Membangun penghematan – bagaimana cara kerjanya lagi?

Membangun tabungan adalah kombinasi dari menabung dan meminjam uang. Pelanggan berjanji untuk membayar sendiri sebagian dari jumlah tabungan bangunan selama bertahun-tahun. Dia dapat mengklaim selisihnya setelah jangka waktu tertentu sebagai pinjaman setelah kontrak “siap untuk dialihkan”. Berbeda dengan pinjaman properti biasa, besaran bunganya ditetapkan jauh di muka dan pinjaman dapat dilunasi lebih awal tanpa biaya tambahan. Penabung bangunan juga dapat memperoleh manfaat dari pendanaan pemerintah seperti bonus pembangunan perumahan.

Seberapa luaskah upaya membangun tabungan?

Menurut angka dari Association of Private Building Societies, terdapat hampir 30 juta kontrak tabungan bangunan di Jerman pada tahun 2015. Artinya, terdapat setidaknya satu kontrak untuk setiap rumah tangga kedua. 2,7 juta kontrak baru ditandatangani tahun lalu. Di antara dua belas asosiasi bangunan swasta, Schwäbisch Hall, Wüstenrot dan BHW adalah yang terbesar. Di sektor publik, delapan lembaga pembangunan negara membagi pasar secara regional.

Apa yang dipertaruhkan sebelum BGH?

Kontrak yang lebih lama khususnya terkadang memberikan biaya pinjaman. Penabung bangunan harus membayar jumlah ini jika mereka ingin mendapatkan keuntungan dari pinjaman tersebut. Pusat saran konsumen North Rhine-Westphalia menganggap praktik ini tidak dapat diterima. Dia menggugat lembaga pembangunan Schwäbisch Hall atas klausul yang menetapkan biaya dua persen dari jumlah pinjaman. Untuk pinjaman sebesar 30.000 euro akan menjadi 600 euro. Hal ini berbeda dengan biaya penutupan, yang merupakan biaya satu kali bagi penabung rumah baru. BGH mengkonfirmasi biaya ini pada tahun 2010.

Apa kemungkinannya?

Para pendukung konsumen menaruh harapan mereka pada keputusan BGH pada tahun 2014. Pada saat itu, para hakim sedang berurusan dengan biaya pemrosesan yang dibebankan oleh bank kepada peminjam, apa pun jangka waktunya. Dan mereka membatalkan biaya-biaya tambahan ini: Lembaga-lembaga keuangan seharusnya tidak membebankan biaya-biaya yang timbul demi kepentingan mereka begitu saja, demikian dikatakan pada saat itu. “Hal ini juga berlaku untuk membangun pinjaman tabungan,” kata pakar hukum perbankan Christian Urban dari pusat konsumen North Rhine-Westphalia. Namun, Pengadilan Tinggi Daerah Stuttgart melihat hal yang berbeda di tingkat yang lebih rendah: para hakim mengatakan bahwa kontrak tabungan bangunan memiliki beberapa ciri khusus. Biaya tersebut telah menjadi praktik umum selama beberapa dekade dan badan legislatif menyetujuinya.

Apa dampaknya jika BGH membatalkan biaya tersebut?

Setelah keputusan tahun 2014, nasabah bank dapat memperoleh kembali biaya pemrosesan yang mereka bayarkan. Berapa banyak dampak yang ditimbulkannya masih belum jelas. Pada bulan Februari 2016, misalnya, hampir dua juta orang telah mengunduh contoh surat dari Stiftung Warentest. Menurut asosiasi induk, biaya pinjaman tidak lagi ditemukan dalam kontrak baru dengan asosiasi bangunan mana pun. Schwäbisch Hall mengatakan mereka menghapusnya pada tahun 2000. Wüstenrot tidak lagi menawarkan tarif dengan biaya ini sejak Oktober 2013. Peminjam yang klaim pembayarannya tidak terhambat dan penabung yang sedang dalam tahap menabung akan mendapatkan keuntungan. Tidak ada angka untuk ini.

Apakah situasi hukum akhirnya diselesaikan dengan hukuman?

Tidak, karena perselisihan kontrak lama berbunga tinggi masih menjadi topik hangat di fase suku bunga rendah. Mungkin bermanfaat bagi pemilik untuk tidak mengambil keuntungan dari pinjaman tersebut meskipun sudah siap ditugaskan untuk memanfaatkan suku bunga kredit pada tahun 1990-an selama mungkin – terutama karena pinjaman konstruksi normalnya murah. Hal ini menyebabkan masalah bagi masyarakat yang sedang membangun. Mereka telah membatalkan sekitar seperempat juta kontrak sejak tahun 2015. Beberapa pengadilan tinggi regional telah mengkonfirmasi hal ini, namun ada juga keputusan yang mendukung upaya membangun masyarakat yang mampu menabung. BGH diharapkan dapat memperjelas siapa yang benar pada tahun 2017.