Gambar Dimitrios Kambouris/Getty

• Beyoncé dan Jay-Z melakukan pembayaran bunga atas hipotek senilai $52 juta di properti Bel Air mereka.
• Pembayaran bunga pada awalnya kecil, namun bisa menjadi tidak terjangkau ketika pokok ditambah dan total aset diperhitungkan.
• Strategi KPR ini bisa digunakan oleh siapa saja, namun harus direncanakan secara tepat untuk meminimalkan risiko finansial.

Bahkan Beyonce dan Jay-Z menjalin ikatan. Selebriti berpenghasilan tertinggi ini melakukan belanja rumah dan baru saja membeli properti terpisah senilai $26 juta di Hamptons setelah keduanya membeli rumah senilai $88 juta di Bel Air awal musim panas ini.

Setelah melunasi 40 persen properti Bel Air, mereka kini melakukan pembayaran bunga atas sisa $52 juta.

Penulis Business Insider Tanza Loudenback telah melaporkan bahwa ini bisa menjadi keputusan cerdas bagi kedua miliarder tersebut, memungkinkan mereka menginvestasikan uang mereka pada hal lain terlebih dahulu.

Namun, siapa pun yang tidak memiliki kekayaan bersih $1,16 miliar harus mempertimbangkan kembali strategi berisiko ini.

Suku bunga hipotek akan menjadi lebih mahal di masa depan

Jika Anda hanya ingin menggunakan bunga hipotek untuk membeli rumah yang lebih besar, berhati-hatilah – strategi seperti itu bisa menjadi bumerang.

Brandon Turner, agen real estate di Compass, menjual apartemen mewah di New York. Dia mengatakan kepada Business Insider bahwa banyak prospek muda datang kepadanya menanyakan peluang seperti itu karena “pendekatan ini memungkinkan mereka membeli apartemen yang lebih mahal dan menginvestasikan sejumlah besar uang pada hal lain untuk membangun kekayaan bersih mereka.”

Namun, Turner menyarankan untuk tidak melakukannya. “Satu masalah dengan opsi ini: ketika tiba waktunya untuk membayar bunga dan sisa utang, Anda harus yakin bahwa Anda dapat melunasi jumlah tersebut – yang pada gilirannya berarti peningkatan pendapatan harus dijamin,” katanya.

Jika pendapatan yang tidak terduga tidak meningkat sebelum pembayaran yang lebih besar jatuh tempo, keadaan akan berubah dalam semalam. Bahkan pembayaran bunga bisa tiba-tiba menjadi tidak terjangkau jika suku bunga naik.

Meskipun suku bunga hipotek hanya merupakan sebagian kecil dari pasar hipotek AS, pembayaran awal yang rendah terlihat sangat menarik bagi sebagian orang, kata Svenja Gudell, kepala ekonom platform real estat Zillow.

Mendapatkan hipotek saat ini membutuhkan kredit yang luar biasa — nilai median kredit untuk peminjam adalah 767 pada kuartal pertama tahun 2017. Sejak krisis keuangan, bank mempersulit proses persetujuan. Hal ini sebagian berkat peraturan baru CFPB (Biro Perlindungan Keuangan Konsumen) yang disebut “kemampuan membayar kembali”. Ini adalah peraturan yang memeriksa likuiditas untuk pembayaran tetap.

Selama krisis perumahan tahun 2008, suku bunga hipotek memainkan peran utama di Amerika Serikat. Banyak orang yang terpukul oleh kenaikan suku bunga dan jatuhnya nilai properti. Opsi hipotek ini dianggap tabu di Australia dan pihak berwenang Inggris mengambil sikap tegas terhadapnya.

Gudell setuju bahwa suku bunga hipotek bukanlah pilihan jangka panjang yang cocok, dengan menyatakan, “Pembeli dengan opsi ini sangat rentan terhadap fluktuasi di pasar real estat, yang dalam kasus seperti itu dapat dengan mudah menyebabkan kehancuran.”

Suku bunga hipotek masuk akal dalam beberapa kasus

Namun demikian, ada beberapa contoh di mana hipotek semacam itu masuk akal, meskipun Anda bukan selebriti papan atas seperti Beyonce, tulis Elizabeth Ravenko, seorang perencana keuangan di San Francisco. di portal keuangan Amerika “NerdWallet”. Bagi rata-rata pembeli yang mempertimbangkan opsi ini, penting agar seluruh pembayaran dapat dilakukan di masa mendatang.

Dengan pendapatan tahunan yang tinggi tetapi aliran pembayaran bervariasi — seperti dalam kasus wirausaha atau kompensasi bonus — Bunga hipotek dapat memberikan fleksibilitas dalam rencana pembayaran saat melunasi sisa utang. Hal yang sama berlaku untuk sebagian besar kekayaan bersih, yang terkait dengan investasi lain yang sebaiknya tidak dijual.

Atau, jika rumah akan dijual sebelum periode bunga berakhir, hal ini dapat membantu menekan biaya untuk sementara. Namun, jika penjualan tidak direncanakan dan memakan waktu lebih lama dari perkiraan, pembayaran yang harus dibayar akan meningkat secara signifikan.

Pilihan pembiayaan lainnya adalah pinjaman dengan uang muka rendah

Bagi sebagian pembeli, terutama pembeli pertama kali, uang muka khususnya merupakan rintangan yang lebih besar dalam membeli rumah dibandingkan pembayaran hipotek bulanan. Jika Anda mempunyai pendapatan tetap tetapi tabungannya sedikit, uang muka yang bisa diberikan hanya tiga persen. Dalam kasus yang jarang terjadi, deposit bahkan dihapuskan sepenuhnya.

Jika kondisi finansial Anda memungkinkan, idealnya membeli rumah dengan uang muka 20 persen dan jangka waktu 30 tahun. Namun, dengan melonjaknya harga properti, contoh seperti itu tampaknya tidak realistis. Oleh karena itu, uang muka yang lebih rendah dapat mempercepat seluruh proses bagi pembeli.

Artinya, pembeli memiliki risiko yang lebih tinggi di mata bank, itulah sebabnya asuransi pinjaman swasta (PMI) biasanya harus dibayar hingga terdapat 20 persen ekuitas dalam properti tersebut. Misalnya, asuransi pinjaman swasta bernilai hingga $200.000 untuk nilai properti $250.000.

Menyusun anggaran dapat berguna sebelum menyetujui opsi pembiayaan tersebut, karena bank pemberi pinjaman dan agen real estate mendorong investasi sebanyak mungkin. Namun, melakukan pembelian yang mahal dapat menyebabkan tekanan finansial yang akut dan tidak selalu sepadan.

Penting untuk mendapatkan opini objektif sebelum membeli rumah

Terakhir, disarankan untuk meminta nasihat yang tidak memihak dari pihak ketiga yang tidak terlibat dalam pembelian, terutama untuk opsi pinjaman yang kurang umum. Selain itu, pembayaran harus benar-benar terjangkau sebelum menandatangani perjanjian jual beli.