Apa yang lebih penting bagi wiraswasta: menabung untuk masa depan atau menafkahi hari tua? Michael Greifenberg menunjukkan poin-poin penting dalam perencanaan pensiun.
Jerman adalah negara pendiri
Jerman sebagai negara start-up: 679.100 perusahaan didirikan pada tahun 2011 menurut Kantor Statistik Federal didirikan Peralihan ke wirausaha memiliki berbagai alasan dan alasan. Mayoritas wiraswasta di Jerman menghargai pekerjaan mandiri (83 persen) dan peluang untuk menerapkan ide mereka sendiri (78 persen). Hal ini terbukti dari studi fleksibilitas representatif yang dilakukan Forsa atas nama CosmosDirekt.
Sebaliknya, prospek pendapatan hanya menarik 40 persen. Bukan tanpa alasan: terutama pada tahap awal, wirausahawan muda seringkali memiliki pengeluaran yang lebih besar dibandingkan pendapatan. Dan ketika modal dan klien dicari, perencanaan keuangan dan pensiun pribadi dengan cepat terabaikan. Michael Greifenberg, pakar pensiun di CosmosDirekt (www.cosmosdirekt.de), menjelaskan apa yang perlu diperhatikan oleh para wiraswasta agar tetap fleksibel secara finansial.
Mana yang lebih penting: menabung untuk masa depan – atau menafkahi hari tua?
Ketika risiko eksistensial sudah tercakup – tanggung jawab kata kunci, disabilitas akibat kerja, dan perlindungan orang yang selamat – hal ini masuk akal sebagai langkah pertama untuk menciptakan dan menyelamatkan penyangga finansial. Dengan cara ini Anda siap jika kesuksesan bisnis memakan waktu lama atau pesanan tidak diterima. Langkah kedua adalah memikirkan usia. Karena sebagian besar wiraswasta sepenuhnya mandiri dalam hal perencanaan pensiun. Hanya sedikit yang membayar asuransi pensiun wajib atau skema pensiun profesional.
Apa cara terbaik bagi wiraswasta untuk menghemat uang?
Banyak wiraswasta memiliki fleksibilitas finansial: menurut penelitian kami, lebih dari dua pertiganya memiliki akses terhadap tabungan jika terjadi kejadian tak terduga (71 persen). Penting untuk tidak membiarkan tabungan Anda terbengkalai di rekening giro Anda, karena rekening tersebut hanya menawarkan suku bunga yang sangat rendah, jika ada. Hanya uang yang dibutuhkan untuk pengeluaran saat ini yang ada di rekening tersebut. Para wiraswasta sebaiknya mencari opsi investasi yang tingkat bunganya lebih tinggi dan kredit tersedia kapan saja atau setidaknya setiap bulan. Rekening tabungan harian atau produk seperti “penyediaan fleksibel” kami (www.flexvo.cosmosdirekt.de) cocok untuk ini (lihat informasi tambahan di bawah).
Tapi itu masih belum mencakup penyediaan dana pensiun swasta?
Ini benar. Setelah uang tambahan tersedia, Anda harus mengurus ketentuan pensiun swasta jangka panjang. Pensiun dasar, juga dikenal sebagai pensiun Rürup, dapat direkomendasikan untuk memulai pemberian pensiun Anda. Ini adalah satu-satunya cara bagi wiraswasta yang tidak memiliki asuransi pensiun menurut undang-undang atau dana pensiun untuk melibatkan negara dalam meningkatkan ketentuan pensiun mereka. Pensiun dasar tersedia sebagai varian klasik dan terkait dana, iuran dapat ditetapkan secara fleksibel dan pembayaran tambahan juga dimungkinkan.
Bagaimana tepatnya pemerintah membantu Anda menabung untuk dana pensiun dasar Anda?
Pensiun dasar disubsidi pajak. Tahun ini, penabung dapat mengurangi 76 persen kontribusi mereka dari pajak hingga maksimum 20.000 euro, sehingga total hingga 15.200 euro dapat diklaim dari otoritas pajak – dua kali lipat jumlah pajak yang dikenakan pada pasangan menikah. Pada tahun 2025, rasio ini akan meningkat menjadi 100 persen. Artinya, dana pensiun dasar sangat bermanfaat bagi wiraswasta yang berpenghasilan baik.
Apa manfaat lain yang ditawarkan oleh pensiun dasar?
Pensiun dasar meniru asuransi pensiun menurut undang-undang dan tunduk pada pembatasan ketat dalam pembuangannya. Misalnya, pembayaran hanya dapat dilakukan sejak usia 62 tahun dan hanya sebagai pensiun bulanan seumur hidup dan bukan sebagai pembayaran sekaligus. Hal ini memastikan bahwa modal pensiun benar-benar tersedia untuk masa pensiun. Dan yang sangat penting bagi wiraswasta: Jika terjadi kebangkrutan, modal pensiun aman dari penyitaan dalam batas hukum. Batasan pengecualian pemotongan pendapatan berlaku untuk pembayaran pensiun di kemudian hari.
Produk apa lagi yang akan Anda rekomendasikan kepada wiraswasta?
Sebagaimana telah dijelaskan, pensiun dasar tunduk pada pembatasan pembuangan. Jika Anda ingin mempertahankan fleksibilitas keuangan Anda, Anda harus membagi perbekalan Anda ke dalam produk yang berbeda. Selain itu, polis asuransi pensiun swasta, yang juga menawarkan opsi pembayaran sekaligus, juga masuk akal. Jika Anda ingin mengakses uang Anda selama fase tabungan, Anda harus mencari penawaran yang lebih fleksibel.
Apa yang harus Anda pertimbangkan saat mencari penawaran dan membuat kontrak?
Apa pun kategori produk yang Anda pilih, Anda harus membandingkan penawaran yang berbeda jika memungkinkan dan, misalnya, memastikan bahwa kontribusi dapat disesuaikan secara fleksibel atau bahkan ditangguhkan. Selain itu, biaya penutupan dan administrasi yang rendah serta biaya transaksi yang minimal merupakan fitur penting. Semakin rendah nilainya, semakin banyak Anda menghemat.
Informasi lebih lanjut
Ketentuan pensiun fleksibel dari CosmosDirekt
- Rangkaian produk Pensiun Fleksibel menggabungkan investasi jangka pendek dengan ketentuan pensiun tradisional. Investor memiliki pilihan antara produk yang berbeda.
- Rekening pensiun fleksibel (www.flexvo.cosmosdirekt.de), misalnya, menawarkan jaminan kenaikan suku bunga dari 1,6 persen pada tahun pertama menjadi 3,5 persen pada tahun ketiga kontrak. Setelah pembayaran satu kali sebesar 1.000 euro, pembayaran tambahan mulai dari 250 euro dapat dilakukan kapan saja. Kredit ini tersedia setiap bulan – tetapi juga dapat dibayarkan di hari tua sebagai pensiun seumur hidup dengan manfaat pajak yang terkenal.
- Oleh Rekening pensiun fleksibel diinvestasikan Investor dapat memilih lebih dari 5.000 dana, termasuk sepuluh dana TopInvest. Tidak ada biaya penutupan, hanya ada sedikit biaya administrasi tahunan sebesar 24 euro. Kredit ini tersedia gratis setiap hari – tetapi tentu saja ada juga pilihan pensiun seumur hidup.
- Terutama praktis: Selesai myCosmosDirect, folder asuransi pribadi di Internet, pelanggan dapat melacak program pensiun fleksibel mereka kapan saja, di mana saja. Pengguna dapat dengan mudah dan transparan melihat saldo dan bunga mereka saat ini, mengelola kontrak atau menyetor dan menarik uang dengan mudah hanya dengan mengklik mouse.