Awan gelap yang menyelimuti industri tabungan bangunan tidak akan hilang begitu saja. Industri ini baru-baru ini merayakan keberhasilan yang sangat penting di hadapan Pengadilan Federal (BGH), menyelamatkan mereka dari transaksi yang merugi lebih lanjut – menurut BGH, mereka diperbolehkan untuk terus mengakhiri kontrak lama dengan suku bunga kredit yang relatif tinggi. Meskipun terdapat hambatan bagi institusi-institusi tersebut, seluruh industri masih berada di bawah tekanan yang besar. Setelah kerugian dalam volume kontrak dan penurunan keuntungan di industri, tidak ada perbaikan yang terlihat.
Bos pemimpin industri Schwäbisch Hall, Reinhard Klein, baru-baru ini mengumumkan bahwa hasil pada tahun finansial 2016 dikurangi setengahnya menjadi 158 juta euro karena provisi yang tinggi. Di sisi pendapatan, kami telah “mencapai titik terendah dan kami pasti akan bertahan di sana selama satu atau dua tahun lagi”. Hanya dengan begitu Anda memiliki “perasaan baik” bahwa segala sesuatunya dapat membaik kembali. Schwäbisch Hall harus mengambil langkah-langkah penghematan sehingga jumlah karyawan di Jerman turun hampir lima persen pada tahun 2016 menjadi sekitar 7.000.
Situasi serupa terjadi pada dana lainnya – anak perusahaan Postbank, BHW, juga memberikan provisi yang tinggi pada tahun 2015 dan mengandalkan tabungan. Saat menjelaskan pemotongan tersebut, perwakilan industri menghindari kata-kata negatif. Di masa depan, “kami akan ditempatkan secara lebih efisien di sepanjang rantai nilai,” kata juru bicara BHW. Perusahaan asuransi kesehatan lain tidak mau mengatakan apa pun.
Memang benar bahwa pengurangan staf dan pemotongan biaya di banyak institusi juga disebabkan oleh tren digitalisasi yang berdampak pada seluruh industri keuangan. Ketika kebutuhan pelanggan berubah, jumlah staf disesuaikan dan dana apa pun yang tersedia dimasukkan ke dalam digitalisasi. Namun, karena kondisi suku bunga, tekanan biaya sangat tinggi bagi lembaga pembangunan.
Apa inti permasalahannya? Perwakilan industri serempak menyebut satu nama: Mario Draghi. Presiden Bank Sentral Eropa (ECB) selama bertahun-tahun telah menetapkan suku bunga rendah untuk kawasan euro, yang menurut para ahli melemahkan model bisnis bouspar. Dalam modelnya, penabung terlebih dahulu membawa uangnya ke kasir untuk mendapatkan pinjaman murah nantinya. Namun pinjaman ini tersedia dalam fase bunga rendah – sebagai pinjaman konvensional di luar model tabungan bangunan.
Oleh karena itu, para penabung bangunan melepaskan hak mereka untuk mengakses pinjaman. Hanya satu dari sepuluh pelanggan Schwäbisch Hall, yang kontrak tabungan bangunannya siap diberikan pada tahun 2016, yang membatalkannya. Hal ini memperjelas: Ada pasir di roda gigi model asosiasi bangunan. Kebijakan suku bunga nol ECB bertindak sebagai “rem motivasi terhadap tabungan reguler jangka panjang,” kata ketua Asosiasi Masyarakat Bangunan Swasta, Andreas Zehnder.
Dari sudut pandang para ahli, prospek perusahaan asuransi kesehatan juga suram. “Kami sangat membutuhkan kenaikan suku bunga, jika tidak, industri perbankan Jerman, termasuk lembaga pembangunan, akan menjadi tidak stabil,” kata pakar perbankan Hans Peter Burghof dari Universitas Hohenheim. Masalah suku bunga benar-benar meracuni kas negara.
Mesin kasir melaporkan kerugian besar dalam bisnis tabungan gedung baru – di Schwäbisch Hall volume ini turun 16,6 persen pada tahun 2016 menjadi 29,2 miliar euro. Kepala lembaga tersebut, Klein, membenarkan hal ini dengan perbandingan yang sulit dengan tahun sebelumnya – pada tahun 2015, tarif telah berakhir dengan tingkat suku bunga yang relatif baik, sehingga banyak pelanggan yang masih mendapatkan keuntungan. Selanjutnya, suku bunga baru menawarkan lebih sedikit bunga pada saldo kredit, sehingga permintaan turun. Asosiasi Masyarakat Bangunan Swasta – yang juga merupakan anggota Schwäbisch Hall – dan Landesbausparkasse (LBS) Südwest melaporkan penurunan bisnis baru sekitar sepuluh persen.
Meskipun terdapat angka-angka yang mengkhawatirkan, industri ini sangat optimis. “Kami merasa berada pada posisi yang baik dan siap menghadapi masa depan,” tegas bos Schwäbisch Hall, Klein. Masyarakat optimis “meskipun ada kebijakan ECB”. Permintaan kredit rumah tinggi dan properti banyak diminati. Pemimpin asosiasi Zehnder menekankan bahwa dia tidak peduli untuk membangun tabungan. Memiliki empat dinding sendiri masih menjadi keinginan utama orang-orang, katanya.
Perwakilan industri memasarkan kontrak tabungan bangunan sebagai jaminan suku bunga pinjaman rendah di masa depan. Artinya: Jika Anda menerima tingkat suku bunga kredit yang remeh saat ini (seringkali hanya 0,1 persen), Anda dapat mengharapkan suku bunga pinjaman yang rendah dalam enam hingga sepuluh tahun ke depan – ketika kebijakan suku bunga nol ECB dapat menjadi sesuatu yang berguna bagi perekonomian. lama. pinjaman masa lalu dan normal akan menjadi mahal lagi.
Konsumen harus menghindari “perangkap suku bunga” sebisa mungkin dan sebaliknya membuat kontrak tabungan, kata ketua asosiasi Zehnder. Bos LBS-Südwest, Tilmann Hesselbarth, berpendapat serupa. Dia yakin masyarakat ingin melindungi diri mereka dari kemungkinan kenaikan suku bunga di masa depan. Hal ini menciptakan situasi yang aneh ketika perwakilan industri memperingatkan pelanggan tentang skenario yang mereka sendiri rindukan: suku bunga yang lebih tinggi.
dpa