Lembaga kredit tidak terlalu transparan – namun mereka mempunyai pengaruh yang besar dalam memberikan pinjaman dan menyelesaikan kontrak. Startup menawarkan alternatif. Apa yang bisa mereka capai?
Agen kredit tahu lebih banyak dari yang Anda inginkan – ini bisa jadi tidak menyenangkan
Pasar poin sedang booming. Bisnis penyediaan informasi tentang kelayakan kredit konsumen semakin menarik minat para startup. Misalnya, startup baru di Berlin baru saja diluncurkan Bonifikasi menerima satu juta investasi dari VC Index Ventures yang terkenal. Ide fintech: Pertama pengguna menerima informasi tentang kelayakan kreditnya, kemudian Bonify menawarkan penawaran yang sesuai – misalnya produk keuangan seperti pinjaman. Penawaran ini dijadwalkan akan dimulai pada musim semi.
Platform kredit Smava juga melaporkan tawaran serupa dengan Score Kompass – Gründerszene. Di platform ini, setiap pengguna dapat melihat kelayakan kredit mereka setiap hari.
Startup pemberi skor Hamburg, Kreditech, menggunakan algoritme dan datanya sendiri dari jejaring sosial untuk memeriksa kelayakan kredit. Hal ini terjadi dengan persetujuan pengguna, Para pendukung perlindungan data masih mengkhawatirkan model ini. Sedangkan Bonify dan Smava masih mengandalkan lembaga perkreditan tradisional. Smava bekerja dengan anak perusahaan Bertelsmann, Arvato, Bonify bekerja dengan Creditreform. Dan mereka juga dikritik: Mereka tidak seharusnya menganggap serius perlindungan data dan konsumen secara teratur salah pikiran. Dampaknya bisa berupa penolakan pinjaman, premi asuransi yang tinggi, atau tidak adanya perjanjian sewa baru.
Bagaimana cara kerja bisnis pemeringkatan kredit dan apa yang ingin dilakukan secara berbeda oleh para startup? Jawaban atas pertanyaan paling penting.
Bagaimana lembaga kredit menghasilkan uang?
Agen kredit adalah perusahaan yang memperdagangkan data. Mereka mengumpulkan semua jenis informasi pribadi, menghitung apa yang disebut skor, dan menjualnya. Agen kredit menerima data Anda dari bank, perusahaan asuransi, penyedia telepon seluler dan listrik. Misalnya, siapa pun yang menandatangani kontrak telepon seluler setuju bahwa sebagian datanya akan ditransfer ke agen kredit mitra. Perusahaan pesanan lewat pos online juga memperoleh informasi tentang solvabilitas pelanggan mereka dari agen pelaporan kredit. Misalnya, Zalando bekerja dengan layanan Hamburg Bürgel, yang didukung oleh raksasa pelayaran Otto dan Allianz.
Schufa adalah menurut laporan tahunan 2014 agen kredit terbesar dengan 9.000 klien korporat. Ada juga empat perusahaan besar lainnya di Jerman: Arvato, Burgel, Boniversum Reformasi Kredit Dan Dari Delta.
Data apa yang disimpan oleh lembaga kredit?
Pemasok memiliki kumpulan data yang sangat berbeda: Arvato, misalnya, tidak menyimpan data kontrak apa pun, hanya entri negatif seperti faktur yang belum dibayar. Schufa, sebaliknya, mengetahui kontrak apa yang telah ditandatangani seseorang. Omong-omong, data juga dapat ditransfer ke lembaga kredit tanpa persetujuan dari mereka yang terkena dampak. Perusahaan diperbolehkan untuk menginformasikan adanya pembayaran terutang jika pengingat kedua belum ditanggapi.
Mengapa lembaga kredit dikritik?
Pekerjaan lembaga kredit relevan dengan perusahaan yang menawarkan kontrak atau pinjaman. Untuk menilai risiko, Anda memerlukan latar belakang pengetahuan tentang pelanggan masa depan Anda. Itu sah. Namun lembaga pelaporan kredit dikritik. Para pendukung perlindungan data khawatir bahwa debitur dan mitra kontrak mungkin dimata-matai dan diperlakukan tidak setara. Satu hal yang dikritik: perusahaan tidak perlu diungkapkanfaktor apa yang dimasukkan dalam perhitungan dan dengan bobot apa. Majalah Tes keuangan baru-baru ini mengeluh bahwa penyedia layanan tidak menjelaskan dengan cukup jelas bagaimana data yang salah dapat diperbaiki. Tak satu pun dari lembaga kredit yang diselidiki menjelaskan dalam kondisi apa faktur yang belum dibayar dapat dilaporkan dan disimpan bersama mereka.
Apa yang ingin dilakukan oleh para pemula dengan lebih baik?
Kompas Skor Smava bertujuan untuk memastikan transparansi: informasi tentang kelayakan kredit diperbarui setiap hari dan mencantumkan faktor-faktor apa saja yang disertakan dan berapa bobotnya. Menurut pernyataannya sendiri, Smava dapat membayangkan segera bekerja sama dengan lembaga kredit lainnya. Terakhir, bank biasanya menanyakan beberapa lembaga kredit sebelum memberikan pinjaman. Jika konsumen menemukan informasi yang salah dalam perhitungan penilaiannya, Smava berjanji akan mengoreksi informasi tersebut kepada konsumen melalui lembaga kredit Arvato.
Bonify, di sisi lain, berencana menggabungkan data lembaga kredit dengan informasi konsumen. Misalnya, penilaian dapat ditingkatkan dengan bukti gaji. Dan konsumen dapat melihat apakah data biro kredit sudah ketinggalan zaman. Jika pinjaman telah dilunasi, mereka dapat melaporkannya ke lembaga kredit dengan bantuan awal, jelas salah satu pendiri Gamal Moukabary kepada Gründerszene.