Pinjaman mikro tanpa Schufa – kesenjangan pasar atau kebangkrutan moral?

Peluncuran platform kredit Kredito menjadi sangat kontroversial akhir-akhir ini. Dengan Kredito, dua mantan CEO Gigalocal Sebastian Diemer dan Alexander Graubner-Müller meluncurkan penyedia pinjaman mikro dengan jangka pendek dan tanpa informasi Schufa wajib – tingkat suku bunga sangat buruk tergantung pada metode perhitungannya. Di Inggris Raya ada Wonga (www.wonga.com) telah menggunakan model ini selama bertahun-tahun, di tengah kritik keras dari masyarakat. Apakah tawaran Kredito di Jerman tanpa cacat hukum dan bagaimana dengan moralitasnya? Adegan pendirian dibahas.

Pinjaman mikro dari Kredito menghangatkan hati masyarakat

Beberapa hari yang lalu, Gründerszene melaporkan Kredito, startup baru di Hamburg dari mantan CEO Gigalocal Sebastian Diemer dan Nils Henning dari Bigpoint (www.bigpoint.net). Seperti yang sudah diduga oleh Gründerszene, pendiri Gigalocal kedua Alexander Graubner-Müller juga ikut serta. Berita tentang Kredito mendapat kritik keras dan spekulasi liar dari banyak pembaca. Apa yang melatarbelakangi kontroversi panas seputar hukum dan moralitas di Kredito?

Pada awal tahun 2011, Sebastian Diemer dan Alexander Graubner-Müller Hanse Ventures (www.hanse-ventures.de) pertama klon Fiverr Gigalo dan segera setelah aplikasi Gigalocal. Model bisnis Gigalocal berada dalam kondisi goyah sejak awal. Serah terima jabatan kepada direktur pelaksana baru, Cécile Gaulke, kemungkinan besar akan menandai berakhirnya pasar kerja dengan lambat. Rupanya Diemer dan Graubner-Müller masih sukses sebagai duo pendiri: mereka sudah mampu menarik para pendiri Amiando ( Amiando ) sebagai investor untuk ide baru mereka, Kredito.www.amiando.com) Membawa Felix Haas dan CEO Bigpoint Heiko Hubertz bergabung.

Konsep di balik Kredito dijelaskan dengan cepat: startup ini memberikan pinjaman hingga 400 euro untuk maksimal 30 hari. Jika dilunasi tepat waktu, batas kredit dapat ditingkatkan secara bertahap hingga 1.000 euro. Menurut perusahaan, jumlah tersebut ditransfer dalam waktu 15 menit – semuanya tanpa informasi Schufa, Post-Ident, atau korespondensi lebih lanjut. Kredito menyatakan bahwa mereka memeriksa kelayakan kredit suatu aplikasi menggunakan algoritma kelayakan kredit yang dapat dipatenkan.

Apakah Kredito menipu BaFin?

Komentar tentang situasi hukum perusahaan rintisan keuangan ini menjadi sangat panas di bawah artikel Kredito pertama tentang Gründerszene. Gründerszene mencoba menjelaskan permasalahan hukum dan mendiskusikan pertanyaan-pertanyaan kunci – namun hanya BaFin sendiri yang dapat membuat keputusan akhir. Ketika ditanya oleh Gründerszene, mereka hanya berkata: “Tentu saja, semua ketentuan kerangka hukum telah diperiksa. Detilnya tidak akan diungkapkan.”

Kredito dibiayai oleh apa yang disebut sertifikat kelayakan kredit, yang dibebankan kepada pelanggan selain bunga pinjaman. Untuk jangka waktu maksimal 30 hari, sertifikat ini berharga 49,90 euro, itulah sebabnya orang dapat menduga bahwa startup tersebut berurusan dengan suku bunga yang riba. Setelah § 138 BGB Biasanya, riba suku bunga terjadi ketika suku bunga efektif tahunan dua kali lebih tinggi dari suku bunga pasar. Kredito tampaknya dapat menghindari persyaratan hukum ini melalui sertifikat kelayakan kreditnya, yang tidak secara eksplisit ditampilkan sebagai beban bunga. Disebut Peraturan tentang pajak harga Namun, Bagian 6 (bagian tentang pinjaman) memperjelas bahwa “bunga yang harus dibayar oleh peminjam dan semua biaya lainnya termasuk biaya perantara” harus digunakan untuk menghitung tingkat bunga tahunan efektif. Apakah sertifikat kredit itu tipu muslihat atau riba klasik?

Untuk memastikan bahwa tidak setiap pengusaha muda, setelah keluar pertama kali, mempunyai ide untuk memulai penerapan bank pribadi mereka secara internasional, otoritas pengawas perbankan menerbitkan izin perbankan dalam proses yang memakan waktu dan sangat menuntut. Kredito sendiri tidak memiliki izin perbankan, dan tidak diketahui adanya kerjasama dengan lembaga perkreditan yang sudah mapan. Bagaimana Kredito bisa mengeluarkan pinjaman tanpa ada kekhawatiran? Gründerszene menyelidiki asumsi bahwa hal ini karena Kredito hanya memberikan pinjaman hingga batas 1.000 euro. Namun, BaFin “tidak mengetahui batasan tersebut”. Lebih lanjut, baik BaFin maupun pakar hukum yang diwawancarai oleh Gründerszene menegaskan bahwa, menurut Undang-Undang Perbankan, izin diperlukan segera setelah bisnis peminjaman dilakukan oleh “bisnis yang terorganisir secara komersial”. BaFin tidak dapat memberikan komentar terbuka mengenai legalitas Kredito, namun meneruskan masalah tersebut ke departemen yang bertanggung jawab untuk ditinjau.

Wonga dan penyedia lainnya telah memberikan pinjaman mikro selama bertahun-tahun

Model Kredito Inggris adalah Wonga, didirikan pada tahun 2007 oleh Erol Damelin dari Afrika Selatan (www.wonga.com), yang telah mengumpulkan dana sebesar $147 juta hingga saat ini. Dengan nama seperti Payday atau Quick Quid (diterjemahkan sebagai “Quick Pound”), banyak penyedia di Inggris mencoba menjual pinjaman mereka kepada masyarakat. Itu Frankfurter Allgemeine Zeitung Pada awal tahun, apa yang disebut pasar Inggris diperiksa secara rinci “Pinjaman Bayaran” terpisah.

Dalam beberapa minggu terakhir, Wonga menjadi sorotan: Perusahaan telah memilih pelajar sebagai kelompok sasaran barunya dan mencoba meyakinkan mereka untuk meminjam dari Wonga daripada mengambil pinjaman mahasiswa yang dikeluarkan pemerintah. Pinjaman pelajar Inggris memiliki tingkat bunga 1,5 persen – pinjaman Wonga memiliki tingkat bunga Tingkat Persentase Tahunan (APR) lebih dari 4000 persen pada. Tidak hanya media Inggris, tetapi juga perwakilan gereja terkemuka Wonga dikutuk secara moral perusahaan menarik tawaran pelajarnya.

Meskipun hanya peluncuran Kredito yang memicu diskusi kontroversial mengenai model bisnis, penyedia lain telah hadir di pasar Jerman sejak awal tahun 2011 dengan ide yang sama: Vexcash (www.vexcash.de). Perusahaan Berlin didirikan oleh saudara kandung Manuel dan Yvonne Prenzel. Seperti Dunia pada hari Minggu Dilaporkan, perusahaan mulai memberikan pinjaman mikro jangka pendek secara online pada bulan Februari 2011. Ketika Vexcash mulai menawarkan investasi selain pinjaman, prediksi majalah konsumen Öko-Test transaksi perbankan yang tidak sah dan memanggil otoritas pengawas perbankan. Setelah memulai penyelidikan awal, Vexcash menarik tawaran tersebut. Perusahaan Berlin juga telah beberapa kali dikritik karena memberikan informasi yang menyesatkan tentang pemberian pinjaman mikro Asosiasi Federal Organisasi Konsumen diperingatkan

Jebakan moral dari pendekatan Kredito

Tentu saja dimungkinkan untuk mendapatkan sejumlah besar uang dengan model seperti Kredito jika diterapkan dengan benar, namun masih timbul pertanyaan apakah secara moral dapat dibenarkan untuk menggunakan trik hukum dengan menggunakan pinjaman riba kepada kelompok sasaran yang cenderung lemah secara finansial. Sudah pada tahun 2009 Harvard Business Review juga menanyakan pertanyaan ini dan menggambarkan ide di balik Wonga sebagai “model bisnis terburuk di dunia”. Model bisnis ini “beracun” dan mengarah pada kebangkrutan moral: semakin banyak Wonga melakukan penjualan melalui keterlambatan pembayaran dan biaya penagihan, semakin sulit bagi pelanggan untuk membayar kembali pinjamannya.

Jika Anda tidak mau bertindak secara moral, setidaknya berpenampilanlah seperti itu. Dalam kasus Kredito, dampaknya justru menjadi bumerang. segel TÜV yang ditempatkan secara mencolok dengan cepat berubah menjadi segel sebenarnya dari host internet dan segera dihapus. Saat ditanya oleh Gründerszene, Kredito mencatat bahwa segelnya telah dilepas agar tidak membingungkan pengguna. Seperti yang diketahui dari banyak klon Rocket, Kredito juga menggunakan frasa “Konsep diketahui dari…” untuk mengelabui penggunanya agar menampilkan fitur pers yang terkenal. Jika startup Rocket selalu sukses memanfaatkan ketenaran orang lain, Kredito seharusnya memeriksanya lebih dekat: Semua artikel yang dirujuk (FAZ, Welt, Öko-Test) mengkritik model bisnis Wonga dan Vexcash dengan cara yang paling kejam. menentang penggunaannya.

Memasuki pasar pinjaman online tidaklah mudah (para ahli di bidang start-up berbicara tentang harga pembelian pengguna hingga 500 euro) dan inilah mengapa basis kepercayaan yang diperlukan untuk mempertahankan pelanggan dalam jangka panjang harus diciptakan sejak awal. . Namun: Haruskah nasabah bergantung secara permanen pada jasa rentenir? Kredito memposisikan dirinya sebagai bantuan cepat dalam kemacetan, namun hanya bisa bertahan dalam jangka panjang jika tidak tepat sasaran.