Mengingat periode suku bunga rendah yang sedang berlangsung, banyak yang mencari kepemilikan rumah. Namun hati-hati: Pembeli properti harus menginformasikan diri mereka terlebih dahulu, karena sayangnya uji praktik yang dilakukan oleh Stiftung Warentest menunjukkan bahwa banyak konsultan terkadang melakukan kesalahan serius saat mendanai pekerjaan konstruksi.
Dari 21 bank dan pialang kredit yang diuji, hanya lima yang mendapat peringkat “baik”. Selain tiga lembaga regional – yaitu Volksbank dan Sparkasse of Frankfurt serta Stadtsparkasse Munich – hal ini dicapai oleh pialang pembiayaan gedung Dr. Kecil dan Interhyp.
Lini tengah yang lebar dinilai “memuaskan” atau “cukup”. Dari lembaga-lembaga besar nasional, Deutsche Bank dan HypoVereinsbank setidaknya bisa puas dengan peringkat “memuaskan”, sedangkan Postbank dan Commerzbank hanya mendapat peringkat “memadai” dan bahkan termasuk di antara lima lembaga gagal.
Nasihat dari dua institusi bahkan dikritik sebagai “tidak memadai”: Sparda Bank West dan, di posisi terbawah, Sparkasse Köln-Bonn.
Para penguji mengunjungi enam atau tujuh cabang masing-masing penyedia kredit, sehingga menerima saran sebanyak 143 kali. Telah dicatat bahwa beberapa kesalahan terus terjadi:
1. Tarif bulanan terlalu tinggi
Dalam perhitungan mereka, banyak konsultan tidak memperhitungkan fakta bahwa setelah membeli rumah tempat tinggal Anda juga harus membayar tunjangan perumahan untuk biaya tambahan – dan ini setidaknya 200 hingga 350 euro per bulan. Dalam kasus lain, biaya hidup diremehkan. Kedua hal ini berarti pelanggan mungkin tidak mampu memenuhi tarif bulanan yang ditetapkan.
Untuk setiap penawaran keempat, tarif bulanannya lebih dari 100 euro daripada yang mampu dibayar pelanggan. Terutama konsultan di Commerzbank, HypoVereinsbank, Sparda West dan Sparda München “sering melakukan kesalahan ini”.
2. Jumlah pinjaman salah
Kesalahan lain yang dilakukan oleh banyak konsultan adalah jumlah pinjaman yang dihitung terlalu rendah atau – karena ekuitas belum terpakai – terlalu tinggi. Yang terakhir ini tidak hanya berarti bahwa bunga harus dibayar atas sebagian pinjaman yang sebenarnya tidak diperlukan, tetapi juga digunakan tingkat bunga yang lebih tinggi. Secara khusus, Deutsche Bank, Postbank dan Allianz memberikan dampak negatif ketika menentukan jumlah pinjaman.
3. Informasi pelanggan yang buruk
Selain itu, pelanggan uji menginginkan informasi yang lebih baik tentang persyaratan dan pembiayaan. Mereka seringkali tidak mengetahui kapan kemungkinan besar mereka akan terbebas dari hutang lagi atau berapa jumlah sisa hutang mereka pada akhir periode bunga tetap. Selain itu, dalam setiap konsultasi kelima, para penguji tidak menerima rencana pembayaran kembali.
4. Kurangnya informasi mengenai total suku bunga efektif
Beberapa bank bahkan tidak mengungkapkan tingkat suku bunga efektif yang disyaratkan secara hukum. Hal ini terutama terlihat pada konstruksi pinjaman kombinasi tabungan, dimana hampir separuh bank tidak memberikan informasi apapun mengenai tingkat suku bunga efektif. Ini memainkan peran penting sebagai tolok ukur: Karena memperhitungkan semua biaya penting, tingkat bunga efektif membuat penawaran yang berbeda lebih mudah untuk dibandingkan.
5. Pendanaan pemerintah tidak diperhitungkan
Selain itu, kemungkinan pinjaman perumahan Riester ditunjukkan dalam sepuluh dari 143 konsultasi. Lima diantaranya adalah konsultan dari Frankfurter Volksbank.
Seperti yang dijelaskan majalah Finanztest, sejak tahun 2008 banyak pembeli properti yang dapat memanfaatkan hibah dan manfaat pajak sebagai bagian dari pinjaman Riester.
Majalah “Finanztest”, yang mewakili para ahli dari Stiftung Warentest, merekomendasikan agar calon pembeli properti mendapat informasi yang baik tentang kondisi pasar dan membandingkan berbagai penawaran, setelah mengevaluasi pengujian. Dalam beberapa kasus, tingkat suku bunga tahunan berbeda setengah persen. Dengan jangka waktu pinjaman yang panjang, hal ini dapat menghasilkan perbedaan sebesar 20.000 euro dalam kasus uji yang digunakan.
Namun ada juga kabar baik untuk dilaporkan: Sebagian besar bank merekomendasikan agar nasabah memasukkan suku bunga jangka panjang, yaitu 15 atau 20 tahun – hal ini masuk akal mengingat suku bunga yang rendah saat ini dan juga menciptakan kepastian perencanaan. Hal positifnya adalah banyak penawaran yang fleksibel: pembayaran khusus atau tingkat pembayaran variabel dapat dilakukan untuk tiga perempat pinjaman.