Beberapa tahun kemudian gandum dipisahkan dari sekamnya. Banyak dari “fintech” yang menghilang atau berlindung dalam kemitraan dengan bank.
34 kebangkrutan fintech tahun ini saja
Setelah euforia memulai sebuah perusahaan, sejumlah startup telah menyerah, menurut perusahaan konsultan PwC baru-baru ini. Negara ini telah mencatat 233 kebangkrutan sejak tahun 2011 dan 34 kebangkrutan dalam lima bulan pertama tahun 2019 saja – lebih banyak dari sebelumnya pada saat ini. Banyak startup yang meremehkan biaya akuisisi pelanggan, kata mitra PwC, Sascha Demgensky. “Mereka kehabisan uang.”
Baca juga: Bos N26 Valentin Stalf dalam wawancara tentang peluncuran di AS
Di sisi lain, ada perusahaan muda yang telah melakukan terobosan, seperti portal perbandingan uang semalam, bank langsung, atau penyedia investasi robot. Bank ponsel pintar N26 dan pialang deposito Raisin telah mengumpulkan dana senilai tiga digit jutaan dari investor dan berencana melakukan ekspansi ke AS.
Namun kini kritik mengguncang industri ini – misalnya terhadap pemroses pembayaran Wirecard yang sudah mapan, yang menyebabkan kehebohan dengan ketidakberesan dalam pemesanan di tengah masuknya mereka ke DAX. Dan regulator keuangan Bafin menyatakan bahwa bank langsung N26 memiliki kekurangan dalam tindakan melawan pencucian uang dan pendanaan teroris.
Startup dengan 3,5 juta pelanggan ini perlu mengidentifikasi kembali beberapa pelanggan yang ada, mencatat lebih banyak proses kerja secara tertulis dan mengatasi simpanan dalam pengendalian transaksi mencurigakan, menurut Bafin. N26 sangat berwawasan luas: persyaratan akan diterapkan dengan cepat.
Keluhan nasabah terhadap bank online seperti N26 terus meningkat
Hampir tidak ada kritik khususnya terhadap bank online. “Kami mencatat peningkatan signifikan dalam keluhan pelanggan,” kata presiden Bafin Felix Hufeld kepada “Frankfurter Allgemeine Zeitung”. Tidak jelas apakah ada banyak kasus penipuan. Keluhan konsumen adalah ketidakmampuan menjangkau lembaga keuangan.
Bank koperasi individual telah mengambil tindakan defensif terhadap penipuan transfer ke rekening bank online. Volksbank Freiburg, misalnya, menghentikan sementara transaksi pembayaran perbankan online dengan N26, Fidor, Revolut, dan bunq. Alasan: “peningkatan kasus penipuan”. Terduga penipu akan menggunakan bank sebagai rekening target untuk dugaan kejahatan karena prosedur identifikasi sederhana seperti identifikasi foto.
Pintu gerbang serangan terhadap rekening nasabah di Volksbank Freiburg adalah prosedur mTAN atau mobileTAN. TAN yang diperlukan untuk transfer dikirim melalui SMS ke nomor ponsel yang disimpan. Penjahat mendapatkan akses ke data login untuk layanan perbankan online – misalnya melalui email phishing. Mereka juga mendapatkan TAN menggunakan kartu SIM pengganti yang mereka peroleh dari penyedia telepon seluler.
Bos Volksbank Henry Rauner mencurigai “fintech” gagal: “Persyaratan identitas mungkin tidak ditangani dengan ketat, dan di bidang pencucian uang, sistemnya mungkin tidak berada pada tingkat yang diinginkan oleh otoritas pengawas.”
“Langkah-langkah keamanan bagi startup harus ditingkatkan.”
Haruskah nasabah kini mengkhawatirkan uangnya di bank online? Dan apakah startup finansial umumnya memiliki masalah keamanan? “Anda tidak boleh menggabungkan ‘fintech’,” kata Matthias Hübner, pakar industri di perusahaan konsultan Oliver Wyman. Sejauh ini, kasus-kasus tersebut hanya merupakan kasus-kasus yang terisolasi. Berita utama menunjukkan bahwa industri ini sedang berkembang.
Namun Hübner juga mengatakan: “Langkah-langkah keamanan bagi startup harus ditingkatkan. Beberapa awalnya berkonsentrasi pada ekspansi dan kewalahan oleh pertumbuhan. “Bahayanya adalah konsumen tidak lagi membedakan dan melibatkan seluruh industri.”
Namun, bank-bank tidak merasa terganggu dengan terpuruknya pesaing-pesaing mereka yang tidak populer. “Mereka telah mengatakan selama bertahun-tahun bahwa mereka melewatkan perubahan tersebut,” kata Peter Barkow, pakar “Fintech” dan pendiri perusahaan analisis Barkow Consulting. “Kini kesempatan yang baik datang untuk mengatakan: Kompetisi ini hanya sebatas air.”
N26 dan Fidor membela diri terhadap tuduhan dari bank lama
“Fintech” menekankan pada jaminan keamanan pelanggan. Misalnya, N26 telah mengumumkan bahwa, seperti semua bank lainnya, mereka juga memperkenalkan “langkah-langkah pencegahan pencucian uang”. “Segera setelah kami mengetahui bahwa bank lain menghentikan transaksi individu di N26, kami akan menghubungi bank terkait sesegera mungkin untuk menyelesaikan masalah apa pun.”
Pihak lain juga melakukan perlawanan: “Setiap orang yang membuka rekening di Fidor Bank harus melalui proses identifikasi video anti-rusak,” kata juru bicara perusahaan. Oleh karena itu kecil kemungkinannya bahwa penipu adalah pemilik akun tersebut dan telah mentransfer uang curian ke tempat yang mudah diidentifikasi.”
Startup keuangan tidak sendirian menghadapi masalah TI. Nasabah Deutsche Kreditbank baru-baru ini tidak memiliki akses online ke rekening mereka selama berjam-jam. Dan terjadi pemadaman TI berulang kali di Commerzbank. Masalah teknis di bank bukanlah hal baru, kata Barkow. “Fintech tidak memonopoli hal ini.”