Bank sering kali dianggap berdebu, tidak fleksibel, dan ketinggalan jaman, terutama bagi nasabah muda. Fintech, di sisi lain, merupakan alternatif modern dan modern dalam hal uang: memeriksa saldo rekening, melakukan transfer, mengambil asuransi – saat ini Anda tidak dapat lagi melakukannya di cabang, terkadang tidak hanya secara online, tetapi sedang bepergian

Sebuah aplikasi sudah cukup untuk mendapatkan gambaran tentang uang Anda, dan jika Anda memiliki pertanyaan, Anda dapat menghubungi kami melalui email atau telepon. Fintech tidak memerlukan jaringan cabang yang mahal. Dengan cara ini, mereka menghemat biaya dan karenanya dapat menawarkan produk yang lebih murah kepada pelanggan. Model ini berhasil: terjadi arus deras pada kuartal pertama Angka dari perusahaan konsultan Barkow Consulting hampir 300 juta euro dari investor di fintech Jerman.

Namun perilaku investor telah berubah: “Investor tidak bergantung pada masyarakat umum dalam memilih fintech. Sebaliknya, mereka dengan hati-hati memeriksa model bisnis mana yang dapat berkelanjutan dan kemudian secara selektif berinvestasi pada startup yang bersangkutan,” jelas pakar fintech Sven Korschinowski dari perusahaan konsultan KPMG dalam sebuah wawancara dengan Business Insider. “Ini berarti sejumlah besar uang mengalir ke perusahaan-perusahaan tertentu, seperti yang terbaru N26 atau Solarisbank.”

Gelombang pertama fintech sepertinya sudah berakhir

Perilaku ini menunjukkan bahwa gelombang pertama pergerakan fintech sepertinya sudah berakhir. Banyak startup di bidang teknologi finansial yang terpuruk, dan hanya startup dengan prospek menjanjikan yang tetap menarik bagi investor – hal ini merupakan hal yang wajar bagi semua industri baru. Namun sejak euforia mengenai “game changer” di industri keuangan hingga saat ini, banyak hal telah terjadi – penerimaan pelanggan telah berubah, begitu pula reputasi startup di lembaga keuangan tradisional.

“Sekitar tiga tahun lalu, perusahaan fintech menjadi sebuah peringatan bank-bank mapan, beberapa di antaranya kemudian mendirikan bank mereka sendiri secara online dan layanan perbankan seluler. Saat ini, banyak lembaga keuangan melihat startup sebagai peluang dan bukan lagi ancaman. Melalui kolaborasi atau akuisisi, bank swasta dapat memperluas penawaran digital mereka tanpa menginvestasikan banyak waktu dan uang “Untuk menguji inovasi,” jelas Korschinowski.

Baca juga: Perbankan modern: Apa yang perlu Anda ketahui sebelum mempercayakan uang Anda kepada fintech

Namun hal ini merupakan topik lain yang dapat menimbulkan masalah bagi bank-bank yang sudah mapan – karena kerja sama fintech tidak harus lagi harus dengan lembaga keuangan. “Perusahaan dari luar industri juga dapat melihat fintech sebagai mitra kolaborasi di masa depan karena melalui regulasi pembayaran ‘PSD2’, konsumen dapat memberikan akses data rekeningnya kepada banyak perusahaan dan tidak hanya lembaga keuangan saja. Amazon tampaknya menjadi contoh terbaik dari sebuah perusahaan yang ingin berekspansi ke sektor keuangan.”

Fintech membuka cabang pertamanya di Hamburg

Peraturan pembayaran PSD2 mengatur bahwa pihak ketiga mempunyai akses terhadap data akun konsumen apabila pelanggan menyetujuinya. Jadi jika Amazon melanjutkan rencananya, raksasa belanja tersebut juga akan dapat melihat data akun pelanggannya jika mereka setuju.

Digitalisasi nampaknya mengalami kemajuan yang lebih pesat. Trennya mengarah pada perbankan daring dan seluler, dan perusahaan-perusahaan dari luar industri dapat memeriksa rekening mereka sendiri – namun kemudian ada cabang bank dan diskusi dengan seorang penasihat. Namun justru perubahan gaya inilah yang kini membuat industri keuangan sadar dan memperhatikannya. Pasalnya finanzcheck.de – fintech dan portal perbandingan pinjaman cicilan – membuka cabang pertamanya beberapa bulan lalu.

Anda mungkin harus membacanya dua kali untuk memahami maknanya: Sebuah perusahaan dari industri keuangan digital yang telah mengalihkan seluruh bisnisnya ke online, membuka cabang di tengah pusat kota Hamburg. Business Insider bertanya kepada Moritz Thiele, pendiri Finanzcheck.de, tentang alasannya. “Banyak klien menghubungi penasihat kami melalui telepon untuk mengajukan pertanyaan. Pertemuan tatap muka menciptakan lebih banyak kepercayaan bagi banyak pelanggan, terutama ketika menyangkut masalah keuangan, itulah sebabnya kami pada awalnya menguji saran melalui panggilan konferensi video. “Kami akhirnya memutuskan sebuah cabang,” jelas Thiele.

Koneksi online dan offline sebagai peluang bagi fintech

Seperti yang diharapkan oleh pendirinya, hampir tidak ada orang yang secara spontan datang ke cabang untuk mengambil pinjaman, melainkan nasabah yang sudah mencari tahu lebih banyak secara online dan masih memiliki pertanyaan. “Cabang itu sendiri menjadi semakin tidak penting, hal ini dibuktikan dengan fakta bahwa tidak ada seorang pun yang secara proaktif datang ke cabang kami untuk menyelesaikan kontrak.”

Thiele tidak melihat perpindahan ke cabang tersebut sebagai kemunduran bagi industri fintech. “Sebagian besar masih melakukan bisnis mereka hanya secara online. Namun, jika menyangkut jumlah yang lebih besar, nasabah sering kali ingin dapat berbicara dengan kontak pribadi di pialang kredit untuk membangun kepercayaan.”

Hal ini juga terlihat pada berkembangnya Interhyp, broker online untuk pembiayaan gedung. Sekitar sepuluh tahun yang lalu, jalur digital murni hanya mengarahkan pemasok untuk menempati ceruk pasar tertentu – namun terobosan besar belum ada. Hanya ketika kelompok tersebut membuka kantor konsultasi, kelompok tersebut “terlampaui”, seperti yang dikatakan Interhyp sendiri. Tapi itu terjadi sekitar sepuluh tahun yang lalu, yang merupakan masa yang sangat singkat di era digital.

Fintech menghadapi perubahan arah yang drastis

Di antara fintech generasi terbaru, Finanzcheck.de adalah startup pertama yang memasuki pusat kota. “Berita itu bukanlah kejutan bagi saya; Kedepannya, kombinasi online dan offline dapat menjadi komponen penting untuk menasihati klien yang di satu sisi ingin memperoleh informasi dengan cepat, namun di sisi lain juga mencari percakapan pribadi ketika mengambil keputusan penting,” jelas pakar. Korschinowski.

Ini berarti bahwa industri keuangan tampaknya sedang menghadapi perubahan arah baru yang drastis: setelah bisnis cabang murni, tujuannya adalah untuk dapat menawarkan segalanya secara digital jika memungkinkan. Kini tindakan penyeimbangan kedua dunia nampaknya menjadi model yang paling menjanjikan. Namun hal ini tidak hanya berlaku pada sektor keuangan: MyMüsli adalah salah satu perusahaan ritel pertama yang membuka cabang di pusat kota setelah menawarkan penawaran murni online. Bahkan Amazon membuka toko fisik sehingga pelanggan dapat menyentuh barang yang seharusnya mereka pesan secara online. Di sini juga, kepercayaan adalah kata kuncinya.

Fintech finanzcheck.de sedang mempertimbangkan untuk membuka cabang tambahan

Yang penting di Finanzcheck.de adalah pelanggan dapat menjangkau cabang dengan mudah, jelas Thiele. Oleh karena itu pilihan lokasinya: di pusat kota di lokasi yang mahal dan prima. Efek pemasaran tertentu tentu saja mungkin terjadi, tetapi sulit diukur, jelas sang pendiri. Bagaimanapun, fintech sangat puas sehingga mereka mempertimbangkan untuk membuka cabang di ibu kota Jerman lainnya. Tapi hanya satu per kota, lanjut Thiele.

Jadi, apakah kantor cabang menjadi modern kembali? Lebih baik tidak. Artinya setiap pelanggan dapat memilih saluran di mana mereka ingin menyelesaikan transaksi. Apa yang pada pandangan pertama merupakan perkembangan yang mencengangkan ternyata merupakan perbedaan dengan cabang-cabang bank yang sudah mapan: “Bank-bank cabang hanya menjual produk mereka sendiri, sementara – sebagai contoh – Finanzcheck.de membandingkan penawaran dari bank-bank yang berbeda dan dengan demikian pelanggan menemukan solusi yang mungkin, tawaran yang lebih murah dibandingkan yang mereka dapatkan dari bank asal mereka,” simpul Korschinowski. Keunggulan fintech di cabang brick-and-mortar.