PSD2 mulai berlaku pada 14 September. Apa yang perlu diketahui oleh fintech tentang Petunjuk Layanan Pembayaran baru untuk menghasilkan keuntungan yang berkelanjutan.
Apakah karena dominasi bank?
Era baru dalam bisnis perbankan akan dimulai pada bulan September 2019: Petunjuk Layanan Pembayaran yang kedua, secara singkat PSD2mulai berlaku dan merevolusi transaksi pembayaran elektronik. Petunjuk layanan pembayaran baru yang diadopsi oleh Uni Eropa pada tahun 2015 berarti bahwa bank-bank di negara-negara UE harus memberikan akses ke rekening nasabah mereka melalui antarmuka API kepada penyedia pihak ketiga mulai tanggal 14 September tahun ini. Pada saat yang sama, otentikasi yang kuat harus memberikan keamanan tambahan untuk transaksi pembayaran.
Para pencatut? Pelanggan – dan fintech. Meskipun perusahaan rintisan dapat mengharapkan layanan baru dalam perbankan online, perusahaan rintisan dengan solusi teknologi untuk perbankan mendapatkan keuntungan dari transparansi yang lebih besar, persaingan yang lebih kuat, dan hambatan masuk yang rendah. Apa yang harus diingat oleh fintech meskipun ada kemungkinan-kemungkinan baru.
Aturan main baru dalam transaksi pembayaran – dan bagaimana fintech harus meresponsnya
Meskipun bank sejauh ini hanya bereaksi hati-hati terhadap PSD2, fintech memanfaatkan peraturan baru ini. Christian Seegebarth, pakar pedoman baru di Bundesdruckerei, mengatakan: “Pemain besar telah mendapatkan akses ke informasi rekening – melalui screen scraping, dengan membaca informasi pelanggan di situs web bank. Jika lembaga keuangan membuat perubahan pada situs webnya, mereka hanya memprogramnya sesuai dengan itu. Antarmukanya membuat screen scraping menjadi ketinggalan jaman – hal ini memberikan peluang bagi perusahaan untuk menawarkan layanan mereka tanpa banyak usaha. Agar pihak ketiga dapat memanfaatkan peluang ini, mereka harus mengetahui PSD2 itu sendiri, tetapi juga persyaratan teknis dari arahan tersebut.”
Karena: Penyedia layanan pembayaran online baru yang ingin menggunakan antarmuka bank memerlukan otorisasi akses. Lisensi yang diperlukan untuk ini dikeluarkan oleh Otoritas Pengawas Keuangan Federal (BaFin) – tapi hati-hati: permohonan bisa memakan waktu tiga hingga empat bulan. Oleh karena itu, Fintech harus berusaha mendapatkan izin secepatnya. Untuk melakukan hal ini, baik Penyedia Layanan Inisiasi Pembayaran (PAS) – penyedia yang memiliki akses ke rekening bank untuk melakukan transfer – maupun Penyedia Layanan Informasi Rekening (ASP) – penyedia yang hanya memerlukan informasi tentang data rekening – harus memenuhi persyaratan tertentu:
- bentuk hukum yang mengikat “badan hukum” atau “kemitraan swasta”
- asuransi pertanggungjawaban profesional atau jaminan yang sebanding
- strategi keamanan untuk melindungi pengguna
- Uraian tentang cara mengatasi dan mencegah insiden keamanan dan keluhan pelanggan tentang keamanan, serta cara melanjutkan bisnis jika terjadi krisis
Setelah lisensi BaFin diberikan, layanan pembayaran memerlukan sertifikat yang memenuhi syarat, yang disebut QWAC, untuk mengidentifikasi diri mereka sebagai pemegang lisensi bank dan untuk mendapatkan akses ke API. Fintech memperoleh sertifikat ini dari penyedia layanan kepercayaan yang memenuhi syarat seperti D-TRUST GmbH, anak perusahaan Bundesdruckerei dan satu-satunya pemasok Jerman dengan otorisasi penerbitan QWAC. Selain itu, beberapa bank juga memerlukan penggunaan tambahan QSeal, yang melindungi data yang ditandatangani dari perubahan dan memungkinkan pembayaran dilacak bertahun-tahun kemudian.
Mengapa Fintech perlu mengambil tindakan
Meski izin BaFin belum diberikan, fintech harus bertindak sekarang. PSD2 menetapkan fase pengujian bagi bank mulai pertengahan Maret yang memungkinkan penyedia pihak ketiga memeriksa antarmuka yang terbuka. Oleh karena itu, perusahaan dapat mengontrol kompatibilitas sistem dan antarmuka mereka sendiri serta mengoptimalkannya jika diperlukan. Sebuah peluang yang harus dimanfaatkan oleh fintech, karena: Antarmukanya berbeda dari satu bank ke bank lainnya, sehingga pengujian menjadi sangat penting. Penyedia pihak ketiga dapat mengajukan permohonan sertifikat pengujian gratis untuk pemeriksaan ini, bahkan tanpa lisensi BaFin.
Uji coba pasar selama tiga bulan terhadap sistem produktif, yang wajib bagi bank, akan dimulai pada pertengahan Juni, yang berarti penyedia pihak ketiga akan dapat mengakses informasi pelanggan nyata dalam uji coba untuk pertama kalinya. Sertifikat nyata yang diperlukan akan disediakan oleh Bundesdruckerei pada Mei 2019 sebelum Open Banking dimulai pada September 2019.
Hal berikut ini berlaku di sini: persiapan yang baik membuka banyak kemungkinan. Meskipun lembaga keuangan besar telah menyiapkan antarmuka yang diperlukan, Fintech harus menggunakan tahap pengujian yang diwajibkan secara hukum dan mencari lisensi dan sertifikat yang sesuai. Ini adalah satu-satunya cara untuk memastikan kelancaran kerjasama dengan bank.