berdasarkan situasi hukum saat ini, ada beberapa pengecualian yang dapat digunakan untuk menghindari persyaratan izin berdasarkan ZAG. Ini termasuk apa yang disebut “model agen perdagangan”, “model anjak piutang” atau “model penagihan utang”. BaFin kini telah mengklasifikasikan “model fidusia”, yang tidak bermasalah sampai ZAG diperkenalkan, sebagai memerlukan persetujuan.
Keputusan BaFin yang dipublikasikan mengenai persyaratan perizinan pelaku pasar lainnya di bidang e-commerce (misalnya Ebay, Amazon, Hitmeister, Mytaxi, dll.) tidak seragam dan oleh karena itu tidak cocok untuk menarik kesimpulan yang dapat diandalkan tentang desain model bisnis yang memungkinkan. Dalam pernyataan publiknya, BaFin selalu menekankan bahwa desain individu dari masing-masing model bisnis adalah penting, sehingga jika ada keraguan, penyelidikan atau bahkan koordinasi individu dengan BaFin sangat disarankan.
Peraturan lebih lanjut oleh ZDR 2
Khusus untuk bidang e-commerce, ZDR 2 memberikan perluasan cakupan penerapan yang signifikan dan pembatasan ketentuan pengecualian yang ada.
Pertama, Komisi UE ingin membatasi secara signifikan pengecualian-pengecualian yang diuraikan di atas. Hingga saat ini, khususnya, agen komersial atau regulator pusat – yaitu orang atau perusahaan yang berwenang untuk menegosiasikan atau menyelesaikan penjualan atau pembelian barang atau jasa atas nama pembayar atau penerima manfaat – tidak memerlukan izin dari BaFin.
Pengecualian ini sekarang harus dibatasi sehingga platform e-commerce khususnya tidak lagi dapat menggunakannya di masa depan dan oleh karena itu secara umum harus mendapat persetujuan jika mereka memproses transaksi pembayaran untuk perusahaan afiliasi atau konsumen.
Pengecualian sebelumnya terhadap persyaratan persetujuan untuk operator kartu pelanggan, kartu hadiah, atau sistem diskon juga diharapkan akan dipersempit secara signifikan. Hingga saat ini, penyedia sistem tersebut dapat menghindari persyaratan izin dengan memanfaatkan pengecualian teritorial dari apa yang disebut “jaringan penyedia layanan atau barang terbatas”.
Pemrosesan pembayaran melalui penyedia layanan telekomunikasi juga harus dibatasi secara signifikan. Seharusnya hanya diperbolehkan sebagai layanan tambahan, misalnya untuk nada dering, tetapi hanya jika batas jumlah 50 euro untuk transaksi pembayaran dan total 200 euro terpenuhi. Memproses pembayaran untuk musik, aplikasi, dan game digital, misalnya melalui SMS atau alat pembayaran lainnya, akan memerlukan persetujuan peraturan.
Selain itu, apa yang disebut sebagai “penyedia layanan pembayaran pihak ketiga” sekarang harus dimasukkan dalam cakupan arahan tersebut. Ini adalah penyedia layanan inisiasi pembayaran atau layanan informasi akun seperti Sofortüberweisung atau Star Finanz. Tanggung jawab atas pembayaran yang tidak diizinkan oleh pelanggan dan atas kerusakan teknis juga harus diperluas ke penyedia layanan tersebut.
Pengoperasian ATM yang tidak bergantung pada bank (misalnya di pompa bensin atau supermarket) seharusnya tidak dapat dilakukan lagi.
Penutup
Menentukan apakah suatu model bisnis di bidang e-commerce dapat diklasifikasikan sebagai layanan pembayaran dan oleh karena itu harus mendapat persetujuan dapat menimbulkan masalah dalam kasus-kasus tertentu dalam situasi hukum saat ini. Pada prinsipnya, semua platform perdagangan online yang melakukan intervensi dalam alur pembayaran antara pembeli dan penjual, mengelola akun pembayaran, atau melakukan intervensi dalam proses pembayaran, harus mempertimbangkan kemungkinan persyaratan untuk persetujuan model bisnis mereka dan, jika perlu, memeriksanya.
Perusahaan yang ingin membangun model bisnis yang mungkin memerlukan persetujuan berdasarkan ZDR 2 harus mempertimbangkan hal ini sebelumnya.