stok foto
Orang-orang yang memiliki asuransi swasta menikmati iuran yang relatif rendah pada usia muda, meskipun mereka memiliki gaji yang tinggi.
Namun kelebihannya bisa menjadi kerugian. Jika penjualan anjlok, seperti saat krisis Corona, premi asuransi tetap tidak berubah.
Hampir tidak mungkin untuk kembali ke asuransi kesehatan wajib di kemudian hari, terutama sejak usia 55 tahun.
8,73 juta orang, hampir sepuluh persen dari seluruh penduduk Jerman, memiliki asuransi kesehatan swasta pada tahun 2019. Namun dengan adanya pandemi corona, orang-orang yang diasuransikan ini khususnya bisa mendapat masalah. Seringkali para wiraswasta atau direktur pelaksana perusahaan kecil yang mengambil asuransi kesehatan swasta.
Siapa pun yang saat ini menerima gaji tahunan lebih dari 62.550 euro dapat memutuskan apakah mereka ingin mengambil asuransi kesehatan wajib swasta atau sukarela. Manfaat asuransi kesehatan swasta mencakup layanan tambahan dari dokter umum atau dokter gigi Anda dan perlakuan istimewa saat membuat janji dengan spesialis. Peneliti di Institut Penelitian Ekonomi Leibniz di Essen baru-baru ini menemukan bahwa orang yang diasuransikan swasta menunggu rata-rata kurang dari dua belas hari kerja untuk menemui dokter, sementara pasien asuransi kesehatan wajib menunggu sekitar 25 hari kerja.
Namun, alasan yang signifikan, jika bukan yang paling penting, mungkin adalah aspek finansial. Karena iuran pada asuransi kesehatan swasta tidak bergantung pada pendapatan – dan oleh karena itu tidak disesuaikan ketika gaji naik – maka iuran ini populer di kalangan mereka yang berpenghasilan tinggi.
Asuransi kesehatan swasta: Keuntungan dari iuran tetap bisa menjadi kerugian
Namun kontribusi yang terus-menerus juga memiliki kerugian ketika penjualan para wirausahawan mandiri ambruk. Karena meskipun penghasilan Anda turun, kontribusi terhadap asuransi kesehatan swasta tetap tidak berubah.
Siapa pun yang memiliki asuransi di perusahaan asuransi kesehatan swasta terbesar di Jerman, Debeka, juga harus bersiap menghadapi iuran yang terkadang bisa meningkat secara signifikan. Seperti yang dilaporkan “Süddeutsche Zeitung” (SZ)., Debeka akan menaikkan iuran rata-rata 17,6 persen mulai 1 Januari 2021. Para ahli yakin bahwa perusahaan asuransi swasta lainnya kemungkinan juga akan menaikkan premi mereka.
Dalam empat tahun sebelumnya, Debeka tidak meningkatkan kontribusinya, kata anggota dewan Roland Weber kepada “SZ”. Penanggung hanya diperbolehkan menaikkan premi jika biaya manfaat atau kemungkinan kematian menyimpang lima atau sepuluh persen dari perhitungan awal.
Kembali ke asuransi wajib? “Ini sangat sulit sejak usia 55 tahun.”
Semua faktor yang mempengaruhi kontribusi kemudian diperhitungkan saat menghitung ulang. Saat ini, hal ini terutama disebabkan oleh rendahnya suku bunga, yang menyulitkan perusahaan asuransi untuk mengumpulkan tabungan pensiun bagi tertanggung.
Artinya, para pekerja lepas dan pemilik usaha kecil yang sangat terpukul oleh krisis Corona harus terus membayar iuran secara konstan atau bahkan meningkat untuk asuransi kesehatan mereka. Beralih kembali ke asuransi kesehatan wajib tidaklah mudah – terutama bagi orang lanjut usia.
“Ini sangat sulit sejak usia 55 tahun,” kata Jochen Sunken, kepala departemen kesehatan dan perlindungan pasien di Hamburg Consumer Center, dalam sebuah wawancara dengan Business Insider. “Pembuat undang-undang ingin mencegah orang-orang yang diasuransikan swasta untuk mendapatkan manfaat dari iuran murah selama bertahun-tahun dan kemudian beralih ke sistem solidaritas asuransi kesehatan wajib, yang lebih murah bagi mereka ketika mereka bertambah tua,” jelasnya.
Tarif asuransi swasta dasar hanya sebagai solusi darurat
Namun, permintaan akan nasihat di bidang ini masih belum meningkat. Namun, menurut Sunken, beberapa langkah politik yang kini sudah habis masa berlakunya pada awalnya mengurangi atau menunda dampak langsung dari krisis Corona. Terlebih lagi, para wiraswasta menciptakan cadangan untuk saat-saat seperti itu. Namun, Sunken memperkirakan permintaan akan meningkat dalam beberapa bulan mendatang.
Hingga akhir Juni, terdapat kemungkinan untuk menunda iuran kepada asuransi kesehatan swasta – namun peraturan ini hanya menunda permasalahan tersebut. Jika ragu, Anda harus menghubungi perusahaan asuransi Anda dan mencari solusi individual, kata Asosiasi Asuransi Kesehatan Swasta kepada Business Insider.
Selain itu, Anda dapat mengesampingkan manfaat asuransi kesehatan swasta dan beralih ke tarif yang lebih hemat biaya – jika perlu, disebut tarif dasar. Hal ini didasarkan pada manfaat asuransi kesehatan wajib: jika manfaatnya dikurangi, hal ini juga berlaku untuk tarif dasar bagi orang yang diasuransikan swasta.
Kemiskinan dan masalah pembayaran bukanlah alasan untuk perubahan sistem
Oleh karena itu, katalog layanannya sangat berbeda dengan layanan lain yang ditawarkan oleh asuransi kesehatan swasta. Perubahan ke tarif dasar “memiliki konsekuensi yang luas, sehingga Anda harus berkonsultasi terlebih dahulu,” kata penasihat konsumen Sunken memperingatkan.
Bahkan jika Anda terkena dampak serius dari krisis Corona, Anda tidak boleh terlalu cepat beralih ke tarif dasar. Namun, kembali ke asuransi kesehatan wajib jarang menjadi pilihan. Kemiskinan dan masalah pembayaran saja tidak cukup menjadi alasan untuk melakukan perubahan sistem.
Jika Anda menerima tunjangan pengangguran I, Anda diharapkan mendapatkan asuransi lagi, namun wiraswasta hanya berhak mendapat tunjangan negara dalam kondisi tertentu. Namun, dengan tunjangan pengangguran II tidak ada persyaratan asuransi. Namun, wiraswasta dapat mengajukan permohonan subsidi, kata Sunken. “Kebutuhan mereka juga mencakup biaya asuransi kesehatan. Biayanya dikurangi setengahnya pada awalnya – jika tidak cukup untuk memenuhi kebutuhan, cakupan penuh atas biaya asuransi kesehatan juga merupakan pilihan.
Secara teoritis, ada pilihan bagi karyawan untuk kembali ke asuransi wajib
Setidaknya secara teori, ada pilihan bagi karyawan untuk beralih dari asuransi swasta ke asuransi wajib. Karyawan yang diasuransikan swasta yang tetap bekerja di perusahaan mereka dan berada di bawah batas gaji sebesar 62.550 euro dapat beralih kembali ke asuransi wajib.
Hanya mereka yang berganti majikan sehingga berada di bawah batas gaji yang harus mengambil asuransi kesehatan wajib lagi. Siapa pun yang beralih ke pekerjaan paruh waktu dan berada di bawah batas pendapatan juga dapat beralih kembali ke asuransi kesehatan wajib. Namun dalam praktiknya, pilihan-pilihan ini – dengan sengaja menurunkan gaji atau bahkan pengangguran – bukanlah pilihan yang realistis.
Dengan cepat menjadi jelas: dua sistem asuransi yang kuasi-paralel menimbulkan masalah. Hal ini terlihat jelas saat ini dalam krisis. Meskipun Asosiasi Perusahaan Asuransi Kesehatan Swasta mengatakan saat ini tidak ada permintaan bantuan dari perusahaan asuransi karena banyak orang yang diasuransikan tidak dapat membayar iurannya, kekayaan individu kemungkinan besar akan terpengaruh oleh menurunnya penjualan dan pada saat yang sama kontribusi asuransi kesehatan yang terus-menerus.
Pusat Saran Konsumen menganjurkan asuransi warga
“Pada tingkat politik, kami di pusat saran konsumen mendukung gagasan asuransi warga di mana semua warga negara diasuransikan dan membayar kontribusi atas seluruh pendapatan mereka,” kata Sunken. SPD, Partai Hijau dan Partai Kiri juga mendukung sistem ini. Serikat pekerja, FDP, industri asuransi dan dokter menolaknya.
Menurut Sunken, sistem asuransi kesehatan berdasarkan undang-undang dan swasta “pada akhirnya memungkinkan kelompok tertentu untuk menghindari sistem solidaritas. Menurut pendapat kami, asuransi warga, dengan pilihan asuransi tambahan swasta bagi semua orang yang menginginkannya, akan menjadi sistem yang lebih adil,” tambahnya.
Kemungkinan besar, hal ini tidak akan terjadi dalam waktu dekat. Oleh karena itu, penting untuk menyadari semua risikonya sebelum beralih ke asuransi kesehatan swasta. “Dalam kebanyakan kasus, keputusan untuk mengambil asuransi kesehatan swasta adalah keputusan seumur hidup dan harus selalu dibuat dengan asumsi bahwa tidak ada kemungkinan untuk kembali ke asuransi kesehatan wajib,” kata Sunken.
Tambahan penting: Nasihat ini tidak boleh diberikan langsung kepada penyedia asuransi, melainkan kepada pialang atau pakar independen.
Baca juga
