Salah satu keputusan paling umum yang diambil orang ketika membeli kepemilikan rumah dapat menghalangi mereka membangun kekayaan.

“Jika Anda ingin mengetahui mengapa kebanyakan orang tidak menjadi jutawan, sering kali Anda hanya perlu melihat obligasi 30 tahunnya,” tulis Chris Hogan dalam bukunya “Everyday Millionaires: How Ordinary People Built Extraordinary Wealth – and How You Can . “Juga”. Bersama tim peneliti Dave Ramsey, ia menganalisis 10.000 jutawan Amerika (orang dengan aset minimal $1 juta diklasifikasikan sebagai jutawan) selama tujuh bulan.

“Orang-orang membuang puluhan atau ratusan ribu dolar untuk pinjaman ini tanpa melakukan perhitungan,” tulis Hogan.

Pemberi pinjaman hipotek Amerika Menurut Freedie Mac Sekitar 90 persen pembeli rumah di Amerika memilih hipotek 30 tahun. Juga di Jerman, hipotek 30 tahun menjadi semakin menarik karena suku bunga rendah.

Tentu saja, ada faktor lain yang mempengaruhi seseorang menjadi jutawan – seperti tingkat pendapatan dan kebiasaan belanja – namun menurut penelitian Hogan, rata-rata jutawan melunasi rumahnya dalam 11 tahun dan 67 persen jutawan tinggal di rumah yang sudah dibayar. .

Hal ini mengubah rumah mereka dari faktor utang besar menjadi bagian dari aset riil mereka.

“Rata-rata, sepertiga kekayaan seorang jutawan terdiri dari nilai tempat tinggal utama mereka,” tulis Hogan. “Jadi jika Anda memiliki rumah senilai $350.000 yang telah dilunasi, maka $350.000 itu adalah bagian dari aset Anda. Jika Anda memilikinya dan juga memiliki 650.000 dolar (sekitar 570.000 euro) yang diinvestasikan untuk dana pensiun, maka Anda adalah seorang jutawan!”

Jangka waktu hipotek Anda membuat perbedaan ini

Hogan menghitung selisih antara obligasi berjangka waktu 30 tahun dan 15 tahun dengan jumlah yang harus dilunasi setara dengan sekitar 225.000 euro.

Hipotek sebesar 225.000 euro, jangka waktu 30 tahun dengan tingkat bunga tetap 4 persen:

• Pembayaran bulanan (pokok dan bunga) adalah 1.074 euro.
• Setelah sepuluh tahun, 128,880 euro telah dilunasi, dengan jumlah modal terutang sebesar 177,264 euro.
• Bunga yang dibayarkan pada tahap ini adalah 81.000 euro – dan masih ada waktu 20 tahun lagi.
• Setelah 30 tahun, total bunga yang dibayarkan akan menjadi 161,640 euro.

Hipotek sebesar 225.000 euro, jangka waktu 15 tahun dengan tingkat bunga tetap 4 persen:

• Pembayaran bulanan (pokok dan bunga) adalah 1.664 euro – 590 euro lebih banyak per bulan dibandingkan dengan jangka waktu 30 tahun.
• Setelah sepuluh tahun, Anda akan membayar 199,680 euro, sedangkan sisa modal adalah 90,369 euro.
• Bunga yang dibayarkan pada tahap ini adalah 65.049 euro – dan masih ada sisa lima tahun.
• Setelah 15 tahun, total bunga yang dibayarkan adalah 74.520 euro – 87.000 euro lebih sedikit dibandingkan dengan jangka waktu hipotek 30 tahun.

Dalam hal ini, Anda tidak hanya membayar bunga lebih sedikit, tetapi setelah sepuluh tahun Anda telah membayar dua kali sisa utangnya. Ditambah lagi, selisih bunga yang dibayarkan dapat ditambahkan ke aset atau digunakan untuk investasi, kata Hogan.

Tentu saja, yang penting adalah apakah Anda mampu membelinya. Hipotek 30 tahun sangat populer karena pembayaran bulanannya yang relatif rendah, menurut Freddie Mac.

Rumah yang hipoteknya mampu Anda bayar

Jika Anda ingin bertindak secara strategis seperti seorang jutawan, lunasi rumah Anda dalam waktu kurang dari 15 tahun dan gunakan metode pembayaran Hogan:

Anggaplah Anda memiliki hipotek sebesar 225.000 euro. Gunakan tiga angka pertama untuk menyesuaikan pembayaran bulanan Anda. Dalam hal ini biayanya adalah 225 euro.

Jika Anda membayar jumlah ekstra ini setiap bulan, Anda dapat melunasi hipotek dengan jangka waktu sebenarnya 30 tahun delapan setengah tahun sebelumnya. Dengan cara ini, Anda bisa melunasi hipotek 15 tahun dua tahun sebelumnya.

Jika Anda meningkatkan jumlah ini menjadi 500 euro, hipotek 30 tahun akan dilunasi 13 tahun lebih awal dan hipotek 15 tahun empat tahun sebelumnya.

Pembayaran awal ini hanya berlaku untuk hipotek di bawah $1 juta, kata Hogan, namun sebagian besar jutawan tidak memiliki hipotek sebesar itu. Rata-rata jutawan tinggal di rumah sederhana, menurut penelitian Hogan.

Para jutawan juga tinggal di daerah yang harga rumahnya di bawah rata-rata. Lebih dari separuh peserta studi tinggal di distrik yang rata-rata pendapatan rumah tangganya setara dengan 66.000 euro atau kurang.

Hal ini merupakan hal yang cerdas mengingat tempat tinggal Anda mempunyai dampak besar terhadap jumlah tabungan dan pembelanjaan Anda, kata Sarah Stanley Fallaw, direktur penelitian di Bank Dunia. Lembaga Pasar Sejahtera dan Rekan penulis “The Next Millionaire Next Door: Enduring Strategies for Building Wealth”.

Ia menemukan bahwa masyarakat yang tinggal di lingkungan makmur cenderung beradaptasi dengan kebiasaan konsumsi tetangganya, sehingga memengaruhi kemampuan mereka untuk mengumpulkan kekayaan. Rumah yang mampu Anda beli dengan mudah adalah kunci untuk membangun kekayaan, kata Stanley Fallaw.

“Menjaga biaya pemeliharaan tetap rendah adalah hal yang cerdas, tidak peduli berapa banyak uang yang Anda miliki,” tulis pakar keuangan Lauren Lyons Cole dari Business Insider. “Langkah finansial terbaik yang dapat Anda lakukan adalah pindah ke rumah yang lebih murah.”