Hasil studi lembaga riset pasar Marplan atas nama Bundesbank sungguh luar biasa. Untuk pertama kalinya, rasio pembayaran tunai terhadap penjualan turun di bawah 50 persen. 48 persen penjualan diselesaikan secara tunai – turun lima persen dibandingkan tahun 2014. Ya, uang tunai masih menjadi alat pembayaran paling populer. Namun, jika menyangkut jumlah besar, orang Jerman selalu lebih suka menggunakan kartu atau ponsel pintar.
Meskipun uang tunai tampaknya masih menjadi yang terdepan dalam jumlah transaksi sebesar 74 persen, porsinya juga turun lima persen dibandingkan tahun 2014. Masyarakat Jerman terus membayar tunai, terutama dalam jumlah kecil di bawah lima euro, hampir tanpa kecuali. Namun tren ini nampaknya tidak dapat dihentikan: pembayaran menjadi semakin elektronik.
Fintech mendigitalkan keuangan Anda
Dan tidak hanya proses pembayarannya, tetapi juga transaksi keuangannya. Perbankan online telah lama ada, namun bagi banyak anak muda khususnya, hal ini belum cukup. Janji temu dengan penasihat di cabang bank sepertinya sudah tidak sesuai lagi bagi kaum milenial. Mereka ingin memutuskan sendiri keuangan mereka – saran hanya tersedia melalui kontak telepon atau email.
Selain itu, pengoperasian aplikasi keuangan harus inovatif dan se-keren mungkin. Tak heran jika beberapa perusahaan financial technology (Fintech) saat ini sedang mengalami lonjakan popularitas. N26 merupakan fintech sukses asal Jerman. “Kami sekarang berkembang sekitar 2.000 pelanggan setiap hari. Hal ini menjadikan kami salah satu bank dengan pertumbuhan tercepat di Eropa,” Valentin Stalf, salah satu pendiri N26, baru-baru ini mengatakan kepada dpa.
Perusahaan asal Inggris, Revolut, mengatakan pertumbuhannya bahkan lebih cepat. Ini sudah memiliki 1,5 juta pelanggan dan menurut bos Jerman Claudio Wilhelmer, 6.000 hingga 8.000 ditambahkan setiap hari ke Business Insider. Hal yang sebenarnya mendorong semakin banyak – terutama kaum muda – pelanggan untuk mempercayakan uang mereka ke fintech, jelas baginya: “Bank-bank tradisional ibarat kapal tanker di laut: besar, berat, dan sebagian besar kokoh. Sebaliknya, fintech adalah sebuah speedboat – cepat, baru, dan inovatif. Anda harus bisa meyakinkan banyak pelanggan, terutama di awal. Berdasarkan kecepatan kami, segala sesuatunya tidak selalu berjalan mulus, namun kami mengomunikasikannya dengan sangat terbuka kepada pelanggan kami.”
Bank memiliki keunggulan dalam hal kepercayaan dibandingkan fintech
Selain itu, ada beberapa kekhawatiran di kalangan pelanggan, terutama ketika menyangkut masalah sensitif uang: “Fintech adalah perusahaan muda dan belum mampu mendapatkan tingkat kepercayaan seperti halnya lembaga keuangan yang sudah berusia puluhan tahun.” Wilhelmer juga mengetahuinya, namun ia juga mengetahui dan yakin bahwa Fintech akan semakin penting di masa depan.
Revolut awalnya dimulai di sebuah ceruk: pemilik kartu Revolut dapat menukarkan uang dalam mata uang lain secara gratis untuk ditransfer atau menarik uang dalam mata uang asing ke luar negeri secara gratis. “Awalnya kami menarik wisatawan dengan ide bisnis kami. Bersama kami, mereka tidak perlu lagi mengeluarkan uangnya dengan biaya tinggi menukarkannya di bank jika mereka bepergian ke negara-negara dengan mata uang berbeda.” Namun semakin banyak pelanggan yang menggunakan kartu mereka di dalam negeri, kata Wilhelmer.
Baca juga: Kami telah berada di “Crypto Valley” dan sekarang kami tahu apa yang tersisa dari hype Bitcoin
Pelanggan Jerman sebagian besar akan menggunakan kartu mereka di negara ini, diikuti oleh AS, Inggris, Polandia dan Swiss. Ketika jumlah pelanggan cukup besar dan basis telah dibuat, Revolut memutuskan untuk membuatnya Penuhbank– Ajukan permohonan lisensi. Nasabah akan segera menerima seluruh rangkaian produk bank – termasuk asuransi dan pinjaman. Keunggulannya adalah produk-produk inovatif seperti asuransi perjalanan internasional yang otomatis aktif berdasarkan lokasi ponsel cerdas Anda saat berada di luar negeri dan otomatis dinonaktifkan kembali setelah Anda melakukan perjalanan pulang.
“Produknya sendiri sebagian besar bukanlah produk baru.”
Namun terlepas dari semua kemajuan digital, pelanggan harus selalu bersikap skeptis, Hartmut Schwarz dari Bremen Consumer Center memperingatkan dalam sebuah wawancara dengan Business Insider. “Fintech masih cukup muda dan oleh karena itu jelas menarik bagi kelompok sasaran mereka. Namun produknya sendiri sebagian besar bukanlah produk baru. Mereka menjadi lebih populer melalui digitalisasi dan presentasi.”
Selain itu, beberapa perusahaan menggunakan tampilan data akun untuk periklanan dan terkadang juga meneruskan data tersebut ke mitra. “Sejumlah pertanyaan masih belum terjawab: Apa yang terjadi pada data jika fintech diambil alih atau dihilangkan dari pasar?” Ini berarti bahwa konsumen mungkin harus mengambil keputusan yang bahkan tidak dapat mereka nilai.
Skenario yang mungkin terjadi: Fintech atau mitra periklanan menemukan di detail akun pengguna bahwa mereka telah mengambil asuransi pertanggungjawaban. Pengguna kemudian diperlihatkan iklan asuransi pertanggungjawaban yang lebih murah – meskipun dia mungkin tidak tahu apakah layanannya sebanding. Bagaimanapun, pelanggan mungkin menghemat uang, tetapi pada saat yang sama membeli produk yang tidak sesuai untuk mereka.
Fintech: Gelombang pertama harus menjadi pionir
“Anda harus bersiap menerima banyak surat iklan. Jika Anda tidak memiliki masalah dengan hal ini dan dengan ketidakpastian tentang data pribadi Anda, Anda sebaiknya membuka akun gratis dengan perusahaan terkait sebagai masa percobaan dan tidak membiarkan semua transaksi pembayaran Anda melaluinya secara langsung,” saran Schwarz. Lagi pula, sulit untuk memprediksi fintech mana yang akan bertahan di pasar dalam jangka panjang.
Dasarnya adalah basis pelanggan yang besar. Namun pertumbuhan dan perluasan tentu saja harus terus berlanjut: “Kita harus memposisikan diri kita secara global. Tujuan kami adalah untuk mencakup begitu banyak mata uang yang berbeda sehingga kami dapat membangun semacam pasar uang internal. Artinya, sebagai perusahaan kami selalu dapat menawarkan nilai tukar terbaik.” Artinya: Jika pelanggan menarik uang dalam dolar AS, Revolut memiliki simpanan yang cukup dalam mata uang tersebut sehingga tidak perlu menukarkan uangnya sendiri dan oleh karena itu menghemat biaya.
Penghematan juga merupakan landasan penting bagi keberhasilan Revolut, yang baru-baru ini mencapai titik impas dan memiliki lebih dari 100.000 pelanggan di Jerman. Fintech memiliki struktur yang ramping dan mencakup inti penawaran itu sendiri di latar belakang, yang juga berkontribusi terhadap pengurangan biaya. Bagaimanapun, versi dasar Revolut gratis untuk pelanggan – namun fintech ingin dan perlu mendapatkan keuntungan.
Di sisi penjualan, uang masuk ke rumah ketika pelanggan menggunakan kartu tersebut – menggunakan kartu di negara-negara non-UE lebih menguntungkan bagi Revolut: “UE ingin memajukan pembayaran elektronik, dan oleh karena itu telah mengurangi biaya untuk transaksi terkait. . Artinya semakin banyak toko yang menerima pembayaran dengan kartu – dengan mengorbankan margin bagi penyedia kartu, namun jelas demi keuntungan pelanggan.”
Hal-hal yang perlu diperhatikan dalam memilih Fintech
Rekening giro gratis tidak lagi diberikan karena kebijakan suku bunga nol ECB. Fintech atau bank langsung terus menarik banyak pelanggan. Namun ketika memilih, Anda sebaiknya hanya mempertimbangkan fintech yang sangat spesifik, saran advokat konsumen Schwarz: “Pelanggan harus mencoba menemukan perusahaan yang telah lama berada di pasar – meskipun sulit dengan fintech. Responsnya juga harus positif dan perusahaan harus berkolaborasi dengan pemain utama di industri keuangan.”
Namun Revolut tidak ingin hanya fokus pada pelanggan swasta. Dalam jangka panjang, perusahaan juga ingin memantapkan dirinya di kalangan pelanggan bisnis. Sudah ada 16.000 perusahaan dalam daftar tunggu yang ingin membuka rekening di Fintech – mulai dari wiraswasta perorangan hingga perusahaan besar. “Maskapai penerbangan sudah menggunakan kami dan membekali kru mereka dengan kartu kami. Pramugari adalah kelompok profesional yang cocok untuk menggunakan tawaran kami: Mereka sering bepergian di berbagai negara dan menghemat uang dengan menukarkan uang dan biaya transaksi luar negeri.”
Artinya, pembayaran kartu tanpa biaya juga dapat dilakukan di luar negeri. Namun meskipun pembayaran elektronik menjadi semakin penting, pembayaran elektronik murni mungkin tidak akan tersedia di Jerman untuk waktu yang lama. Dalam studi Marplan terbaru untuk Bundesbank, 88 persen dari mereka yang disurvei mengatakan mereka akan terus membayar dengan uang tunai di masa depan. Uang kertas dan koin mungkin akan tetap menjadi metode pembayaran pilihan masyarakat Jerman untuk waktu yang lama, meskipun ada banyak kemungkinan baru dalam industri keuangan.