Jutaan warga Kenya membayar tagihan atau mengirim uang ke keluarga mereka melalui telepon. Mengapa ini berhasil di Afrika? Kami ada di sana.
Di akhir bulan, Kevin rutin mengambil ponsel cerdasnya dan membuka aplikasi Cerita. Beberapa klik saja sudah cukup dan dia menerima pinjaman senilai sekitar sepuluh euro. Dia tidak pernah memegang uang di tangannya, uang itu berakhir di ponsel cerdasnya setelah beberapa menit. “Saya dan teman-teman menggunakan pinjaman tersebut ketika, misalnya, kami perlu membeli pulsa baru atau obat-obatan di akhir bulan,” kata Kevin. Dia membayar semuanya langsung melalui smartphone.
Mahasiswa IT tersebut tinggal di Lodwar, sebuah kota kecil di gurun Kenya. Pesawat baling-baling terbang di atas kepala beberapa kali sehari, kota ini sulit dijangkau dari seluruh negeri, terdapat gurun di sekelilingnya, dan kota terdekat berjarak beberapa jam perjalanan dengan mobil. Air seringkali langka. Kambing berkeliaran di jalan-jalan kota dan terdapat banyak gubuk lumpur di sepanjang jalan yang berdebu.
Lebih dari separuh populasi menggunakan layanan pembayaran seluler M-Pesa
Hanya di beberapa wilayah di negara ini situasinya sebanding dengan di Lodwar. Nairobi dan Mombasa telah lama menjadi kota metropolitan modern di Afrika. Namun kondisi kehidupan orang-orang seperti Kevin menjadi salah satu alasan Kenya menjadi pionir fintech. Pembayaran seluler tumbuh karena kebutuhan. Ketika bank dan perusahaan rintisan (startup) keuangan di Jerman kesulitan meyakinkan pelanggan mereka mengenai aplikasi perbankan atau pembayaran seluler, perbankan digital telah lama hadir di pasar massal di Kenya.
Sistem pembayaran seluler digunakan untuk mengirim uang dan membayar tagihan listrik di supermarket atau apotek. Anjing top M-Pesa sendiri memiliki 27 juta pelanggan, lebih dari separuh populasi Kenya. Meminjam aplikasi seperti Tala atau Branch adalah beberapa penawaran paling populer di toko aplikasi lokal. Semua kontrak dapat dikelola di aplikasi lain – dan dibayar langsung melalui M-Pesa. Produk baru diluncurkan setiap bulan. Mengapa perekonomian Afrika sedang berkembang di semua tempat?
Layanan pembayaran M-Pesa tidak diragukan lagi meletakkan dasar bagi kejayaan aplikasi keuangan. Sinyal awal diberikan pada tahun 2007. Kini terdapat legenda seputar asal usulnya: seorang pekerja magang di penyedia telekomunikasi raksasa Safaricom mengemukakan gagasan tersebut, kata Saruni Maina, seorang jurnalis di majalah teknologi. Techweez. Setidaknya begitulah ceritanya, belum pasti.
Perusahaan menyadari potensi tersebut – karena pada saat itu layanan tersebut memecahkan masalah besar bagi penduduk Kenya: Jika mereka ingin mengirim uang ke kerabat atau teman di negara lain, mereka harus menyewa kurir uang untuk mengangkut uang tersebut. di dalam bus atau mobil. Komputer desktop untuk perbankan online belum begitu umum pada saat itu dan tidak banyak orang yang memiliki akun. Dengan M-Pesa, Safaricom telah menciptakan cara untuk melakukan transfer ini dengan ponsel sederhana. Sebuah kelegaan besar bagi banyak orang.
Pemodal ventura terkenal percaya akan kesuksesan di Kenya
Kantor Tala di ibu kota Kenya, Nairobi, menghadap ke kota metropolitan – meja foosball di area pintu masuk dan teras atap mengingatkan akan gaya khas startup. Perusahaan baru saja menerima $50 juta dari investor. Pemodal ventura terkenal percaya pada bisnis pinjaman kecil: Andreessen Horowitz telah berinvestasi pada pesaing Tak. Perusahaan-perusahaan asing semakin menyadari potensi pasar Kenya: kedua pemain utamanya adalah perusahaan rintisan (start-up) asal Amerika yang mengkhususkan diri pada pasar negara berkembang seperti Kenya.
Rose Muturi memimpin operasi Tala di pasar penting. Dia tahu masalah kliennya. Manajer tersebut dulu bekerja di biro kredit negara bagian dan memperhatikan berapa banyak permohonan pinjaman yang ditolak. Penyedia kredit umumnya menggunakan penilaian tradisional. “Data membuat perbedaan,” kata Muturi. Titik data yang berasal dari smartphone pelanggan, seperti SMS, panggilan atau penggunaan aplikasi dicatat. Startup menghitung kelayakan kredit pengguna dari banyak poin ini.
Kemudahan akses melalui aplikasi memungkinkan lebih banyak nasabah mendapatkan pinjaman yang mungkin gagal sesuai keinginan mereka di sistem perbankan konvensional. Tala mendapat pinjaman senilai $240 juta di Kenya tahun lalu. Dibandingkan dengan bank-bank Jerman, jumlahnya mungkin tampak kecil. Namun fakta bahwa nilai pembayaran maksimum hanya 400 euro membuktikan betapa luasnya tawaran tersebut.
“M-Pesa adalah pionir kami”
Sistem pembayaran seluler mendukung kesuksesan Tala, sistem ini membangun infrastruktur dan memungkinkan pembayaran cepat dan pembayaran kembali mudah. “M-Pesa adalah pendukung kami karena merupakan cara yang nyaman dan terjangkau untuk melakukan transaksi,” kata manajer keuangan. Hal ini juga memungkinkan start-up untuk menjalankan bisnis 24 jam sehari – tidak hanya pada jam buka bank.
Baca juga
Startup M-Kopa mencoba memantapkan dirinya di segmen yang berbeda. Perusahaan menjual panel surya dan perangkat elektronik sederhana dengan harga terjangkau. Hal ini memberikan pelanggan akses listrik gratis. Cicilan pinjaman reguler tentunya dibayar dengan M-Pesa.
Safaricom sendiri juga memanfaatkan kekuatan pasarnya. Dan meluncurkan penawaran digital untuk layanan berbagi tumpangan yang meniru Uber, tiruan Spotify, dan toko e-commerce.
Bank juga telah menghubungkan rekening mereka ke M-Pesa. Uang dapat dipindahkan bolak-balik antara sistem pembayaran dan rekening. M-Pesa lebih mudah dan cepat dibandingkan akun – dan telah menjadi platform keuangan untuk berbagai layanan, seperti mengirim uang dengan cepat ke teman atau membayar tagihan.
Bisakah kemenangan M-Pesa ditiru?
Pengaruhnya telah berkembang pesat dalam beberapa tahun terakhir sehingga para politisi membahas pemisahan M-Pesa dan Safaricom. Proposal ini sekarang sudah tidak dibahas lagi. “Ini merupakan hukuman bagi Safaricom jika terlalu inovatif,” kata jurnalis Kenya Saruni Maina, dan dia bukan satu-satunya yang berpendapat demikian. Vodafone memegang saham yang lebih besar di Safaricom, dan pemerintah Kenya juga mempunyai saham. Investor di pasar saham terus percaya pada keberhasilan Safaricom yang membuat harga pasar saham naik lebih dari sepertiganya dalam setahun.
Baca juga
Namun apakah keberhasilan ekosistem keuangan digital ini dapat ditiru di negara lain? Pembayaran seluler juga sukses di negara-negara tetangga Kenya di Afrika Timur karena pasarnya serupa dan sejumlah besar pelanggan sudah mengenal sistem pembayaran tersebut. Namun kemenangan M-Pesa tidak terjadi di semua tempat. Hal itu ditunjukkan dengan perjalanannya ke Afrika Selatan. Ekspansi tersebut gagal beberapa tahun lalu. “Masyarakat sudah terlalu berkembang pada saat itu,” kata Saruni Maina. Masyarakat Afrika Selatan sudah terbiasa dengan rekening bank dan kartu kredit. Di Eropa juga, banyak penyedia layanan yang mencoba menjadi besar dengan pembayaran seluler – namun sejauh ini tidak ada yang berhasil menandingi kesuksesan di Kenya. Kini Google akan mencobanya dengan pembayaran melalui smartphone di Jerman.
