• Industri perbankan telah berubah secara dramatis dalam beberapa tahun terakhir, dengan semakin banyaknya bank digital yang membanjiri pasar.
• Georg Hauer adalah manajer umum untuk wilayah DACH di bank ponsel cerdas N26.
• Dalam artikel tamu Business Insider, dia membuat lima prediksi untuk masa depan cabang bank dan, antara lain, menjawab pertanyaan apakah masih akan ada saran di tempat di masa mendatang.
• Lebih banyak artikel di Business Insider.

Dalam sepuluh tahun ke depan, cara kita melakukan perbankan akan berubah secara mendasar – jauh lebih banyak daripada yang kita pikirkan saat ini. Satu pertanyaan khusus untuk kami: Apakah akan ada lebih banyak cabang bank di masa depan? Berikut lima prediksi masa depan perbankan di Jerman.

1. Pada tahun 2030, 70 persen cabang bank akan hilang

Konon di awal tahun 2019 sudah ada 32.000 cabang di Jerman. Sekitar 15.000 lebih sedikit dibandingkan tahun 2004. Alasannya: biaya. Cabang bank rata-rata memiliki biaya tetap tahunan sebesar 500.000 hingga lebih dari satu juta euro dan dalam kebanyakan kasus melayani kurang dari 10.000 pelanggan, dan di daerah pedesaan tidak jarang kurang dari 5.000 pelanggan.

Karena biaya ini menjadi sulit untuk dibenarkan dan semakin banyak pelanggan beralih ke akun online gratis, cabang mahal ditutup. Tapi masalahnya bukan hanya tekanan biaya – ada juga kurangnya permintaan. Kaum muda tidak ingin menangani urusan keuangan sehari-hari di cabang, tetapi secara online dan seringkali langsung di smartphone mereka.

Pada tahun 2030, mungkin tersisa enam hingga tujuh ribu cabang. Bank Jerman kemudian hanya akan memiliki satu atau dua cabang besar per kota, yang dengan desain apiknya akan lebih mengingatkan pada toko unggulan daripada cabang bank klasik.

2. Penasihat perbankan masa depan bekerja di call center

Hilangnya cabang bank tidak berarti bahwa layanan nasihat pribadi harus menderita. Teknologi modern memungkinkan komunikasi waktu nyata dengan penasihat bank. Salah satu keuntungannya adalah bahwa beberapa ratus konsultan, semuanya bekerja di pusat layanan pelanggan, dapat menangani permintaan yang sama seperti sebelumnya ribuan karyawan yang tersebar di seluruh Jerman. Tidak seperti cabang bank, pusat layanan pelanggan terpusat dapat menggunakan rencana shift fleksibel untuk menambah jumlah karyawan di titik-titik tertentu dan dengan demikian mengurangi waktu tunggu pelanggan. Selain itu, klien mendapat manfaat dari penasihat bank dengan keahlian khusus dan ketersediaan yang jauh lebih besar. Jam buka cabang yang terbatas akan menjadi masa lalu.

3. Penggunaan cabang bank akan dikenakan biaya tambahan di kemudian hari

Meskipun semakin sedikit pelanggan yang menggunakan cabang bank secara teratur, biaya masing-masing tetap sama. Bank online yang menawarkan akun gratis dan pengalaman pengguna yang lebih baik meningkatkan tekanan pada bank tradisional. Untuk mengimbangi tekanan harga, banyak bank tradisional akan memperkenalkan akun online saja. Oleh karena itu, penggunaan cabang reguler secara de facto merupakan opsi tambahan yang dikenakan biaya. Contoh pertama sudah ada, tetapi selama ini sering menggunakan nama merek yang berbeda, sehingga hubungan langsungnya tidak jelas. Coba pikirkan beberapa bank langsung, yang sebenarnya merupakan anak perusahaan dari bank tradisional.

Baca juga: Bagaimana bank digital Penta ingin menjadi N26 bagi perusahaan

Ini bisa menjadi lingkaran setan bagi bank tradisional: kenaikan harga penggunaan cabang akan menyebabkan permintaan yang lebih rendah lagi. Ini berarti bahwa biaya tetap cabang, yang tetap sama, harus dibagi di antara jumlah pelanggan yang sekarang lebih sedikit – jika tidak, cabang akan ditutup begitu saja. Untuk memutus lingkaran setan ini, bank dipaksa untuk secara radikal mengurangi biaya masing-masing cabang dengan ide-ide kreatif baru. Misalnya, di masa mendatang cabang akan semakin terintegrasi seperti kios di supermarket, atau cabang pedesaan akan di-share ke beberapa bank. Sudah ada upaya awal untuk melakukan ini hari ini.

4. Cabang akan fokus pada private banking dan mortgage lending

Mengapa orang masih pergi ke cabang di masa depan? Ada dua jawaban. Di satu sisi, orang kaya masih dapat membeli nasihat pribadi tentang portofolio investasi mereka jika mereka mau. Tetapi perbankan swasta adalah bisnis untuk beberapa orang terpilih.

Di sisi lain, orang pasti akan bersedia untuk menginvestasikan waktu di masa depan ketika datang ke keputusan keuangan besar satu kali. Orang-orang lebih bersedia untuk berkendara ke tempat yang mungkin merupakan satu-satunya cabang di kota besar untuk mendapatkan nasihat tentang membangun keuangan daripada perbankan sehari-hari. Karena semakin banyak orang datang ke cabang hanya untuk kasus seperti itu, ini akan mengarah pada spesialisasi alami cabang bank.

5. Setiap detik pembeli rumah pertama akan mengambil pembiayaan konstruksi secara online

Pembiayaan hipotek menguntungkan dan dalam banyak kasus mengikat pelanggan ke bank selama beberapa dekade. Orang sering mendengar dari direktur bank bahwa pelanggan paling lambat akan kembali ke bank rumah lama mereka saat mengambil pembiayaan konstruksi. Namun, ide ini hanyalah mitos. Jika pinjaman tersedia dari bank lain dengan persyaratan yang lebih menguntungkan, loyalitas kepada bank asal akan segera berakhir. Perbandingan ini semakin banyak dilakukan secara online dan kedepannya nasabah bank akan semakin banyak menyelesaikan pembiayaan konstruksinya secara online. Sangat mungkin Google and Co. suatu saat akan memasuki pasar ini. Faktanya, kelompok teknologi besar saat ini sering mengetahui lebih banyak tentang seseorang — dan karena itu juga tentang kelayakan kredit mereka — daripada bank rumah setelah 20 tahun menjalin hubungan bisnis. Oleh karena itu, perusahaan teknologi dapat menawarkan kondisi yang jauh lebih baik.

Apa artinya ini bagi industri?

Kami yakin dalam dekade terakhir di mana cabang bank akan terus berperan. Sekitar 15 tahun yang lalu, banyak agen perjalanan menghilang secara diam-diam karena pelanggan tidak lagi membutuhkannya – cabang bank akan mengalami nasib serupa.

Baca juga: Konsekuensi Brexit: N26 ditarik dari Inggris Raya – ribuan akun ditutup

Saat ini, lebih dari setengah juta orang bekerja di cabang bank Jerman. Bank tradisional harus bertanggung jawab atas karyawan ini dan menawarkan prospek kepada mereka. Dengan pelatihan ulang lebih awal, bank tradisional harus mempersiapkan para pekerja ini untuk menghadapi perubahan dekade mendatang. Direktur bank yang mengatakan bahwa cabang akan terus ada dan karena itu tidak ada pekerjaan yang hilang adalah bertindak tidak bertanggung jawab atau menghalangi kenyataan. Tidak dapat disangkal: masa depan cabang bank ada di smartphone.

Penafian: Axel Springer (termasuk BILD, Business Insider) memegang kurang dari lima persen N26 melalui akseleratornya Axel Springer Plug and Play.