Waktu hampir habis untuk Commerzbank. Pengusiran dari indeks saham terpenting Jerman, Dax, saat ini semakin dekat – dan pendatang baru Wirecard, di atas segalanya, adalah perusahaan fintech. Di mata banyak orang, penyedia layanan teknologi keuangan adalah masa depan perekonomian. Apakah kemerosotan Commerzbank dan kebangkitan Wirecard merupakan gejala perubahan di seluruh industri?
Commerzbank – yang merupakan anggota pendiri DAX – ingin melakukan segala daya untuk tidak kehilangan relevansinya. Hal ini membawa tantangan: “Agar lebih siap menghadapi persaingan ini, penting untuk mengadopsi teknologi digital dan model bisnis,” jelas ekonom digitalisasi Barbara Engels dari IW Cologne ketika ditanya oleh Business Insider. Fakta bahwa Wirecard, sebuah perusahaan fintech, bergabung dengan DAX jelas menunjukkan perubahan dalam industri ini. Bagi banyak orang, layanan pembayaran seperti Paypal telah lama menggantikan kontak dengan bank. Engels yakin: “Tren ini akan terus berkembang.”
Pakar perbankan Gerke: Commerzbank memiliki “jawaban yang meyakinkan” terhadap fintech
Sekilas belum jelas apakah Commerzbank masih memiliki banyak pekerjaan yang harus dilakukan terkait digitalisasi. Lembaga ini mendirikan Comdirect pada tahun 1994 sebagai semacam seismograf di pasar perbankan langsung. Hal ini dimaksudkan untuk mengidentifikasi tren pada tahap awal dan oleh karena itu telah dialihdayakan dari ekosistem bank besar. Pakar perbankan Wolfgang Gerke melihat hal ini sebagai hal yang positif. “Dengan Comdirekt, Commerzbank memanfaatkan tren digitalisasi sejak dini dan oleh karena itu memiliki jawaban yang meyakinkan terhadap fintech,” katanya dalam wawancara dengan Business Insider. Namun, perusahaan induknya “sangat terlambat memulai untuk memperbaiki rasio biaya-pendapatan yang tidak lagi kompetitif melalui digitalisasi,” kritiknya. Meskipun demikian, bank tersebut “terus memiliki segmen nasabah yang sangat menarik dan oleh karena itu akan menghasilkan pendapatan yang jauh lebih tinggi di masa depan”.
Besarnya perubahan teknis juga terlihat jelas secara internal: pada pertengahan tahun 2015, bos Commerzbank Martin Zielke mempekerjakan pendatang baru Ulrich Coenen, mantan kepala inovasi di E-Plus, yang menjalankan perusahaannya sendiri di sela-sela pekerjaan di perusahaan besar yang sudah mapan.
Dia sekarang menjabat sebagai dewan direksi klien korporat di Commerzbank dan bertanggung jawab atas digitalisasi grup. Dia bukan bankir klasik; Commerzbank mendapat inspirasi dari luar. “Saat saya dipekerjakan beberapa tahun lalu, profil pekerjaannya masih sangat ‘dasar’,” katanya kepada Business Insider. “Tentu saja ini menawarkan kebebasan besar.”
“Bank sebelumnya sudah tidak ada lagi”
Apakah ini sebuah rencana besar ataukah sebuah keputusasaan belaka ketika salah satu lembaga keuangan terbesar di Jerman memberi jalan kepada lembaga yang “anti-bankir” tersebut? “Dunia” Coenen karena jeans dan janggutnya – dipercayakan pada masa depanmu sendiri? “Berbagai industri menghadapi tantangan serupa akibat digitalisasi dan cepat atau lambat mereka akan menghadapi tantangan yang sama,” kata Coenen. Artinya, ia dapat memanfaatkan pengalamannya di industri telekomunikasi dan masa jabatannya sebagai pendiri di Commerzbank.
Pelanggan bisnis saat ini harus menjawab pertanyaan yang sangat berbeda dari sebelumnya. Kredo Coenen: “Bank yang lama sudah tidak ada lagi.” Studi langsung Berdasarkan hal tersebut, pada tahun 2017 sudah ada 700 Fintech di Jerman. Mereka masih muda, menarik bagi pelanggan swasta dan bisnis, serta berpotensi mengguncang seluruh industri.
Bank-bank besar seperti Commerzbank harus bereaksi terhadap hal ini. “Kami memerlukan sikap baru terhadap pelanggan kami,” klaim Coenen. “Para pengusaha yang kami dukung sebagai bank terkadang mengharapkan layanan yang sangat berbeda saat ini dibandingkan beberapa tahun lalu. Saya mempelajari sikap dan rasa hormat terhadap wirausahawan selama saya menjadi pendiri dan sekarang mendapatkan manfaat darinya di Commerzbank.”
Terutama perusahaan muda dan kecil yang sering mengandalkan Commerzbank. Lembaga ini menganggap dirinya sebagai mitra yang baik dalam bidang ini. Para dokter dan pengacara dari berbagai provinsi seharusnya merasa senyaman seorang pendiri teknologi di Berlin.
“Saya pikir ketakutan terhadap fintech adalah omong kosong”
Oleh karena itu, bank harus mengelola tindakan penyeimbangan antara tren digital masa depan dalam perbankan dan kedekatannya dengan nasabah. Commerzbank mendatangkan Coenen untuk tujuan ini. Dia berbicara seperti seorang pendiri dan jelas tidak takut pada hal yang tidak diketahui.
Beberapa ahli telah meramalkan berakhirnya bank tradisional. Campuran struktur yang ketinggalan jaman dan hilangnya cabang menyulitkan para pemain besar di industri perbankan untuk bersaing dengan startup yang mampu dan dinamis. Fintech menawarkan produk online melalui aplikasi pada ponsel pintar, layanan yang sama dengan harga yang sering kali lebih rendah, dan struktur yang berorientasi masa depan – sepertinya Fintech adalah bank masa depan. Apakah Commerzbank, Deutsche Bank, Sparkassen dan Volksbanken sudah ketinggalan zaman?
Itu mungkin terlalu mudah. Sejak didirikan pada tahun 1870 hingga saat ini, Commerzbank telah memainkan peran penting dalam lanskap perbankan Jerman. Selama masa ini, negara ini telah selamat dari beberapa krisis ekonomi dan keruntuhan keuangan, bergabung dengan pemain-pemain besar dan perusahaan-perusahaan besar Forbes-Daftar emiten dan bank terbesar di dunia berada di nomor 690. Bank-bank besar seperti Commerzbank tidak akan menjadi pemimpin pasar jika mereka tidak juga menggarap ide dan solusi untuk perubahan digital.
“Saya pikir ketakutan terhadap fintech adalah omong kosong. Satu hal yang jelas: ada beberapa disiplin ilmu yang membuat kami tidak lagi menjadi pemasok terbaik,” kata Coenen. Commerzbank harus berjuang di bidang tertentu untuk terus menjadi yang teratas. “Tetapi,” katanya, “bank sangat penting bagi perekonomian nasional sehingga fintech tidak bisa membangunnya begitu saja. Bank juga mencakup jaringan hubungan ekonomi internasional.”
“Sebagai bank kita perlu berbuat lebih banyak di bidang startup”
Pada saat yang sama, Commerzbank mengetahui tugas dan lokasi konstruksinya. “Sebagai bank, kami dapat dan harus berbuat lebih banyak di bidang startup,” kata bos digital Coenen. “Kami juga telah mengubah posisi kami untuk tujuan ini.”
Bisnis Commerzbank tidak hanya diserang oleh start-up dan perusahaan kecil. Perusahaan teknologi besar seperti Amazon, Apple, dan Facebook juga berupaya masuk ke sektor jasa keuangan – namun mereka mempunyai satu masalah: Menurut survei, calon pelanggan tidak mempercayai mereka. “Kita tidak bisa berpuas diri,” kata Coenen. “Tetapi hal ini menunjukkan bahwa bahkan sepuluh tahun setelah krisis keuangan, masih ada kepercayaan mendasar terhadap bank. Ini adalah keunggulan kompetitif yang nyata.”
Coenen menyerukan “keberanian untuk mengubah karier”
Banyak fintech juga kesulitan dalam hal kepercayaan – terutama karena merek mereka sama sekali tidak dikenal dibandingkan dengan bank-bank besar tradisional. Coenen masih melihat keuntungan. “Dalam memperebutkan pelanggan, kami juga memanfaatkan kompleksitas pasar.” .
Coenen punya rencana besar untuk masa depan Commerzbank. “Dalam lima tahun, saya ingin melihat kami menjadi yang terbaik dalam hal kesejukan dan strategi digital. Hal ini juga akan membuat kami lebih menarik sebagai pemberi kerja, terutama bagi generasi muda.”
Bos digital Commerzbank memiliki gagasan yang tepat tentang talenta muda mana yang akan bertanggung jawab atas masa depan bank: Sebagai calon karyawan Commerzbank di masa depan, Anda harus menggabungkan beberapa bidang satu sama lain alih-alih berspesialisasi dalam satu bidang. Coenen meminta: “Keberanian untuk mengubah karier.”