Number26 ingin menarik lebih banyak pelanggan dengan fitur-fitur baru. Namun dalam sebuah wawancara, pakar Fintech Jochen Siegert menjelaskan peluang yang ada bagi startup tersebut.
Sudah hampir setahun sejak Number26 diluncurkan – dan opini tentang aplikasi perbankan telah terbagi sejak saat itu. Permulaannya dirayakan oleh beberapa orang sebagai ketakutan bank yang cerdik. Banyak hype tentang apa-apa, yang lain mengeluh. Setidaknya dua pendirinya, Valentin Stalf dan Maximilian Tayenthal, berhasil menarik banyak perhatian. Pendiri Paypal Peter Thiel awalnya berinvestasi di startup tersebut. Menurut Number26, 90,000 pelanggan kini telah membuka rekening. Namun, pihak startup tidak mengungkapkan berapa banyak dari mereka yang aktif menggunakan kartu tersebut.
Di akhir tahun, Number26 menambahkan banyak fitur baru ke aplikasinya. Melalui kolaborasi dengan start-up Barzahlen.de, pelanggan dapat menarik uang dan menyetor di supermarket seperti Rewe atau apotek DM. Fintech baru-baru ini memperkenalkan fasilitas cerukan. Sejak kemarin, pelanggan juga menerima kartu EC. Sebelumnya, mereka harus puas dengan kartu kredit, yang tidak diterima di banyak toko di Jerman.
Jochen Siegert, pakar fintech dan COO di Traxpay, mengikuti perkembangan startup menarik ini. Dia berbicara dengan Gründerszene tentang bagaimana dia menilai masa depan startup tersebut.
Jochen, Number26 sekarang memiliki kartu Maestro untuk semua pelanggan – apakah fintech menawarkan akun penuh?
Selain cerukan, masalah terbesar sejauh ini adalah kurangnya kartu debit karena pelanggan tidak dapat membayar dengan kartu kredit Number26 di penata rambut atau di beberapa toko diskon. Permulaannya kini telah menutup kesenjangan ini. Rekening tersebut kini memiliki fungsi rekening giro dan dapat bersaing dengan Postbank atau Comdirect.
Menurut Anda di mana masih ada masalah?
Mengubah akun Anda ke Number26 dulunya cukup rumit: sebagai pelanggan Anda harus mencetak beberapa PDF untuk mengirimkan data baru ke penyedia gas atau Vodafone. Bahkan beberapa bank sudah lebih jauh. Number26 baru-baru ini mulai menawarkan layanan yang memungkinkan peralihan akun dalam hitungan menit. Saya belum mencoba layanannya.
Namun, dibandingkan dengan bank lain, startup ini tidak menawarkan produk perbankan lain, seperti rekening uang harian atau opsi untuk memperdagangkan saham. Bank menggunakannya untuk memonetisasi pelanggan dengan lebih baik. Dan dalam hal produk baru, Number26 tentu saja bergantung pada mitranya – termasuk Wirecard.
Bagaimana ini menjadi masalah? Karena Number26 pada dasarnya bergantung pada penyedia layanan untuk fitur-fiturnya. Misalnya Barzahlen – dan Wirecard Bank.
Hal ini bukan merupakan masalah, namun setidaknya merupakan tantangan: Number26 bergantung pada mitranya untuk pengembangan produk perbankan. Dan tidak mudah bagi sebuah startup untuk mengelola berbagai penyedia layanan, terutama jika perusahaan Anda bergerak sangat cepat. Selain itu, layanan Wirecard pasti berbayar dan karenanya mengambil bagian dari margin.
Berapa banyak uang yang harus dibayarkan Number26 Wirecard ketika pengguna menarik uang?
Meski saya mendengar angka yang berbeda, saya tidak mau berspekulasi. Namun, kolaborasi dengan Barzahlen menunjukkan bahwa Number26 jelas mencari cara untuk mengurangi biaya penarikan.
Anda harus menjelaskannya.
Biasanya, bank yang menerbitkan kartu Maestro membayar biaya kepada operator ATM tempat nasabah menarik uang. 0,2 persen dari jumlah yang ditarik adalah hal biasa – jadi untuk penarikan 100 euro adalah 20 sen. Barzahlen.de, yang misalnya memiliki titik pembayaran di apotek DM, tidak akan pernah bisa menawarkan layanannya semurah itu. Ada dua alasan mengapa Number26 tetap menawarkan layanan Barzahlen: layanan pelanggan yang lebih baik atau startup ingin menghindari biaya tinggi yang harus dibayarkan kepada Wirecard.
Masalah apa lagi yang ditimbulkan oleh kemitraan yang erat?
Karena peraturan tersebut, sebagai startup fintech Anda sepenuhnya bergantung pada bank – dan sangat bergantung pada bank. Namun, bank dan startup mempunyai pemikiran yang berbeda. Dalam interpretasi persyaratan peraturan, kecepatan dan juga bagian depan, yaitu dalam kasus penerapan Number26. Hal ini sering kali menimbulkan eskalasi diskusi antara startup dan mitra perbankannya.
Wirecard bukanlah bank konvensional dan bekerja sama dengan banyak fintech.
Ini benar. Namun Wirecard juga memiliki prioritas dan persyaratan tersendiri dari pelanggan lain. Fintech dengan beberapa ratus atau seribu pengguna aktif tidak memiliki daya tawar yang besar. Ngomong-ngomong, hampir semua fintech punya masalah ketergantungan ini. Startup-startup tersebut belum memiliki ukuran yang diperlukan.
Number26 telah mengindikasikan bahwa mereka mungkin ingin mengajukan izin perbankan.
Tergantung pada lisensinya, Anda perlu memberikan uang jaminan atau jaminan. Itu tergantung pada lisensi dan volume bisnis perbankan dan bervariasi dari 750.000 euro hingga beberapa juta euro. Jadi harganya cukup mahal. Investor dan manajemen harus memutuskan apakah akan menginvestasikan beberapa juta dalam pemasaran dan akuisisi pelanggan atau dalam lisensi. Dari sudut pandang saya, pertama-tama mereka perlu meningkatkan skala dari sisi pelanggan sampai hal tersebut benar-benar bermanfaat dan mereka dapat berkata: “Sekarang saya akan mandiri”. Misalnya, Bergfürst tidak berhasil – perusahaan mengembalikan lisensi perbankannya.
Sampai saat itu, Number26 harus membagi pendapatannya dengan mitranya.
Rekening giro sendiri hanya memiliki margin yang kecil. Beberapa bank ritel seperti Postbank, Comdirect and Co. sering menawarkan rekening dengan kartu secara gratis. Pasarnya sangat kompetitif – seperti yang dapat Anda lihat dari tingginya bonus untuk akuisisi pelanggan. Bank seringkali hanya menghasilkan uang dengan melakukan cross-selling produk perbankan lainnya. Jadi Number26 memiliki tantangan serupa dengan bank ritel “normal”: Bagaimana cara saya menghasilkan uang dengan produk rekening giro?
Seperti apa bentuknya?
Pertama, ide Papayer, pendahulu Number26, adalah menghasilkan uang melalui apa yang disebut biaya pertukaran. Saat Anda menggunakan kartu tersebut untuk melakukan pembelian di toko, sebagian dari penjualan masuk ke bank penerbit kartu. Sejak bulan ini, UE telah mengatur dan membatasi biaya-biaya ini secara ketat. Dari rata-rata 1,5 persen, pengembalian turun menjadi 0,2 hingga 0,3 persen dari jumlah transaksi. Artinya, keuntungan yang diperoleh sangat rendah sehingga semakin sulit membangun model bisnis dalam bisnis pembayaran dan kartu – baik untuk bank maupun fintech.
Apa alternatifnya?
Number26 dapat memantapkan dirinya sebagai “supermarket bank” yang menawarkan produk keuangan dari fintech lain melalui platformnya, yaitu “bank ritel layanan lengkap virtual”. Aturan umum bagi banyak startup fintech yang belum menghasilkan uang adalah mereka berharap akses terhadap modal ventura tetap semudah sebelumnya. Jika terjadi krisis pasar saham atau pembalikan suku bunga, seperti yang terjadi di AS saat ini, keadaan dapat berubah dengan cepat dan akses terhadap uang VC dapat menjadi lebih sulit.