Philip Kamp, salah satu pendiri Auxmoney
Auxmoney ingin tetap setia pada model P2P
Dengan pengalaman pasar selama tujuh tahun, Auxmoney bukan lagi perusahaan muda, namun karena sejarahnya, Auxmoney masih terasa seperti sebuah perusahaan rintisan: Portal pinjaman P2P didirikan pada tahun 2007 oleh Raffael Johnen, Philipp Kriependorf, dan Philip Kamp dan awalnya dimulai sebagai pasar terbuka; Pada awal tahun 2013, strategi dan model bisnis diubah – setelah Auxmoney mendapat kritik keras karena biayanya yang tinggi dan transparansi yang tidak memadai.
Dalam sebuah wawancara dengan Gründerszene, salah satu pendiri Philip Kamp menjelaskan bagaimana kesalahan awal yang besar berkembang menjadi kekuatan terbesar perusahaan saat ini, mengapa ia melihat tidak ada persaingan di bank – dan apa keunggulan penting yang dimiliki Auxmoney dibandingkan startup roket Lendico.
Auxmoney telah ada di pasaran selama tujuh tahun. Mengapa Anda mengubah model bisnis Anda tahun lalu?
Kami memulai sebagai pasar yang benar-benar bebas di mana pemberi pinjaman dapat bertemu dengan investor mana pun – dan hal ini memiliki beberapa risiko. Saat itu, kami menyerahkan kepada peminjam untuk memutuskan seberapa banyak yang ingin dia katakan tentang dirinya dan sejauh mana dia ingin memberikan informasi tentang kelayakan kreditnya. Pada saat itu, model penghasilan kami adalah biaya penangguhan permintaan pembiayaan peminjam.
Konsep awal kami menghadirkan dua masalah. Pertama, kami menemukan bahwa – meskipun pemberi pinjaman cukup bersedia membayar biaya ini – kami berulang kali dikecam oleh pers karena mengambil uang dari orang-orang, meskipun tidak ada kepastian bahwa pinjaman akan benar-benar dilakukan melalui platform kami. Masalah lainnya adalah investor menggunakan platform ini untuk memasukkan uang ke dalam pinjaman yang tidak layak untuk dibiayai. Oleh karena itu, investor tidak mendapat perlindungan yang memadai terhadap peminjam yang tidak bersedia membayar kembali.
Dan apa lagi yang kamu lakukan sekarang?
Sejak awal tahun 2013, pengajuan pinjaman tidak dipungut biaya. Sejak saat itu, kami juga telah menyaring pendanaan pinjaman untuk investor menggunakan skor kami sendiri, sehingga peminjam yang tidak cukup berharga untuk sebuah investasi bahkan tidak masuk ke pasar. Perbedaan besar ini seperti sebuah awal baru bagi kami. Dan justru karena kami terus memperbarui diri, kami di Auxmoney masih melihat diri kami sebagai sebuah startup.
Apa yang membuat proses penilaian Anda berbeda dengan proses penilaian penyedia eksternal?
Kami telah mengembangkan skor kami berdasarkan pengalaman kami di pasar – kami telah memperoleh pengalaman lima tahun dengan pasar kredit terbuka. Kredit buruk dan nilai buruk tidak harus menjadi tanda bahwa peminjam gagal bayar. Sebaliknya, ada faktor-faktor lunak lainnya yang lebih signifikan. Misalnya, berapa banyak kesalahan ejaan yang dilakukan peminjam dalam deskripsi proyeknya dan apakah ia memiliki kartu kredit. Model penilaian kami mencatat total sekitar 3.000 poin data, yang sebagian besar tidak signifikan, namun sekitar 300 di antaranya – berbobot – lebih signifikan daripada, katakanlah, skor Schufa.
Jadi kesalahan awal Anda tidak berakhir menjadi pengalaman negatif semata?
Sebaliknya, jika dipikir-pikir, hal ini ternyata merupakan aset terbesar yang kita miliki saat ini. Jika kita tidak melakukan kesalahan ini, kita mungkin akan sangat berhati-hati saat ini, seperti halnya bank, dan memberikan pinjaman kepada lebih sedikit orang – hanya karena kurangnya keahlian.
Apakah Anda tidak menggunakan penyedia layanan penilaian eksternal seperti Schufa dan Kie?
Tetapi. Agar lebih aman, kami memperkaya skor kami dengan skor penyedia layanan eksternal. Mungkin saja calon peminjam gagal membayar semua pinjaman dari banknya. Kami hanya dapat mengetahui hal ini melalui pemasok eksternal. Tapi ini bukan satu-satunya faktor penentu seperti platform kredit lainnya.
Apa yang Anda harapkan dari model penilaian Anda sendiri?
Jadi kami menemukan cara otomatis yang memungkinkan pemberian pinjaman, terutama di wilayah di mana bank tidak ingin beroperasi – karena prosesnya terlalu memakan biaya bagi mereka. Kini kami juga dapat memberikan kesempatan kepada peminjam yang diperlakukan berbeda di bank, seperti wiraswasta, atau bahkan mereka yang benar-benar terjerumus ke dalam kesulitan di bank.
Namun demikian, 80 persen permintaan pinjaman Anda ditolak. Mengapa?
Kami berhenti memberikan pinjaman jauh lebih lambat dibandingkan bank. Berita itu pasti sudah tersebar sehingga kita mendapat banyak pertanyaan dari orang-orang yang tidak lagi layak mendapat pujian. Sayangnya, kami kemudian harus menolak permintaan tersebut. Kami lebih menyasar kelas menengah, yang mengalami kesulitan dengan bank, namun tetap layak memberikan pinjaman.
Silakan gulir – klik di sini untuk menuju ke halaman berikutnya.
Gambar: Auxmoney
Philip Kamp, salah satu pendiri Auxmoney
Apa yang terjadi jika pinjaman gagal bayar? Keamanan apa yang dimiliki pemberi pinjaman?
Jika ada keamanan – seperti mobil – maka akan dibuang. Jika tidak ada jaminan, maka peminjam harus melunasi pinjamannya kepada kita setelah pinjamannya diakhiri oleh bank. Jika tidak, aset peminjam akan disita oleh juru sita. Ini berarti rekening bank dan gaji akan disita. Kami mengambil tindakan tegas.
Jika tidak berhasil juga, kami terpaksa mengajukan pailit atas nama peminjam. Setidaknya dalam kerangka ini kita masih bisa mendapatkan barang-barang yang bisa digunakan. Kami menerapkan proses ini secara internal untuk memungkinkan transparansi maksimal bagi investor dan menghindari biaya tambahan tambahan yang mungkin timbul, misalnya melibatkan lembaga penagihan utang.
Kembali ke perubahan strategi Anda. Model bisnis apa yang Anda miliki sekarang?
Kami membebankan biaya satu kali sebesar 2,95 persen dari jumlah pinjaman dari peminjam untuk mengatur proyek pinjaman yang sukses dan satu persen dari investor. Jadi kami hanya menghasilkan uang ketika pinjaman telah dilunasi.
Smava, yang dimulai sekitar waktu yang sama dengan Anda dan juga sebagai pasar kredit P2P, telah mengubah model bisnisnya menjadi perantara pinjaman bank. Apakah Anda memiliki ambisi serupa?
Dalam situasi apa pun kami tidak mencoba mengambil langkah yang sama seperti Smava. Anda tentu bisa membangun bisnis yang bagus dengan mengatur pinjaman bank, tapi bank hanya membayar komisi yang kecil. Karena sebagai pasar kami menerima uang dari dua sisi – dari investor dan dari pemberi pinjaman – kami memiliki solusi margin yang lebih tinggi dalam jangka panjang. Hal ini juga memungkinkan kami untuk terus fokus pada audiens yang belum tentu diambil oleh bank.
Dan bagaimana Anda membedakan diri Anda dari pesaing lainnya? Pasar pinjaman Lendico diluncurkan pada akhir tahun 2013 – sebuah proyek Rocket Internet dengan potensi sumber daya yang besar.
Pengalaman kami dalam mencetak gol adalah sebuah keuntungan yang tidak dapat dibeli dengan uang di dunia. Rocket bisa menghasilkan miliaran dolar melalui IPO – butuh waktu untuk mendapatkan pengalaman mencetak gol dan Anda tidak bisa mempercepatnya.
Lendico juga mengambil pendekatan yang sedikit berbeda dari kami: Mereka melakukan penilaian berdasarkan data Schufa dan melihat pasar di peringkat kredit teratas. Artinya, mereka harus membuat garis tegas mengenai siapa yang akan dan tidak akan mereka pinjamkan. Dalam hal ini, Lendico lebih banyak bersaing dengan perbankan.
Bank bukan pesaing bagi Anda?
Bank melakukan tugasnya dengan sempurna di Jerman: Mereka memiliki proses yang sempurna untuk peminjam dengan kredit yang sangat baik. Pada prinsipnya, tidak ada yang bisa dilakukan dengan lebih baik secara signifikan. Namun bank mengecualikan banyak orang. Misalnya, kami memperluas audiens hingga mencakup wiraswasta yang tidak lagi dilindungi oleh bank dan oleh karena itu menawarkan pelengkap, bukan sekedar kompetisi, bagi bank.
Lendico bukan satu-satunya pemain baru di bidang FinTech. Startup seperti ini bermunculan seperti jamur saat ini. Bagaimana Anda menilai perkembangan ini?
Dengan baik. Kebanyakan startup FinTech ingin bertindak sebagai alternatif bank dan mencari celah yang sesuai. Sebaliknya, kami beroperasi di pasar dengan regulasi yang sangat ketat, di mana kami bekerja sama dengan bank.
Meski demikian, kami senang ada orang yang bergabung dengan industri FinTech. Kita mempunyai masalah di pasar Jerman: Masyarakat Jerman belum memahami bahwa mereka tidak harus pergi ke bank tabungan atau bank untuk mendapatkan pinjaman atau menginvestasikan uang, namun mereka juga bisa pergi ke pasar online – dan seringkali dengan harga yang lebih murah. tarif. Dalam hal ini, startup FinTech membuka pintu bagi mereka yang berharap dapat menemukan jalan mereka kepada kita suatu saat nanti.