Startup Insurtech mengguncang pasar asuransi dengan produk digital. Seorang pengusaha muda dari Münster juga ingin menawarkan alternatif ramah lingkungan.
Perencanaan pensiun bukanlah topik yang seksi. Lebih berkelanjutan. Keduanya harus membuat masyarakat kita berkelanjutan, Ben Urbanke ingin membuktikannya. Itu sebabnya ia mendirikan Fibur pada tahun 2010. Ini seharusnya menjadi ketentuan pensiun ramah lingkungan pertama di Jerman. Dia bertanya pada dirinya sendiri pertanyaan: Apa yang terjadi dengan uang yang Anda bayarkan secara rutin selama 30 hingga 40 tahun hingga mungkin bisa dicicil lagi saat Anda berusia 65 tahun? Perusahaan asuransi mengelola uang itu begitu lama. Dan tertanggung biasanya tidak mempunyai pengaruh terhadap apa yang dilakukan perusahaan asuransi dengan uangnya untuk sementara waktu.
Perusahaan rintisan Urbanke adalah perusahaan asuransi muda yang mengkhususkan diri pada penyediaan dana pensiun swasta yang disponsori negara. Penutupan dan konsultasi hampir seluruhnya dilakukan secara digital. Meskipun perusahaan asuransi terkenal masih sangat bergantung pada agen asuransi di tempat dan proses permohonan kertas tradisional, Fibur hanya memiliki empat karyawan. Dan mereka berbasis di Münster dan Berlin, tidak ada kantor sebenarnya. Pekerjaan dilakukan dari coworking space. Urbanke berpendapat bahwa model penasihat asuransi di tempat sudah ketinggalan jaman. “Kami ingin menawarkan layanan yang sama kepada pelanggan di mana pun di Jerman. Hal ini hanya mungkin terjadi jika kami memberikan saran secara online.”
Ben Urbanke adalah seorang ekonom yang berkualitas dan menurut pernyataannya sendiri berasal dari “rumah tangga ramah lingkungan”. Selama studinya ia bekerja di GLS Bank. Jadi dia mulai melihat dampak sosial dari investasi. “Bank menginvestasikan uang yang mereka terima dari investor di industri senjata pada tenaga nuklir atau berspekulasi mengenai harga pangan. Dari sudut pandang ini, uang setiap individu dapat menyebabkan banyak kerugian,” kata sang pendiri.
Ada sekitar 180 perusahaan asuransi jiwa di Jerman. “Perusahaan asuransi besar juga menawarkan produk ramah lingkungan,” jelas Urbanke. “Tetapi bisnis intinya dilakukan di tempat lain.” Menurut dunia Misalnya, Allianz menginvestasikan sekitar 400 juta euro di industri pertahanan pada tahun 2012. Tuduhan dari sudut pandang Urbanke dan pihak lain: Semua klien perusahaan asuransi tersebut secara tidak langsung mendukung investasi ini; bahkan jika Anda benar-benar memilih produk yang “ramah lingkungan”. Karena penyedia dana pensiun yang didanai negara diwajibkan oleh undang-undang untuk memelihara modal: beginilah alirannya menurut Stiftung Warentest sebagian besar pembayaran dalam kelompok jaminan perusahaan asuransi atau dana jaminan yang dikelola secara konvensional; Hanya 30 hingga 50 persen dari uang yang disetorkan akan diinvestasikan sesuai dengan kriteria ekologi dan etika.
“Hal ini serupa dengan penghapusan tarif listrik ramah lingkungan dari raksasa tenaga nuklir E.ON,” keluh Urbanke. Dan mengeluh: “Bisnis dengan produk ramah lingkungan sangat marginal bagi para pemasok ini sehingga mereka tidak memiliki kemampuan untuk beralih sepenuhnya.”
Melihat penawaran perusahaan asuransi menunjukkan bahwa kini terdapat lebih banyak variasi produk ramah lingkungan yang ditawarkan. Namun, jika kriteria keberlanjutan ditetapkan terlalu sempit, hanya sedikit tujuan investasi yang diperhitungkan dan akibatnya investasi tidak terdiversifikasi. Akibatnya, risiko gagal bayar meningkat, yang terkadang membuat investasi ramah lingkungan tidak menarik bagi perusahaan asuransi.
Fibur juga mempunyai masalah ini: Terlalu sedikit perusahaan yang berkomitmen terhadap pembangunan berkelanjutan dan perusahaan asuransi dapat berinvestasi, jelas Urbanke. Uang tersebut tidak dapat diinvestasikan langsung ke luar negeri, misalnya di taman tenaga surya di AS atau di pabrik biogas di Afrika. Negara melarang investasi langsung tersebut karena dianggap terlalu berisiko. Itu sebabnya Fibur tidak hanya berinvestasi di perusahaan-perusahaan yang dianggap teladan oleh Urbanke. “Kami juga berinvestasi di perusahaan netral,” jelasnya. Apa yang dimaksud oleh sang pendiri dengan ini: “Ini bukan tentang promosi aktif keberlanjutan; Namun proyek-proyek tersebut tidak memenuhi kriteria pengecualian apa pun, seperti investasi pada pekerja anak, persenjataan, atau energi nuklir. Sekitar setengah dari tanaman bersifat “netral”.
“Semua investasi diperiksa secara berkala,” Urbanke meyakinkan. Jika perlu, investasi juga dapat diambil dan diinvestasikan pada proyek lain. Hal ini terjadi, misalnya, ketika dua tahun lalu diketahui bahwa Siemens dan anak perusahaannya Financial Services berkontribusi dalam produksi bom curah.
Selain itu, Fibur hanya ingin menginvestasikan dana maksimal sepuluh persen. “Mereka meledakkan pasar keuangan dan menyebabkan mekanisme yang tidak terkendali seperti yang terlihat selama krisis perbankan,” sang pendiri yakin. Tertanggung menanggung risiko di sini. Di Fibur, bunga 1,25 persen dijamin bagi investor. Jumlah ini persis dengan jumlah yang diwajibkan secara hukum untuk semua model asuransi klasik.
Fibur telah hadir di pasar dengan ketentuan pensiun alternatif yang disponsori negara sejak tahun 2013 dan sekarang memiliki sekitar 2.000 orang yang diasuransikan. Menurut informasi yang diperoleh perusahaan, rata-rata penambahannya mencapai 20 hingga 30 persen setiap tahunnya.
“Kami tidak beriklan, kami hanya menanam secara organik,” kata Urbanke. Peristiwa seperti Fukushima dan krisis perbankan menyebabkan permintaan terhadap produk keuangan sosial yang beretika tumbuh secara alami. Anda juga dapat melihatnya di permintaan pencarian di Google. Dalam skema pensiun perusahaan, penyedia jasa keuangan biasanya ditentukan oleh pemberi kerja. Itu sebabnya Urbanke juga menyarankan perusahaan yang karyawannya diasuransikan oleh Fibur. Dia juga bekerja dengan pusat saran konsumen.
Meskipun model asuransi Fibur masih relatif baru, bank-bank yang disebut sebagai bank ramah lingkungan (green bank) telah mencoba untuk terlibat secara berkelanjutan selama beberapa waktu. Itu Bank Triodos misalnya, menginvestasikan simpanan kliennya secara eksklusif pada ekonomi riil dan menggunakannya untuk membiayai perusahaan, organisasi, dan proyek yang mereka yakini berkontribusi terhadap perubahan ekologi, sosial, atau budaya.