Artikel teknis oleh Artjom Kartaschow, pakar transformasi digital di zeb Unternehmensberatung.
Sekitar sepuluh tim Jerman saat ini sedang mendirikan perusahaan asuransi yang sepenuhnya digital. Ini termasuk startup Munich Ottonova dan startup Finleap Element, sementara perusahaan teknologi muda lainnya diam-diam mengerjakannya. Selain itu, pemain tradisional juga mempertimbangkan untuk memulai asuransi digital dari awal.
Hingga saat ini, belum ada perusahaan asuransi digital yang hadir di Jerman, karena pendirian perusahaan semacam itu dipersulit oleh banyaknya hambatan masuk. Misalnya, perusahaan asuransi harus menyisihkan beberapa juta euro untuk kemungkinan pembayaran kerusakan, biaya pengembangan, atau nasihat hukum. Jadi mengapa Anda harus mengambil risiko finansial dan profesional yang tinggi dan membangun asuransi digital?
Untuk menjawab pertanyaan ini, kita harus memahami situasi industri saat ini:
Masalah apa saja yang dihadapi asuransi tradisional?
Mati Produk asuransi masih sulit dipahami oleh sebagian besar pelanggan Jerman. Meskipun perusahaan asuransi memiliki banyak data untuk analisis permintaan dan telah memperoleh pengalaman berharga dari waktu ke waktu, terdapat kekurangan dalam bentuk asuransi baru, transparansi, lebih banyak produk khusus, dan asuransi cepat sesuai permintaan, misalnya untuk mobil.
Mayoritas perusahaan asuransi Jerman pasti demikian distribusi Peningkatan: Aksesibilitas di banyak saluran seperti media sosial, perpanjangan jam kerja, atau percepatan pemrosesan hanyalah beberapa contohnya. Selain itu, sebagian besar kontrak masih diselesaikan oleh pialang, yang seringkali menolak teknologi baru atau setidaknya lambat dalam membuka diri terhadap teknologi baru.
Ini seperti dalam penjualan Melayani ditandai dengan terbatasnya saluran dan jam buka. Dugaan otomatisasi, seperti percakapan dengan suara komputer di hotline, tidak membantu sama sekali.
Aku Manajemen Kerusakan Proses kerja untuk penilaian kerusakan telah dikembangkan – namun proses pelaporan kerusakan sebagian besar lambat dan rumit, misalnya, kerusakan masih belum cukup dilaporkan melalui telepon seluler.
Itu Manajemen aset adalah satu-satunya bagian dari rantai nilai di mana asuransi dapat memenuhi harapan pelanggan dengan cukup baik: asuransi mengamankan modal dan memastikan likuiditas untuk pembayaran. Pelanggan menerima uang dengan andal dan perusahaan asuransi masih menikmati kepercayaan pelanggan untuk melakukannya di masa depan.
Di mana serangan startup insurtech?
Startup Insurtech memposisikan diri mereka di tempat yang paling sedikit kontak langsung dengan pelanggan oleh perusahaan asuransi. Alasannya jelas: dengan teknologi yang tersedia, misalnya melalui ponsel pintar, Anda memiliki sambungan langsung ke pelanggan asuransi. Mereka dapat berinteraksi lebih baik melalui akses terhadap data. Namun apa manfaat yang didapat dari membangun perusahaan asuransi digital dari awal sambil menerapkan solusi baru dari seluruh rantai nilai?
Apa gunanya membangun asuransi digital?
Perkembangan perusahaan asuransi digital baru dapat memberikan keunggulan kompetitif yang jelas, misalnya melalui penghematan biaya yang signifikan, karena tidak ada lagi struktur dan proses lama – perusahaan asuransi dapat berubah lebih cepat di masa depan dan merespon keinginan nasabah.
Pertanyaan apakah lisensi BaFin itu penting saat ini sedang hangat diperdebatkan di kalangan pemain baru. Hal ini membuat Anda menjadi pengambil risiko yang mandiri. Artinya, startup bertanggung jawab membayar ganti rugi jika terjadi sesuatu. Argumen utama yang mendukung izin tersebut adalah bahwa produk asuransi baru yang berorientasi pada pelanggan dapat dikembangkan.
Namun fleksibilitas baru ini juga dibatasi oleh peraturan BaFin dan kebutuhan untuk menemukan perusahaan reasuransi yang bersedia melakukan reasuransi dan menetapkan harga untuk produk asuransi yang baru dikembangkan – terutama untuk produk asuransi baru yang tidak memiliki data historis seberapa kerasnya.
Selain itu, untuk memperoleh izin asuransi memerlukan ketersediaan dana dalam kisaran satu digit juta untuk potensi kerusakan, upaya besar untuk menyiapkan infrastruktur teknis, dan sejumlah besar biaya hukum, karena hal serupa belum pernah dilakukan di Jerman. Akibatnya, Anda harus menanggung risiko tanpa bisa kembali ke basis pelanggan dan merek yang sudah mapan – dan itu berarti tanpa kepercayaan yang sangat penting bagi asuransi jiwa, jaminan pensiun, atau cacat akibat kerja.
Contoh dari negara lain seperti pemain Amerika Oscar dan Limun serta Zhong An dari China atau Fortify dari Inggris belum cukup lama berada di pasar untuk dapat mengevaluasi keberhasilan masing-masing konsep. Namun, perlu dicatat bahwa Oscar kehilangan $105 juta pada tahun 2015 meskipun Obamacare diluncurkan oleh pemerintah.
Apa perbedaan pasar insurtech dengan gejolak di industri perbankan?
Industri perbankan sudah mengalami lebih banyak perubahan dibandingkan industri asuransi. Sudah ada beberapa contoh bank digital baru yang sedang diciptakan. Pada tahun 2016, Solarisbank diluncurkan sebagai bank digital baru pertama dengan lisensi BaFin di Jerman. Jumlah klien bisnis telah meningkat, termasuk Cringle, AutoScout24 dan fashioncheque. Pada tahun yang sama, N26, bank penantang paling terkenal di Jerman, juga menerima lisensinya.
Motivasi di baliknya bisa dimengerti. Produk perbankan baru dapat diciptakan dengan cepat dan fleksibel. Apalagi perbankan berbasis transaksi. Artinya, bank yang mempunyai izin sendiri memperoleh pendapatan dari setiap transaksi yang dilakukan nasabah: saat membayar tiket trem dalam perjalanan ke tempat kerja, saat membeli makan siang, saat berbelanja online.
Namun, asuransi tidak sebanding. Interaksi antara perusahaan asuransi dan pelanggan dibatasi pada beberapa kesempatan: termasuk pembelian asuransi, perubahan data dan pelaporan kerusakan. Perusahaan asuransi bertahan hidup terutama melalui manajemen risiko yang baik, bukan pada jumlah transaksi. Perusahaan asuransi menanggung risiko ini dengan izin asuransi.
Namun meski perusahaan asuransi yang memiliki izin menanggung risikonya, bukan berarti menerima sebagian besar premi. Kalau bicara asuransi properti dan pertanggungjawaban, misalnya, alurnya sulit laporan BaFin sekitar sepertiga dari premi digunakan untuk penjualan, pemrosesan, dan manajemen klaim. Artinya, perusahaan asuransi sudah banyak terlibat di sini.
Apa saja contoh positifnya?
Oleh karena itu, salah satu perbedaan utama antara startup insurtech saat ini dan perusahaan asuransi tradisional adalah lisensi BaFin dan tanggung jawab risiko. Liability Heroes adalah contoh yang baik dari perusahaan asuransi pertanggungjawaban yang mencakup semua mata rantai dalam rantai nilai – hanya perlindungan modal yang tidak diambil alih oleh perusahaan muda.
Oleh karena itu, Insurtech tidak menanggung risiko asuransi, namun bertanggung jawab atas upaya besar yang terlibat dalam penjualan atau manajemen klaim. Meskipun asuransi pertanggungjawaban bukanlah salah satu produk asuransi yang lebih kompleks, startup ini telah menunjukkan cara kerjanya dalam skala kecil. Hal ini bisa menjadi contoh bagi pemain digital lainnya.
Apakah layak mendapatkan asuransi Anda sendiri?
Jika Anda melihat perkembangan perusahaan asuransi Jerman saat ini dan keterkaitan dalam rantai nilai yang mereka cakup, menjadi jelas bahwa manfaat mencari perusahaan asuransi yang berpikiran terbuka dan fleksibel dengan lisensi mitra yang ada lebih besar daripada risikonya. mengajukan permohonan lisensi BaFin sendiri.