“Dengan peta?” Michael Mindak bertanya kepada pelanggan di konter. “Ya,” jawabnya cepat. Mindak mengambil kuenya dan mengaktifkan terminal pembayarannya. Apa yang terjadi di sini, di toko roti Von Luck di Berlin, saat ini tidak mungkin terjadi di ribuan toko di Jerman. Tiga perempat pembelian dibayar tunai – sering kali karena toko tidak menawarkan pelanggan alternatif selain mencari-cari uang kertas, koin, dan uang receh.
Hal berbeda terjadi di tiga cabang Von Luck di Mindak. Pembayaran dengan kartu jelas diperlukan di sini. Mindak bahkan memasang tanda “Dilarang Uang Tunai” – untuk menarik perhatian, katanya. Satu dari tiga pelanggan sekarang menyimpan kartu atau ponsel mereka di konter, bahkan untuk jumlah kecil. Mindak, 56 tahun, mengamati bahwa seiring dengan semakin meluasnya metode pembayaran nirsentuh, jumlahnya pun semakin meningkat. Namun dia juga terkejut dengan pernyataan lainnya: “Membayar tunai rupanya merupakan bagian dari budaya kami, orang Jerman. Beberapa orang merasa butuh beberapa menit untuk menghitung koin mereka.”
Ada beberapa argumen yang mendukung pendirian toko roti tanpa uang tunai. Di satu sisi: tenaga dan biaya. Pegawainya menghitung uang setiap hari, dan Mindak harus membawa penghasilannya ke bank beberapa kali dalam seminggu. Mereka mengenakan biaya satu euro per deposit – dan biaya tambahan untuk koin lebih dari 100 euro. Di sisi lain, Mindak melihat adanya masalah kebersihan: uang tunai yang terkontaminasi masih berasal dari tangan yang berkeringat di meja kasir hingga makanan yang baru dipanggang. Dan bagaimanapun juga: Berkat pembayaran kartu, dia tidak perlu menolak siapa pun jika mereka tidak memiliki uang di dompetnya.
Meskipun memiliki kelebihan, pembayaran dengan kartu di Jerman cukup merepotkan. Sembilan alasan:
1. Pengecer takut akan biaya
Bank dan penyedia layanan ingin menghasilkan uang dengan setiap pembayaran tanpa uang tunai. Hal ini tidak serta merta menjadikan pembayaran dengan kartu lebih mahal bagi pebisnis dibandingkan pengelolaan tunai – namun hal ini meningkatkan kurangnya transparansi. Toko biasanya memberi operator jaringan lima hingga tujuh sen per pembayaran kartu, terkadang lebih murah. Pangsa penjualannya juga ada: untuk Girocard (sering disebut kartu EC) maksimal 0,2 persen, untuk kartu kredit maksimal 1 persen bahkan lebih karena ada biaya tambahan. Jaringan supermarket atau pompa bensin besar menegosiasikan persyaratan yang jauh lebih menguntungkan atau menerima tarif tetap dari penyedia layanan pembayaran mereka. Jaringan tersebut semakin mengiklankan pembayaran tanpa uang tunai karena kartu nirsentuh dan pembayaran seluler hanya membutuhkan waktu beberapa detik.
2. Ikhtisarnya hilang
Meski terdengar aneh, makanan menghasilkan uang – bagi setiap pemilik bisnis. Namun banyak orang tidak mencatat biaya sebenarnya dan menganggap pembayaran dengan kartu lebih mahal. Menurut studi Bundesbank, setiap pembayaran tunai rata-rata berharga 0,24 euro. Pemrosesan uang tunai menjadi lebih mahal: bank menutup lokasi dan karenanya menerima uang tunai. Mereka menaikkan biaya deposito dan valuta asing. “Beberapa bank memutuskan untuk tidak lagi menawarkan pengelolaan uang tunai sama sekali dan merujuk pada penyedia layanan yang tentu saja mengenakan biaya,” kata Ulrich Binnebößel dari asosiasi perdagangan HDE. Sebuah fenomena: Banyak pengecer bahkan tidak mempertimbangkan penghitungan dan pengeluaran barang sebagai waktu kerja, yang ada harganya. Binnebößel melihat ke depan: “Penarikan bank sebagai pemain tunai akan menyebabkan gangguan lebih lanjut.”
3. Perubahan tampaknya sulit
Beberapa penyedia layanan ingin menempatkan terminal kartu mereka di toko. Mereka menawarkan berbagai macam ketentuan dan diskon – dan tidak selalu memberikan gambaran lengkap. Peneliti perdagangan Horst Rüter van Institut Ritel EHI melihat sesuatu yang positif dalam situasi tersebut: “Ada persaingan dalam sistem, sehingga setiap pedagang dapat memilih penawaran yang tepat. Anda tidak boleh mempercayai pemasok pertama yang datang ke toko.” Lalu, jika suatu toko menerima pembayaran dengan kartu, maka seluruh karyawan, termasuk pekerja tidak tetap, harus bisa menanganinya. Apakah terminalnya nirsentuh? Apakah Google Pay juga berfungsi di sini? Pakar Rüter mengakui: “Transaksi pembayaran menjadi sangat kompleks. Kasir hampir harus mendapatkan SIM untuk bisa melihatnya.”
4. Kurangnya fokus pelanggan
Banyak bisnis tunai percaya bahwa tidak ada yang membayar kita dengan kartu. Tapi ini mungkin kesalahpahaman, saran sebuah penelitian ECC Cologne dan penyedia layanan pembayaran Concardis tebakan. Hasilnya, hanya separuh perusahaan kecil dan menengah yang percaya bahwa menawarkan pembayaran non-tunai berdampak positif terhadap penjualan. Untuk studi yang sama, peneliti juga bertanya kepada ratusan konsumen: 13 persen menjawab mereka enggan membayar tunai jika tidak ada pilihan. Beberapa pelanggan tidak akan mengunjungi toko atau restoran itu lagi.
5. Banyak informasi palsu
Terutama menjengkelkan bagi pelanggan: Ada terminal pembayaran di konter, tetapi penjual tetap menolak untuk menggunakannya. “Pembayaran dengan kartu dimulai dari sepuluh euro” adalah sebuah fenomena – dan sebagian besar tidak diperlukan, kata peneliti ritel Horst Rüter: “Memerlukan jumlah minimum untuk pembayaran dengan kartu tidak lagi masuk akal dalam sebagian besar kasus – karena biayanya dihitung sebagai persentase dari penjualan.” Konsultan Hugo Godschalk dari PaySys Consultancy menambahkan: “Selain biaya transaksi yang kecil, pedagang membayar persentase tetap untuk setiap jumlah, terlepas dari apakah itu dua euro atau 200 euro. Toko-toko juga telah menandatangani kontrak dengan penyedia pembayaran mereka bahwa mereka menerima pembayaran kartu mulai dari nol euro. Argumen lain untuk “pembayaran kartu mulai sepuluh euro” adalah biaya pemesanan yang dibebankan bank kepada pelanggan bisnisnya. Namun, penyedia layanan pembayaran tidak menawarkan untuk mentransfer setiap pembayaran kartu satu per satu, namun mengumpulkannya dan kemudian mengkreditkan jumlahnya.
6. Ketakutan dan kemarahan terhadap teknologi
Terminal uang tunai bisa rusak dan laporan digital tidak bisa disentuh. Hal ini merupakan kendala bagi banyak pengecer. Pemilik toko roti Michael Mindak, yang sebenarnya penggemar pembayaran kartu, juga mengkritik kerumitannya. Dia tidak selalu mengerti mengapa biaya transaksi mana yang dipotong. Dan pembayaran nirsentuh yang praktis terkadang gagal. “Contactless selalu berfungsi dengan kartu kredit, sama seperti Commerzbank Girocards, namun tidak berfungsi dengan beberapa kartu bank tabungan,” catat Mindak. Penyedia layanan pembayarannya juga tidak bisa membantunya. Bagi pebisnis lainnya, ketakutan mendasar terhadap teknologi baru juga bercampur dengan ketidaknyamanan pribadi: Apa yang akan terjadi dengan data?
7. Uang tunai memiliki lobi
Bagi beberapa perusahaan, membayar dengan koin dan uang kertas adalah inti dari bisnis mereka – perusahaan pengiriman uang dan perusahaan percetakan uang mempunyai kepentingan alami terhadap tingkat pembayaran tunai yang tinggi. Namun Bundesbank juga mendukung uang tunai dengan cara yang baik. Pada bulan Februari, lembaga tersebut menerbitkan studi tentang “biaya pembayaran tunai” dan memberi judul siaran pers dengan judul yang menarik: “Pembayaran dengan uang tunai cepat dan murah”. Namun, data penelitian berasal dari tahun 2017. Bundesbank mengabaikan kartu nirkontak yang telah didistribusikan jutaan kali sejak saat itu dan bahkan berasumsi dalam simulasi bahwa mencari uang kertas dan kembalian pada akhirnya lebih cepat daripada memegang kartu atau ponsel di terminal pembayaran. .
8. Uang tunai memungkinkan terjadinya penipuan
Pelayan menuliskan pesanan dengan tangan – tamu harus membayar tunai. Tidak ada auditor keuangan yang dapat memahami bisnis ini. Oleh karena itu, Kantor Audit Federal juga menyatakan: manipulasi pendapatan sehari-hari terjadi terutama di “industri padat uang”. Artinya tidak hanya restoran, tapi juga kios, penata rambut, dan taksi. Miliaran pajak hilang setiap tahunnya. Jürgen Benad dari Dehoga Restaurateursvereniging membela serikatnya: “Kami membela diri terhadap kecaman umum dari industri ini. Tidak ada angka yang dapat diandalkan atau fakta yang dapat dibuktikan mengenai penghindaran pajak.”
9. Memberi tip itu mahal
Jika sebuah restoran menawarkan pembayaran dengan kartu, pertanyaan yang sering muncul lagi tentang tips: tunai atau bisa juga menggunakan kartu? Tidak semua pemilik restoran ingin menghitung pembagian tip dan kemudian membagikannya kepada staf. Direktur pelaksana Dehoga, Benad, juga menyatakan: “Pemilik restoran juga membayar biaya kartu kredit atau EC di luar biaya karyawan.” Pada akhirnya, ini merupakan layanan tambahan dari restoran untuk tidak memaksa tamu menggunakan kompartemen koin untuk memberi tip. untuk menjarah dompet Anda.
Bagaimana perilaku pelanggan dan penerimaan kartu akan berkembang masih kontroversial di kalangan para ahli. Bos PaySys Hugo Godschalk berhati-hati setelah 35 tahun berkecimpung di industri ini. “Seringkali ada pengumuman gangguan. Namun di Jerman, kebiasaan berubah secara evolusioner, bukan revolusioner,” kata Godschalk. “Dalam hal transaksi pembayaran, pengecer dan pelanggan bersikap konservatif; jarang ada mode.” Michael Mindak melihat sesuatu yang sedikit berbeda dengan toko roti Luck miliknya. Proporsi pembayaran dengan kartu telah meningkat selama bertahun-tahun – dan bahkan secara signifikan di toko-tokonya. Mindak tidak mau mengambil risiko mengasingkan pembayar kartu yang jumlahnya semakin meningkat.