Tingkat bunga yang dijamin dianggap sebagai nilai jual utama untuk asuransi jiwa ketentuan pensiun klasik. Mengingat mencairnya suku bunga di pasar modal, aktuaris Asosiasi Aktuaria Jerman yang berpengaruh merekomendasikan pengurangan jaminan pengembalian kontrak baru dari saat ini 1,25 persen menjadi 1,00 persen mulai awal tahun 2018. Suku bunga sebesar 1,25 persen masih bisa dibenarkan untuk tahun 2017.
Apa yang perlu Anda ketahui sekarang.
Berapa tingkat bunga yang dijamin?
Pemilik polis asuransi jiwa klasik dapat mengandalkan tingkat bunga yang dijamin. Sebagian besar dari sekitar 90 juta kontrak program pensiun klasik didasarkan pada model ini. Perubahan hanya berlaku untuk kontrak baru. Perusahaan asuransi diperbolehkan menawarkan lebih sedikit kepada pelanggan, tetapi tidak lebih. Hal ini dimaksudkan agar perusahaan tidak terlalu memaksakan diri dengan janji-janji yang tinggi.
Bagaimana tingkat bunga berkembang?
Mengingat rendahnya suku bunga di pasar modal, jaminan pengembalian – juga dikenal sebagai suku bunga maksimum – telah turun dari 4 persen menjadi 1,25 persen untuk kontrak baru sejak awal tahun 2015. Ada juga komponen lain – misalnya bagi hasil, yang ditentukan perusahaan setiap tahun. Keduanya bersama-sama menghasilkan tingkat bunga saat ini. Itu juga telah jatuh selama beberapa waktu.
Lembaga pemeringkat Assekurata memperkirakan nilai rata-rata asuransi pensiun swasta sebesar 2,86 persen tahun ini, dibandingkan angka sebelumnya sebesar 3,16 persen. Pemotongan ini terutama mempengaruhi kontrak yang diselesaikan dalam dua belas tahun terakhir. Nasabah dengan polis lama seringkali mendapatkan imbal hasil yang lebih tinggi karena masih mendapatkan keuntungan dari suku bunga jaminan hingga 4 persen. Pada akhir jangka waktu, perusahaan asuransi membayar surplus akhir.
Apa masalah industri ini?
Uang Anda sebagian besar ada di obligasi pemerintah yang dianggap aman. Obligasi dengan tingkat bunga yang baik jatuh tempo setiap tahun. Surat kabar baru ini hampir tidak menghasilkan apa pun sejak Bank Sentral Eropa mendorong suku bunga ke nol dan membanjiri pasar dengan uang. Oleh karena itu, perusahaan asuransi semakin kesulitan memenuhi janji jaminan tinggi di masa lalu.
Oleh karena itu, asosiasi industri GDV meminta bank sentral untuk “mempertimbangkan kembali strategi kebijakan moneter di kawasan euro demi kepentingan perekonomian dan rumah tangga.” Kepala regulator keuangan Bafin, Felix Hufeld, memperingatkan pada awal tahun: “Perusahaan asuransi jiwa sendiri diharapkan melakukan segalanya pada tahap awal” untuk melakukan apa yang diperlukan untuk memastikan jaminan yang diberikan, untuk memenuhi “. Misalnya, Anda dapat mengurangi biaya atau mengembangkan produk baru dengan bentuk jaminan baru.
Apakah asuransi jiwa tradisional masih layak digunakan?
Bunga saat ini dari tingkat bunga yang dijamin dan surplus mengacu pada bagian tabungan dari kontribusi – yaitu, setelah dikurangi biaya penutupan dan administrasi. “Dari sudut pandang saat ini, siapa pun yang mengambil asuransi pensiun swasta dengan tingkat bunga yang dijamin sebesar 1,25 persen setelah 25 tahun akan mendapat jaminan pengembalian kontribusi sebesar 0,42 persen,” kata analis Assekurata Lars Heermann baru-baru ini. Markus Faulhaber, Bos Allianz Leben, menilai varian klasik semakin menghilang dari pasaran. “Dari sudut pandang klien, produk klasik murni untuk ketentuan pensiun jangka panjang tidak lagi masuk akal.”
Apakah ada produk tanpa jaminan tingkat bunga?
Semakin banyak perusahaan asuransi yang juga menawarkan produk tanpa janji garansi tradisional atau dalam bentuk yang lebih ramping. Jaminannya adalah Anda akan menerima iuran yang dibayarkan dan kemudian pensiun minimum. Ketika pasar modal membaik, nasabah harus mendapatkan keuntungan dari peluang pengembalian yang lebih tinggi. Beberapa perusahaan bahkan baru-baru ini mengumumkan peralihan total dari polis asuransi jiwa dengan tingkat suku bunga tetap. Pendukung konsumen sangat kritis terhadap perkembangan ini: kemampuan untuk membuat rencana telah lama dianggap sebagai keuntungan terbesar dari ketentuan pensiun klasik. Karena beragamnya produk baru, pasar menjadi semakin membingungkan.
Apakah suku bunga yang dijamin pasti akan diturunkan mulai tahun 2018?
Keputusan tersebut diambil oleh Kementerian Keuangan Federal berdasarkan rekomendasi dari aktuaris dan otoritas pengawas keuangan. Apakah kementerian akan menentukan tingkat suku bunga yang dijamin di masa depan akan diputuskan dalam penilaian Undang-Undang Reformasi Asuransi Jiwa tahun 2018.
Hal ini dilatarbelakangi oleh persyaratan permodalan yang lebih ketat (“Solvabilitas II”) yang berlaku sejak awal tahun dan dimaksudkan untuk menjadikan industri asuransi lebih tahan krisis. Semula, pemerintah federal tidak lagi ingin menetapkan batas atas yang seragam sejak awal tahun 2016.
dpa