Biaya pinjaman, biaya akuisisi, biaya rekening: sumber-sumber uang menjadi semakin penting untuk membangun masyarakat. Namun, mereka harus menjelaskan di pengadilan mengapa mereka menginginkan biaya tersebut dan bagaimana biaya tersebut cocok dengan model bisnis tabungan bangunan. Pada hari Selasa, Pengadilan Federal akan membahas biaya rekening. (Ref. XI ZR 308/15)
Bagaimana cara kerja penghematan bangunan?
Ini adalah kombinasi antara menabung dan meminjam uang – baik dengan suku bunga rendah dan dirancang untuk bertahan selama beberapa tahun. Pelanggan dan bank menyepakati jumlah tabungan bangunan tertentu. Dalam beberapa tahun pertama, pelanggan menghemat sejumlah uang. Setelah saldo tertentu tercapai, dia dapat meminta uangnya dibayarkan dan mengambil pinjaman untuk sisa jumlah yang disepakati. Dalam banyak suku bunga, suku bunga ditetapkan di muka dan oleh karena itu tidak bergantung pada pasar modal.
Apakah penghematan bangunan masih menjadi tren?
Menurut informasi industri, terdapat sekitar 29 juta kontrak penghematan bangunan di Jerman pada akhir tahun 2016. Ini berarti setidaknya ada satu untuk setiap rumah tangga. 2,2 juta kontrak baru ditandatangani pada tahun 2016 – sebuah angka yang tinggi.
Namun, bisnis tidak lagi baik untuk membangun masyarakat. Mengapa?
Karena suku bunga rendah di kawasan euro, terdapat pinjaman murah. Oleh karena itu, banyak penabung bangunan mengabaikan penggunaan hak mereka atas pinjaman dan tetap berada dalam tahap menabung. Lembaga-lembaga yang bergerak di bidang pembangunan kemudian harus terus membayar bunga tabungan kepada nasabahnya, bukannya sendiri yang memperoleh bunga pinjaman.
Apa yang dilakukan perusahaan mengenai hal ini?
“Masyarakat yang bergerak dalam bidang pembangunan mampu bertahan terhadap skenario tingkat suku bunga yang ekstrim, namun hanya dengan syarat bahwa mereka dapat melakukan semua tindakan pencegahan,” kata Alexander Nothaft dari Association of Private Building Societies. Artinya: tarif baru, penghematan biaya, pemutusan kontrak lama – dan juga pembebanan biaya.
Berapa biaya yang dikenakan oleh lembaga pembangunan?
Intinya, biaya akuisisi dan akun. Pada akhir tahun 2016, Pengadilan Federal membatalkan biaya pinjaman yang harus dibayar jika penyelamat bangunan ingin memanfaatkan pinjaman tersebut.Namun, Karlsruhe membenarkan biaya penutupan yang harus dibayar ketika kontrak ditutup pada tahun 2010. ver, Wüstenrot, asosiasi bangunan swasta terbesar, dan Badenia, yang kini telah digugat oleh pembela konsumen. Perusahaan asuransi kesehatan lainnya membebankan biaya serupa dengan nama “layanan tarif tetap” – terkadang hanya selama fase tabungan.
Apa masalah dengan biaya akun?
Pusat saran konsumen North Rhine-Westphalia melihat hal ini sebagai kerugian yang tidak masuk akal. “Masyarakat yang membangun seharusnya tidak mendapatkan uang mereka selama tahap pinjaman melalui biaya, namun melalui bunga,” kata advokat konsumen Christian Urban. “Biaya hanya dapat dikenakan untuk layanan tambahan.” Badenia mengklaim biaya untuk “membangun administrasi masyarakat, pengelolaan kolektif, dan pengelolaan kumpulan alokasi”. Pengadilan yang lebih rendah tidak perlu mengeluh.
Dalam hal ini hanya sekitar 9,48 euro per tahun. Apakah itu layak?
Dari sudut pandang industri, ya, hal ini menambah jumlah kontrak. “Biaya rekening mempunyai porsi pendapatan yang signifikan, terutama di lingkungan dengan suku bunga rendah,” kata Badenia. Sebenarnya, biaya ini bukanlah hal baru: lembaga pembangunan telah membebankannya selama lebih dari 50 tahun.
Jadi mengapa pendukung konsumen sekarang menggugat?
Latar belakangnya adalah keputusan Pengadilan Federal pada tahun 2011. Pada saat itu, hakim Karlsruhe membatalkan biaya rekening untuk pinjaman konsumen: bank hanya mengelola rekening tersebut untuk tujuan akuntansinya sendiri. Pelanggan tidak mendapatkan keuntungan apa pun dari hal ini dan oleh karena itu tidak boleh ikut menanggung biayanya. Dari sudut pandang pendukung konsumen, keputusan ini dapat ditransfer ke biaya rekening yang harus dibayar oleh penabung bangunan selama tahap pinjaman.
dpa