Sebagai seorang pendiri, lebih baik mengasuransikan diri secara legal atau privat? Asuransi swasta khususnya bisa mahal. Beberapa tip.
Artikel spesialis oleh Dennie Liemen, pakar asuransi di VersicherungsCheck24.
Sebuah langkah besar dalam tahap awal adalah menemukan asuransi yang tepat. Yang terpenting adalah asuransi kesehatan. Wiraswasta dapat memilih antara asuransi kesehatan swasta atau wajib (PKV atau GKV). Yang penting tidak selalu berapa gaji yang tersisa di akhir bulan, melainkan situasi profesional Anda, kesehatan Anda sendiri, atau keluarga berencana.
Sebelum para pendiri menyampaikan kekhawatiran mereka kepada penasihat tepercaya, mereka dapat melakukan sendiri perbandingan asuransi kesehatan swasta yang tidak mengikat dan kemudian membandingkan biaya dan manfaat dari asuransi kesehatan wajib sukarela.
Asuransi kesehatan wajib bagi para pendiri
Sebagian besar pengusaha memiliki asuransi hukum sebelum mendirikan bisnis mereka. Mungkin disarankan untuk tetap berasuransi di sana, karena beberapa tahun pertama khususnya dikaitkan dengan peningkatan risiko keuangan. Terlepas dari apakah perusahaan rintisan tersebut didanai sendiri atau dibiayai secara eksternal: kerugian dan hambatan finansial harus direncanakan jika ada investor yang keluar, misalnya. Pada akhirnya, perusahaan asuransi kesehatan ingin terus menerima iuran mereka.
Berbeda dengan asuransi kesehatan swasta, iuran bulanan untuk HKV dihitung berdasarkan besaran iuran seragam sebesar 14,6 persen dari pendapatan riil, atau berdasarkan batasan penilaian iuran (ditambah iuran tambahan khusus untuk perusahaan asuransi kesehatan). Untuk tahun 2016, jumlah maksimum batas penilaian adalah 4,237.50 euro dan jumlah minimum adalah 2,178.75 euro. Jika penghasilan Anda sebagai pendiri kurang dari jumlah minimum, batas penilaian dapat dikurangi menjadi 1.452,50 euro. Bagaimanapun, penghasilan tersebut harus dibuktikan melalui surat ketetapan pajak, jika tidak, perusahaan asuransi kesehatan akan menggunakan jumlah maksimum sebagai dasar penghitungan.
Jika hak atas tunjangan sakit dihilangkan, besaran iuran bisa diturunkan dari 14,6 persen menjadi 14 persen. Di sini juga terdapat tambahan iuran khusus untuk perusahaan asuransi kesehatan selain besaran iuran. Jika Anda tidak berhak atas tunjangan sakit, para pendiri atau wiraswasta harus mempertimbangkan asuransi tunjangan sakit harian tambahan untuk memastikan kompensasi finansial jika terjadi kehilangan pendapatan karena sakit.
Berkat prinsip solidaritas, riwayat kesehatan sebelumnya atau penyakit kronis tidak berperan. Jika Anda berencana untuk memiliki anak atau sudah memulai keluarga sendiri, keturunan Anda dan mungkin pasangan Anda dapat diasuransikan secara gratis dalam asuransi keluarga Anda.
Asuransi kesehatan swasta untuk pendiri
Jika para pendiri memutuskan untuk mengambil asuransi kesehatan swasta, faktor-faktor berikut ini diperhitungkan ketika menentukan jumlah kontribusi mereka: jenis kelamin, usia, kondisi kesehatan dan persyaratan layanan individu. Jika Anda masih muda, sehat dan ingin memperoleh penghasilan yang baik, PKV menawarkan keuntungan bagi para pendiri. Layanan dapat disesuaikan secara individual dengan keinginan dan kebutuhan Anda, tarif asuransi biasanya lebih rendah dibandingkan di GKV, terutama untuk pelanggan baru yang muda dan sehat.
Tapi: berdiri tahun demi tahun Kontribusi meningkat pada asuransi kesehatan swasta antara lain karena meningkatnya biaya pengobatan. Di sini, tertanggung asuransi memiliki kesempatan untuk menyesuaikan tarif mereka secara internal sambil tetap mempertahankan cadangan pensiun yang sama dan tunjangan serupa atau untuk mengubah perusahaan asuransi sepenuhnya. Jika Anda berubah, Anda harus menjalani pemeriksaan kesehatan terlebih dahulu dan mungkin mengalami kerugian finansial pertama karena cadangan pensiun tidak diambil alih sama sekali atau hanya diambil alih sebagian.
Penutup
Memilih asuransi kesehatan harus dipertimbangkan dengan matang. Dimungkinkan untuk beralih dari asuransi wajib ke asuransi swasta kapan saja. Namun, peralihan dari PKV kembali ke GKV hanya dapat dilakukan dalam kasus luar biasa.
Pendiri yang muda dan berpenghasilan tinggi biasanya lebih beruntung jika memiliki asuransi kesehatan swasta. Namun siapa pun yang perlu mengasuh anak dan keluarga harus berpikir matang terlebih dahulu dan membandingkan layanan apa yang dibutuhkan dan berapa biayanya. Aturan praktisnya, terutama dalam asuransi kesehatan swasta, adalah meninjau kontrak Anda dengan cermat setiap lima tahun. Ketika perusahaan Anda tumbuh atau keluarga Anda tumbuh, kebutuhan baru dan berbeda muncul, yang juga menyebabkan tarif asuransi baru.