Modern, inovatif, dan diperbarui secara digital. Istilah-istilah ini sudah lama tidak dikaitkan dengan sektor keuangan Jerman. Namun dengan munculnya fintech, terjadi pergerakan mendadak di sektor ini: aplikasi perbankan intuitif dari para pendiri startup muda berada di jalur cepat di dunia keuangan.
Bank-bank tradisional – baik bank tabungan, bank koperasi atau lembaga swasta – harus memperhatikan bagaimana fintech melayani kebutuhan nasabah muda pada khususnya dan tidak bisa mengimbangi kecepatannya. “Bank-bank di Jerman tertinggal dalam kemajuan digital jika dibandingkan secara internasional. “Selain itu, beberapa institusi telah kehilangan fokus pada pelanggan mereka karena berkonsentrasi pada masalah internal,” kata Matthias Hübner, pakar perbankan di perusahaan konsultan Oliver Wyman, kepada Business Insider.
Saat ini situasinya sedikit berbeda menunjukkan sebuah studi oleh perusahaan konsultan PWC. Sejak tahun 2011, terdapat 233 fintech yang bangkrut. Dari bulan Januari hingga Mei tahun ini saja, terdapat 34 kasus – jumlah tertinggi pada periode ini. Beberapa perusahaan keuangan khususnya dikatakan telah meremehkan biaya akuisisi pelanggan.
Fintech: Hilangnya kepercayaan adalah bahaya terbesar dalam industri ini
Namun ada faktor lain yang bisa menjadi ancaman bagi fintech. Sebuah faktor yang sangat penting ketika menyangkut masalah uang. “Kepercayaan selalu sangat penting dalam bisnis – terutama dalam masalah keuangan,” tegas pakar Hübner. “Jadi ini mungkin aset fintech yang paling penting yang dapat diuji dengan pelaporan negatif.”
Dan ada banyak dari mereka akhir-akhir ini: Wirecard baru-baru ini menimbulkan kegemparan di tengah pendakiannya ke Dax dengan ketidakteraturan pemesanan. Regulator keuangan Bafin juga telah menyatakan bahwa bank ponsel pintar N26 memiliki kekurangan dalam upayanya melawan pencucian uang dan pendanaan teroris. Startup dengan 3,5 juta pelanggan harus mengidentifikasi kembali beberapa pelanggan yang ada, mencatat lebih banyak proses kerja secara tertulis dan bekerja melalui simpanan dalam pengendalian transaksi mencurigakan, menurut Bafin.
Pelanggan juga tampaknya menyadari bahwa kompromi harus dilakukan dengan fintech: layanan pelanggan N26 disinyalir sulit dijangkau. Tidak ada cabang dengan contact person dan tidak ada nomor telepon. Kontak dilakukan melalui obrolan atau email – tidak biasa bagi banyak pelanggan. Artinya, dua nama besar di industri fintech kerap menjadi pemberitaan negatif di media dalam beberapa bulan terakhir. “Tentu saja perkembangan Fintech dengan nama besar sangat diperhatikan oleh masyarakat. Pada saat yang sama, perusahaan kecil tidak bisa lepas dari tanggung jawab mereka terhadap keseluruhan industri,” jelas Matthias Hübner.
Bafin: Keluhan pelanggan fintech meningkat
Dan tanggung jawab ini besar sekali, karena seperti kata pepatah: mendapatkan kepercayaan butuh waktu bertahun-tahun, untuk menghancurkannya hanya butuh beberapa detik. Felix Hufeld, presiden, baru-baru ini angkat bicara Otoritas Pengawas Keuangan Federal (Bafin) di “Frankfurter Allgemeine Zeitung” tentang fintech. “Kami melihat peningkatan signifikan dalam keluhan pelanggan,” katanya. Perkembangan yang berbahaya. “Setelah beberapa berita utama yang negatif, pelanggan tidak dapat lagi membedakan antara fintech. “Ini tidak berarti bahwa terdapat masalah pada perusahaan tertentu, namun pada fintech secara umum,” jelas Hübner.
Artinya: Jika headline negatif menumpuk, pelanggan bisa menggabungkan semua fintech. “Meskipun banyak fintech menawarkan produk yang berfungsi dengan baik dan ramah pengguna, justru bahaya inilah yang mengancam persepsi publik jika masing-masing perusahaan berulang kali menunjukkan inkonsistensi,” lanjut Hübner.
Namun, kemungkinan hilangnya kepercayaan bukanlah satu-satunya bahaya bagi para ahli di masa depan. Bank tradisional mungkin juga lebih lambat dalam perkembangan digitalnya, namun mereka tidak tinggal diam. Melalui merger atau akuisisi fintech, lembaga-lembaga ini juga menjadi semakin digital. “Fintech harus mempertahankan keunggulan kompetitifnya – dengan kata lain, mereka harus tetap lebih inovatif atau lebih murah dibandingkan bank tradisional,” jelas Hübner. Jika mereka mempunyai kedudukan yang sama dalam hal inovasi, bank kemungkinan besar akan memenangkan kembali beberapa nasabah karena keunggulan mereka dalam hal kepercayaan.
Fintech dapat berkembang dengan cara yang mirip dengan bank langsung
Namun hal ini menimbulkan masalah lain bagi fintech: mengembangkan dan memperoleh pelanggan membutuhkan biaya yang mahal. Lingkungannya masih baik dan investor terbuka untuk berinvestasi – namun hal itu bisa segera berubah. “Kita berada dalam pasar bullish yang panjang, namun hal tersebut juga akan berakhir suatu saat nanti. “Maka yang terpenting adalah seberapa baik rencana bisnis dan janji manajemen fintech telah dipenuhi untuk menarik investor baru,” kata Matthias Hübner.
Fintech juga harus menghadapi persaingan lebih lanjut dari bank langsung. Comdirect, ING dan Co. sudah sepenuhnya digital dan menawarkan seluruh rangkaian layanan bank tradisional: mulai dari rekening giro, pengelolaan rekening kustodi, hingga pinjaman. Ketika dimulai pada akhir tahun 1990an, penawaran ini sudah dapat digambarkan sebagai “fintech asli” – namun istilah tersebut belum ada pada saat itu. Melihat sejarah penyedia ini memberi kita gambaran tentang masa depan fintech.
LIHAT JUGA: Fintech membuka cabang pertamanya dan dapat mengubah masa depan seluruh industri
“Bank langsung telah berkembang secara signifikan dalam beberapa tahun terakhir: beberapa di antaranya memulai bisnisnya di bidang tertentu, misalnya sebagai broker online, dan secara bertahap mengembangkan bisnisnya selama bertahun-tahun. Fintech juga akan melakukan perkembangan serupa,” harap Hübner. Misalnya, N26 sudah bergabung dengan fintech lain untuk menawarkan layanan kepada kliennya yang tidak dicakup oleh fintech itu sendiri. Misalnya, bank ponsel pintar bekerja sama dengan start-up insurtech Clark untuk dapat mengelola asuransi nasabah secara digital di aplikasi N26.
Matthias Hübner dari Oliver Wyman berharap perkembangan fintech ini tidak akan berlangsung lama dan akan membawa beberapa inovasi. “Saya memperkirakan lingkungan yang sangat dinamis bagi fintech dalam 18 bulan ke depan dengan banyaknya merger dan akuisisi. Jadi kita akan melihat perubahan signifikan di pasar dalam jangka pendek dibandingkan jangka panjang.”
Dengan materi dari kantor berita DPA.