Di latar belakang, bank sedang mengembangkan alat untuk membantu pelanggan melacak kontrak. Layanan serupa gagal dua tahun lalu.
Sudah dua tahun sejak Hypo-Vereinsbank ingin membawa digitalisasi perbankan ritel ke tingkat yang baru. Untuk melakukan hal ini, dia berinvestasi di fintech yang berbasis di Berlin bernama Moneymap – menjanjikan kliennya bahwa mereka sekarang akan menghemat banyak uang dengan bantuan “manajer kontrak” Moneymap. Ide di baliknya: Moneymap mencari bukti kontrak yang terlalu mahal di rekening giro, misalnya dengan pemasok listrik atau gas, dan kemudian menyarankan pemasok yang lebih murah kepada pelanggan. Namun, euforia diikuti oleh kekecewaan: pelanggan mengabaikan alat tersebut; dan pada kesempatan pertama HVB menjual sahamnya di Moneymap kepada mitra usaha patungan Finleap. Subyek manajer kontrak? Awalnya dianggap gagal.
Namun, kini salah satu pesaing terbesar HVB – yaitu Commerzbank – beroperasi menurut informasi dari Finanz-Szene.de dan adegan permulaan pada aplikasi yang hampir sama. Nama: “Aplikasi Ernest – Manajer Keuangan Cerdas Anda,” meskipun Ernest sebenarnya dieja seperti nama depan Hemingway (siapa pun yang menciptakannya). Di Commerzbank, mereka sangat bungkam dalam memberikan informasi tentang Ernest berdasarkan permintaan. Dalam penelitian mereka mengenai proyek tersebut, Gründerszene dan Finanz-szene.de menemukannya di Internet Situs web pengembang agensi digital Coba, Neugelb. Dan uraian di sana menunjukkan dengan cukup rinci apa yang sebenarnya direncanakan oleh bank besar Frankfurt. (Pembaruan pada 9 April, 09:15: halaman telah dihapus)
Apakah Ernest sama dengan Moneymap?
Pertama, situs web tersebut hanya mengatakan bahwa Ernest adalah “co-pilot untuk keuangan Anda”, yang masih terdengar seperti “manajer keuangan pribadi” yang cukup tradisional. Sedikit lebih jauh di bawah halaman tertulis: “Ernest menganalisis langganan, kontrak, dan pembelian Anda serta membantu Anda memahami dan meningkatkan situasi keuangan Anda.” Kedengarannya sangat mirip dengan Peta Uang.
Faktanya, terdapat perbedaan yang signifikan antara “Manajer Keuangan Pribadi” (PFM) dan “Manajer Kontrak” – yang juga dapat dilihat dari kenyataan bahwa hampir semua bank kini menawarkan beberapa bentuk alat PFM, namun hampir tidak ada beberapa di antaranya. lakukan apa yang dilakukan HVB sebelum akhirnya dia berhenti mencoba. Beberapa contoh:
- Deutsche Bank telah mengintegrasikan apa yang disebut perencana keuangan ke dalam aplikasi multibanknya, yang mengkategorikan semua transaksi rekening nasabah secara real time – dan atas dasar ini memungkinkan analisis pendapatan dan pengeluaran, hingga penetapan tujuan tabungan pribadi.
- Pelanggan cabang Postbank juga bisa menemukan penawaran serupa, hanya sedikit lebih sederhana, dalam penerapannya disebut “FinanzCockpit”.
- Di Volks-und Raiffeisenbanken semuanya disebut sebagai “buku anggaran digital” dan dikenal dengan nama “manajer keuangan”. Menurut BVR, alat tersebut sudah digunakan secara rutin dan aktif oleh 2 juta pelanggan.
- Pelanggan ING Diba juga memiliki pilihan untuk mengkategorikan transaksinya secara online maupun melalui aplikasi.
- Bank tabungan saat ini sedang berupaya memperluas S-App dan cabang internet mereka untuk menyertakan aplikasi PFM pada umumnya (yang mampu multi-bank).
- Seluruh gagasan aplikasi N26 mengingatkan pada “manajer keuangan pribadi”, dengan USP yang disebut “ruang” – sub-akun yang dengannya pelanggan dapat, misalnya, mengejar tujuan tabungan apa pun .
Pada akhirnya, pertanyaan besar dari semua instrumen ini adalah: Seberapa besar manfaatnya bagi nasabah – dan dapatkah bank menghasilkan uang dengan layanan tersebut? Karsten Junge, pakar perbankan ritel di Consileon, mengatakan: “Pengetahuan yang diperoleh oleh manajer keuangan pribadi yang belum sempurna pada awalnya dapat dikelola. Pada akhirnya, bank memberikan data kepada nasabahnya, tetapi tidak ada informasi nyata. Karena informasi berarti: Pelanggan dapat memperoleh manfaat nyata dari data tersebut, misalnya dengan menghemat uang. Namun hal ini membawa kita pada pendekatan manajer kontrak.”
Jebakan alat manajemen kontrak
Ketika Anda mendengar kata manajer kontrak, banyak orang berpikir tentang fintech Aboalarm yang berbasis di Munich, yang diluncurkan pada tahun 2008. Namun, fokus utama Aboalarm selalu pada pemutusan kontrak (contoh yang baik: gym yang tidak lagi Anda kunjungi, tetapi kontraknya diperpanjang dari tahun ke tahun), daripada mengatur kontrak baru. Ide ini baru menjadi fokus oleh Finleap dan Hypo-Vereinsbank ketika mereka mendirikan Moneymap.
Apa yang tampak hebat secara teori ternyata lebih kompleks dari yang diharapkan dalam praktiknya. “Bahkan jika pelanggan mengizinkan manajer kontrak untuk menelepon rekening gironya, alat tersebut pada awalnya hanya melihat bahwa pelanggan membayar sejumlah x kepada pemasok listriknya. Berdasarkan hal tersebut, ia belum bisa mengetahui apakah itu banyak atau sedikit. Ini berarti bahwa untuk memberikan penawaran yang serius kepada pelanggan, manajer kontrak memerlukan informasi lebih lanjut – misalnya, berapa banyak orang yang tinggal dalam rumah tangga, berapa konsumsinya, apakah pelanggan mungkin lebih memilih pemasok ramah lingkungan, dll., ” jelas Junge. . “Pada saat itu segalanya menjadi sulit. Karena tentu saja manajer kontrak dapat mencoba mendapatkan informasi ini dari pelanggan. Namun pada saat itu, pada akhirnya, dia bertanya pada dirinya sendiri mengapa dia tidak segera pergi ke Check24 .”
Faktanya, portal perbandingan besar mungkin merupakan pesaing utama bank dalam hal manajemen kontrak. Bukan tanpa alasan bahwa satu setengah tahun yang lalu Verivox mengambil alih startup Munich Aboalarm dan hampir pada saat yang sama juga fintech multibank Outbank yang bangkrut. Berdasarkan akuisisi ini, perusahaan Heidelberg kini menawarkan manajer kontrak Verivox, sementara saingan beratnya, Check24, mengandalkan alat yang mirip dengan manajer akun. Oleh karena itu, pertanyaannya adalah siapa yang pada akhirnya ingin digunakan oleh pelanggan untuk mengoptimalkan pengeluaran mereka: melalui bank “mereka”, atau melalui Check24 dan Verivox.
Apa yang mendukung inisiatif Commerzbank (selalu berasumsi bahwa instrumen tersebut benar-benar berlaku, yang tampaknya belum diputuskan): Dua tahun telah berlalu sejak petualangan Moneymap Hypo-Vereinsbank, yang berarti bahwa teknologi yang mendasarinya lebih jauh lagi, arahan PSD2 berlaku – dan biaya untuk bisnis seperti Ernest kemungkinan besar terbatas. Apalagi Coba bukan satu-satunya bank yang memikirkan atau terus berpikir ulang dalam hal kontrak manajer. Tahun lalu, Deutsche Bank berinvestasi di fintech Dwins, yang menuju ke arah yang sama dengan aplikasi guru keuangannya. Dan kami mendengar dari ING Jerman bahwa mereka juga akan segera memasuki persaingan dengan manajer kontrak.
Baca juga
Artikel ini pertama kali muncul di Finanz-Szene.de.