Semua orang tahu aturannya: Jika Anda tiba-tiba kehilangan pekerjaan atau mobil Anda mogok, Anda harus menyisihkan uang untuk keadaan darurat tersebut. Tidak jarang beberapa hal datang bersamaan dan kemudian membutuhkan banyak uang. Itu sebabnya para ahli keuangan menyarankan untuk menyisihkan biaya hidup selama enam bulan – misalnya di rekening tabungan.
Namun apakah nasihat ini cocok untuk semua orang? Atau hanya untuk orang-orang yang hidup dari gaji ke gaji? Tentu saja, dalam kasus seperti itu, masuk akal untuk menyisihkan uang. Anda tidak boleh berhutang hanya karena mesin cuci Anda rusak.
Namun bagi semua orang yang sudah memiliki uang ekstra yang dapat mereka bayarkan ke program pensiun swasta, saya rasa tidak perlu. Anda sudah punya uang tambahan. Dengan kata lain, dalam keadaan darurat Anda dapat membelanjakan uang tersebut untuk keperluan yang Anda perlukan.
Kami melebih-lebihkan risiko membutuhkan uang untuk keadaan darurat
Kami juga melebih-lebihkan kemungkinan terjadinya keadaan darurat. Ketakutan adalah emosi yang kuat. Scott Adams, dalang di balik kartun “Dilbert”, menyatakannya sebagai berikut: “Kisah serangan hiu membuat Anda berpikir ada hiu putih besar yang menunggu di bawah setiap papan selancar.”
Jujur saja: Seberapa besar kemungkinan Anda akan kehilangan pekerjaan dalam semalam? Bahwa mesin cuci Anda rusak? Mungkin tidak terlalu tinggi, jika tidak, dealer tidak akan memberikan garansi multi-tahun atau bahkan seumur hidup kepada pelanggan. Ekonom Daniel Kahneman menulis dalam bukunya “Pikirkan, cepat dan lambat“:
“Masyarakat bersedia membayar lebih untuk asuransi daripada yang mereka perkirakan dalam hal nilai – itulah cara perusahaan asuransi menutupi biaya mereka dan mendapatkan keuntungan. Masyarakat melindungi diri mereka dari bencana yang tidak terduga dan tidak perlu khawatir lagi.”
Berikut contoh lainnya: Seorang pria mendatangi Anda di jalan, menunjukkan sebuah koin dan berkata: “Jika itu kepala, saya akan memberi Anda satu euro, jika itu ekor, Anda memberi saya satu euro. Banyak yang akan menerima taruhan karena dia.” hanya satu euro dan peluangnya 50/50.
Tapi bagaimana jika jumlahnya 1.000 euro? Peluangnya belum berubah, namun potensi kerugiannya sudah berubah. Dan jika potensi kerugiannya besar, maka kami tidak mau mengambil risiko lebih besar. Itu sebabnya orang membayar lebih untuk asuransi daripada yang diperlukan dan mengapa mereka membuang-buang uang untuk rencana darurat.
Anda tidak menambah uang Anda dengan menyisihkan untuk keadaan darurat
Kami tahu kemungkinan terjadinya sesuatu yang buruk sangatlah kecil. Namun kita juga tahu bahwa biayanya bisa mahal jika terjadi sesuatu yang buruk. Itu sebabnya kami menghemat uang untuk keadaan darurat. Namun orang kaya tidak menjadi kaya dengan mengikuti logika ini. Mereka menjadi kaya dengan berinvestasi.
Ketika Anda memutuskan untuk melakukan satu hal dengan uang itu, Anda mengabaikan hal lain. Ini disebut biaya peluang. Jika Anda menyisihkan $25.000 di rumah untuk keadaan darurat, potensi keuntungan yang Anda berikan adalah biaya peluang Anda.
Mungkin memiliki segunung uang di rumah atau di rekening tabungan akan membantu Anda tidur lebih nyenyak di malam hari. Itu bagus. Namun jika Anda menginvestasikan uangnya di pasar saham, di mana rata-rata pengembalian selama periode 30 tahun adalah 10 persen, maka investasi sebesar 25.000 euro dapat tumbuh menjadi 400.000 euro.
Bukankah 375.000 euro merupakan harga yang mahal bagi Anda untuk sedikit keamanan?
Ini adalah cara yang logis dan rasional dalam mengambil keputusan. Anda harus memperhitungkan nilai alternatif yang Anda tinggalkan. Sehingga Anda memiliki gambaran keseluruhan sebelum mengambil keputusan. Satu-satunya saat saya memiliki dana darurat adalah ketika saya menabung untuk uang muka rumah. Ngomong-ngomong, aku bukannya tidak bahagia saat ini.
Risiko terjadinya sesuatu yang tidak terduga relatif rendah. Peluang Anda untuk menghasilkan banyak uang melalui investasi relatif tinggi. Tentu saja, Anda tergoda untuk membayangkan skenario terburuk yang mungkin terjadi dan berapa kerugiannya secara finansial, namun jujurlah pada diri Anda sendiri: Bahkan jika Anda kehilangan pekerjaan, Anda masih bisa mendapatkan uang dari investasi Anda.
Menjaga keuangan tidak berarti Anda harus mengikuti setiap nasihat yang Anda dengar tentang menyisihkan sejumlah uang. Pertanyaannya adalah apakah itu cocok untuk Anda. Keuangan adalah sesuatu yang sangat pribadi. Perlakukan dia seperti itu juga.
Chris Reining, yang pensiun pada usia 37 tahun, adalah seorang investor, pembelajar seumur hidup, dan penulis – bukan dalam urutan itu. Anda dapat mengetahui lebih banyak tentang dia di situs webnya Chrisreining.com membaca.