Nonwarit/ShutterstockHenning Kühl adalah kepala aktuaris di Polien Direkt, pemimpin pasar dalam pembelian asuransi jiwa Jerman dan merupakan pemegang asuransi institusional terbesar di Jerman. Selama bertahun-tahun dia prihatin dengan pembagian keuntungan dan sumber pendapatan perusahaan asuransi jiwa Jerman. Henning Kühl menerbitkan pembaruan harian Informasi tentang partisipasi laba baru semua perusahaan asuransi.
Tuan Kühl, suku bunga rendah adalah racun bagi asuransi jiwa. Bagaimana saya tahu jika asuransi jiwa saya berisiko bangkrut?
Jika Anda sebagai tertanggung ingin mengetahui seberapa kuat finansial asuransi jiwa Anda sebenarnya, ada baiknya melihat sumber pendapatannya. Dengan bantuan mereka, Anda dapat memeriksa bagaimana perusahaan asuransi jiwa menjalankan bisnisnya. Perhatian khusus harus diberikan pada pendapatan investasi, yaitu keuntungan dari investasi yang dibayarkan kepada klien.
Dengan adanya 20 perusahaan asuransi jiwa, saat ini tidak lagi cukup untuk memenuhi kewajiban penjaminan. Sangatlah penting untuk melihat sumber pendapatan lain di sini. Oleh karena itu, bagi beberapa perusahaan asuransi, terdapat pilihan untuk mengkompensasi akibat yang lebih lemah ini dengan mengorbankan akibat risiko.
Asuransi jiwa berulang kali dikritik, terutama ketika pembagian keuntungan diumumkan. Apakah Anda setuju dengan kritik ini?
Saya rasa beberapa kritik terhadap suku bunga asuransi jiwa untuk tahun mendatang terlalu berlebihan, meskipun pernyataan baru tersebut tentu saja mengecewakan banyak pelanggan. Partisipasi keuntungan rata-rata sekitar 2,5 persen, lebih rendah sekitar 0,3 persen dibandingkan tahun sebelumnya. Anda harus ingat bahwa surplus yang dicapai selalu terjamin dan paling tidak jaminan tingkat bunga di masa depan pasti. Suku bunga saat ini seharusnya dianggap relatif baik mengingat situasi saat ini.
Terlepas dari keputusan dan peristiwa politik, kelebihan pembayaran pada tahun 2017 tetap aman. Agar perusahaan dapat terus memenuhi kewajiban yang dijamin di masa depan, mereka telah membangun cadangan tambahan selama enam tahun – totalnya mencapai 46 miliar hingga saat ini. Felix Hufeld, kepala pengawas Bafin, melihat industri ini secara keseluruhan siap untuk bertahan dalam fase panjang suku bunga rendah.
Oleh karena itu, asuransi jiwa saat ini sebagian besar masih belum memiliki alternatif bagi siapa pun yang mencari alat yang sederhana dan dapat diandalkan untuk perencanaan pensiun. Semakin banyak investor, terutama yang memiliki fokus jangka pendek dan menengah, menggunakan asuransi jiwa daur ulang, yang disebut polis pasar sekunder, sebagai investasi untuk menghindari ketidakpastian simpanan harian dan berjangka tetap. Di sini Anda juga dapat memanfaatkan jaminan tinggi yang diberikan perusahaan asuransi kepada pelanggannya di masa lalu.
Kurangnya transparansi dalam asuransi jiwa sering dikeluhkan. Bagaimana Anda menilainya?
Keamanan perusahaan diatur secara ketat dan perusahaan asuransi harus secara teratur memberikan informasi tentang kekuatan finansial mereka kepada otoritas pengawas Bafin. Informasi apa yang harus diterima nasabah tentang produk asuransi jiwa mereka sebagian besar bergantung pada kebijaksanaan perusahaan asuransi.
Pernyataan status yang patuh secara hukum hanya perlu memuat surplus yang ada saat ini dan yang dijamin. Umumnya, konsumen hanya dapat berbuat sedikit mengenai hal ini. Omong-omong, kurangnya transparansi sebagian disebabkan oleh desain asuransi jiwa dan masih untuk kepentingan pelanggan.
Anda harus menjelaskannya lebih detail.
Keuntungan besar dari asuransi jiwa – perlindungan di atas kolektif dan seiring berjalannya waktu – membuat produknya kurang transparan bagi individu. Seperti polis asuransi lainnya, yang penting bagi pemegang polis bukanlah bagian dan kontribusi masing-masing, namun perusahaan asuransi dapat dan akan benar-benar membayar manfaat yang dijanjikan jika terjadi klaim.
Kurangnya transparansi juga menjadi alasan mengapa banyak orang tidak mempercayai perusahaan asuransi. Oleh karena itu, perusahaan asuransi juga harus menyertakan informasi yang lebih mudah dipahami dalam pemberitahuan status untuk membantu pelanggan memahami perkembangan polis mereka.
Tidak hanya nasabah baru saja yang harus bisa memahami produk asuransi jiwa, apalagi nasabah lama juga berhak mendapat informasi mengenai biaya dan manfaat asuransi jiwanya sehingga bisa memahami dan membayar preminya dengan percaya diri pada tahun kontrak berikutnya.
Dan kerangka hukum apa yang ada dalam konteks ini?
Satu-satunya informasi wajib lainnya selain yang disebutkan di atas adalah bahwa sejak tahun 2015 perusahaan asuransi harus menyediakan informasi tentang sumber pendapatan mereka dari tahun keuangan sebelumnya kepada publik di situs web mereka selambat-lambatnya pada bulan September setiap tahun dan menginformasikannya kepada pelanggan mereka melalui a tautan dalam pengumuman status.
Hal ini antara lain merupakan bagian dari peraturan iuran minimum baru yang diadopsi bersamaan dengan Undang-Undang Reformasi Asuransi Jiwa, atau disingkat LVRG. Sejak tahun 2016, untuk pertama kalinya dapat dilakukan perbandingan dengan tahun sebelumnya dan memungkinkan diambil kesimpulan mengenai perkembangan kekuatan finansial perusahaan asuransi jiwa.
Bagaimana cara menemukan asuransi jiwa yang tepat?
Para penabung pensiun tidak bisa tidak memperhatikan detail dari banyak produk saat menentukan pilihan. Pilihan asuransi jiwa jenis baru juga meningkat pesat pada tahun ini. Oleh karena itu, tarif dan variannya sulit untuk dibandingkan. Jika Anda ingin melewati hutan tarif, Anda memerlukan waktu dan kesabaran. Karena standar untuk perbandingan yang lebih baik, seperti yang diwajibkan bagi Riester dan Kie mulai tahun 2017, tidak diharapkan untuk asuransi jiwa untuk saat ini.
Perusahaan asuransi jiwa tidak akan menawarkan kontrak tradisional di masa depan. Beberapa sudah sepenuhnya mengucapkan selamat tinggal pada jaminan klasik. Alih-alih asuransi jiwa klasik, sebagian besar ditawarkan produk dengan jaminan yang dikurangi. Meskipun aset jaminan masih digunakan, manfaat yang dijamin lebih sedikit.
Perusahaan asuransi ingin menghemat biaya penjaminan yang saat ini sangat mahal dan sekaligus menciptakan peluang pada produknya untuk menghasilkan surplus. Omong-omong, kini ada juga perusahaan asuransi jiwa yang memberikan pelanggan opsi untuk meningkatkan jaminan kontrak mereka jika suku bunga naik.
Secara umum, Anda sebaiknya hanya mengambil produk keuangan yang Anda pahami. Oleh karena itu, setiap orang harus mempertimbangkan terlebih dahulu jaminan mana yang secara pribadi penting bagi mereka dan produk asuransi jiwa mana yang memenuhi profil tersebut.
Pilihan apa yang ada jika Anda… Apakah Anda ingin lepas dari asuransi jiwa?
Ada alasan yang masuk akal untuk mengakhiri kontrak Anda lebih awal – misalnya, jika Anda sangat membutuhkan likuiditas untuk melunasi pinjaman atau melakukan pembelian dalam jumlah besar. Alternatif yang lebih bermanfaat untuk pemutusan hubungan kerja adalah penjualan asuransi jiwa pasar sekunder menjadi.
Hal ini biasanya memungkinkan pengembalian tambahan langsung sebesar tiga hingga lima persen dibandingkan dengan penghentian – sambil mempertahankan perlindungan sisa kematian. Pasar sekunder asuransi jiwa mempercayai pasar primer dan orientasi jangka panjangnya.