Saat ini terdapat 699 startup fintech di Jerman, salah satunya penelitian ini bank langsung yang ditunjukkan Comdirect. Sebagian besar dari perusahaan tersebut tidak akan bertahan dalam sepuluh tahun ke depan, kata Arno Walter, CEO Comdirect. Anak perusahaan Commerzbank sendiri merupakan salah satu fintech tertua di Jerman. Bank ini dimulai pada tahun 1994 tanpa jaringan cabangnya sendiri dan hingga saat ini masih menggoda dengan gambaran awal tertentu.
Dalam sebuah wawancara dengan Business Insider, Walter menjelaskan mengapa, menurut pendapatnya, kemungkinan fintech dilebih-lebihkan dan mengapa orang Jerman hanya mempunyai sedikit pengetahuan tentang keuangan.
Business Insider: Commerzbank dan Comdirect – mengapa ada dua bank? Mengapa Anda tidak menggabungkan keduanya?
Arno Walter: “Kami memiliki dua kelompok pelanggan berbeda yang juga memiliki kebutuhan berbeda. Ini seperti industri mobil: Beberapa orang menginginkan BMW, yang lain menginginkan DriveNow. Beberapa orang tidak ingin memiliki mobil, melainkan menyewanya saat mereka membutuhkannya. Ada juga nasabah bank yang tidak lagi membutuhkan cabang dan ingin melakukan segala sesuatunya secara digital.
Namun banyak juga orang yang menganggap cabang masih penting. Kami melihat semakin banyak orang yang kebutuhannya lebih sesuai dengan bank langsung. Pola perilaku nasabah bank juga berubah. Banyak orang beralih dari bank cabang tradisional ke bank langsung, namun hal sebaliknya jarang terjadi.”
BI: Akhir-akhir ini sering diprediksi oleh bank-bank cabang. Apakah Comdirect merupakan upaya untuk mempersiapkan nasabah Commerzbank menghadapi masa depan?
Walter: “Ini akan menjadi upaya yang sangat panjang – Comdirect telah ada selama 23 tahun. Pada saat itu, tren perbankan langsung masih dianggap visioner dan grup ini memiliki posisi yang baik sejak awal dengan dua merek. Jarang sekali nasabah berpindah antar kedua bank tersebut. Jadi kami tidak terlalu fokus pada hal itu.”
BI: Apakah Cabang Bank Nanti Akan Punah?
Walter: “Bank-bank di Jerman telah menutup cabang selama bertahun-tahun. Hanya setiap cabang kedua di Jerman yang kemungkinan akan tetap ada. Namun akan tetap ada cabang – hal ini juga penting karena sebagian besar masyarakat menginginkan penasihat pribadi. Itulah sebabnya kami berada pada posisi yang tepat dalam grup dengan strategi multisaluran kami.”
BI: Semakin banyak anak muda yang membuka rekening di bank langsung. Bisakah Comdirect mengambil alih bisnis utama Commerzbank dalam jangka panjang? Hal ini akan menjadikannya lebih dari sekedar anak perusahaan.
Walter: “Tidak, kami berhasil menangani dua pasar yang sangat berbeda.”
BI: Comdirect menawarkan dukungan transformasi digital Commerzbank. Apa tantangan terbesar dalam digitalisasi bank tradisional?
Walter: “Bersama rekan-rekan kami di Commerzbank, kami memperoleh pengalaman dengan peluncuran Video-Ident dan proses photoTan. Kami juga bekerja sama untuk membuka akun hanya dalam delapan menit. Keunggulan kami adalah kemampuan kami untuk bertindak: kami dapat mencoba dan mengimplementasikan berbagai hal dengan relatif cepat. Dengan cara ini kita dapat melakukan uji coba sebelum meluncurkannya dalam skala yang lebih besar.”
BI: Strategi apa yang Anda ikuti untuk mengidentifikasi tren masa depan sejak dini?
Walter: “Prinsip kami adalah ide datang dari mana saja. Kami mendapat banyak inspirasi dari industri lain dan mengandalkan inovasi pengembang eksternal. Misalnya, kami menyelenggarakan acara seperti Collabothon, di mana kami bekerja lebih dari 48 jam untuk menjadikan perbankan lebih mudah dan intuitif.”
BI: Bisakah perusahaan sebesar Comdirect merestrukturisasi industrinya atau mungkin memerlukan start-up yang gesit?
Walter: “Saya tidak tahu berapa kali Jeff Bezos menciptakan kembali Amazon secara disruptif. Di Jerman, misalnya, SAP juga mengubah dirinya dengan Hana. Hal ini menunjukkan bahwa perusahaan besar sekalipun dapat menimbulkan gangguan. Untuk dapat melakukan hal ini, Anda memerlukan budaya perusahaan tertentu dan rasa lapar yang juga dimiliki oleh para startup. Para wirausaha muda tahu bahwa mereka hanya punya satu kesempatan, itulah sebabnya mereka menunjukkan komitmen di atas rata-rata. Hal-hal seringkali berbeda di perusahaan-perusahaan mapan. Namun bagi Comdirect, menurut saya, kita telah mempertahankan kelaparan ini selama dua dekade terakhir.
Pada saat yang sama, kami meluncurkan Startup Garage dua tahun lalu untuk mengatasi hal tersebut. Namun, kami tidak menemukan inkubator lain, namun secara sadar mendekati mereka yang mungkin ingin memulai bisnis lain untuk mendatangkan para pendiri yang benar-benar paling lapar ke dalam perusahaan kami.”
BI: Bagaimana cara menjaga mentalitas ini selama 20 tahun lebih?
Walter: “Beberapa faktor bersatu. Tidak selalu mudah bagi Comdirect dan kami memulai dari awal. Jika Anda mau, kami adalah salah satu fintech pertama di Jerman, namun saat itu kami belum disebut demikian. Kami selalu digital dan selalu mengambil inspirasi dari luar, itu sudah ada dalam DNA perusahaan kami. Dan dari waktu ke waktu kami mengisi posisi-posisi penting dengan karyawan yang sebenarnya berasal dari industri yang berbeda.”
BI: Sebelum Anda bekerja di Comdirect, Anda adalah anggota dewan divisi Commerzbank. Apakah ada budaya perusahaan serupa di sana?
Walter: “Anda tidak bisa membandingkannya karena keduanya memiliki asal usul yang sangat berbeda. Kami adalah perusahaan menengah, yang lainnya adalah salah satu bank terbesar di Jerman dengan sejarah hampir 150 tahun. Tapi: Semangat itu sudah ada di Commerzbank, yang bisa Anda lihat, misalnya saat Anda pergi ke Kampus Digital di Frankfurt. Bank juga secara konsisten mengatasi tren digitalisasi. Contoh: Ada kepala departemen di sana yang menangani kecerdasan buatan. Hal ini menunjukkan bahwa Commerzbank selalu menjadi trendsetter dalam pencarian inovasi.”
BI: Di bidang manakah fintech Jerman akan mengguncang pasar?
Walter: “Fintech tidak akan mampu berbuat banyak di sektor pembayaran – tidak banyak uang yang bisa dihasilkan dan Anda memerlukan infrastruktur digital yang sesuai, yang sejauh ini hanya dimiliki oleh bank-bank mapan. Segalanya menjadi lebih menjanjikan bagi start-up di bidang insuretech dan proptech – bidang yang dulunya sangat bergantung pada kertas dan kini sangat membutuhkan digitalisasi. Fintech yang mengandalkan kemitraan dengan pemain besar juga punya masa depan cerah. Dalam jangka panjang, fintech akan beralih dari B2C ke B2B karena sangat sulit membangun basis pelanggan dari awal.
Dua belas bulan terakhir sudah menunjukkan hal tersebut, di mana hanya sedikit fintech yang sukses di sektor B2C, namun kini mereka mendesak untuk mencari kerja sama B2B. Proses membangun basis pelanggan yang besar dan stabil menghabiskan terlalu banyak waktu dan uang bagi para startup.”
BI: Menurut penelitian Anda saat ini, saat ini terdapat 699 perusahaan Fintech di Jerman. Berapa banyak dari mereka yang masih ada dalam sepuluh tahun?
Walter: “Lebih sedikit, konsolidasi pasti akan terjadi – tapi itu bukan hal yang buruk. Telah terjadi di setiap industri bahwa perusahaan-perusahaan melakukan merger pada saat puncaknya. Hal ini juga ditunjukkan oleh industri otomotif: perusahaan seperti Borgward atau NSU hanya dapat ditemukan di game kuartet lama. Ada juga merger perusahaan seperti Fiat dan Chrysler atau Opel dan Renault.
Secara umum, peluang fintech di perbankan terlalu dibesar-besarkan. Pada akhirnya, keduanya mendapat manfaat dari kolaborasi: startup mendapatkan akses ke pelanggan dan kami mendapatkan pengetahuan tentang cara berpikir lebih konsisten dari sudut pandang pelanggan dan mengembangkan ide ini atau itu.”
BI: Setelah krisis keuangan sepuluh tahun lalu, banyak masyarakat kehilangan kepercayaan terhadap bank. Apakah mendisrupsi industri melalui digitalisasi merupakan jawaban terbaik atau apakah pelanggan mungkin memerlukan lebih banyak konsistensi?
Walter: “Sebenarnya ada hilangnya kepercayaan pada titik-titik tertentu dalam bisnis ini. Namun merupakan tindakan yang lancang jika menyangkal kepercayaan seluruh industri. Bank akhirnya menangani situasi ini dengan baik. Tentu saja, ini bukan saat yang tepat bagi industri ini, namun skandal diesel tidak membuat orang meninggalkan mobilnya juga.
Terlebih lagi, badan legislatif telah berbuat banyak untuk mempertahankan kendali. Dalam diskusi ini, kita tidak boleh lupa bahwa, menurut penelitian, tingkat kepercayaan pelanggan kini kembali ke tingkat sebelum krisis.”
BI: Apa yang menyebabkan kepercayaan konsumen menurun?
Walter: “Orang Jerman relatif sedikit mempunyai gambaran tentang cara kerja bank dan perekonomian – pengetahuan keuangan dan ekonomi sangat buruk. Wajar saja kalau orang jadi kurang percaya diri ketika tidak benar-benar mengetahui suatu hal. Sesuatu perlu segera dilakukan dalam bidang pendidikan.
Kurangnya pengetahuan ini merupakan kerugian besar bagi pelanggan karena miliaran orang saat ini berada di rekening bebas bunga. Ini bukanlah ketentuan pensiun yang memadai. Bahkan sebelum krisis keuangan, rekening tabungan tidak dimaksudkan sebagai dana pensiun.”
BI: Kalau melihat masa depan perekonomian dunia, apa yang paling membuat Anda khawatir?
Walter: “Saya terutama melihat peluang, misalnya dalam digitalisasi. Bagi banyak orang, layanan keuangan hanyalah alat untuk mencapai tujuan, digitalisasi dan penyederhanaan proses ini hanya akan bermanfaat bagi pelanggan.
Adapun risikonya: Setelah krisis keuangan, badan legislatif bertindak sangat tegas dan menciptakan persaingan yang adil. Namun kita harus hati-hati dalam mengatur dan juga melawan penyebabnya, bukan hanya dampaknya saja. Jika masyarakat tidak memahami apa pun tentang produk keuangan, maka tidak akan ada gunanya memperkenalkan peraturan tentang apa lagi yang harus diberikan oleh bank kepada mereka sebagai nasihat yang tidak akan mereka baca atau pahami.
Kita harus proaktif menggarap pendidikan: ekonomi harus menjadi mata pelajaran wajib di sekolah. Pernah ada tweet bagus dari seorang siswa tentang hal ini: ‘Saya hampir berusia 18 tahun dan tidak tahu apa-apa tentang pajak, sewa atau asuransi. Tapi saya bisa menulis analisis puisi. Dalam 4 bahasa.’ Inilah sebenarnya masalah kami.”
BI: Apakah Jerman menderita ketidakpuasan ekonomi?
Walter: “95 persen anak usia 16 hingga 25 tahun – bisa juga dikatakan: hampir semua orang – akan menyambut baik jika ada mata pelajaran ‘pengetahuan keuangan’ di sekolah-sekolah Jerman. Hal ini menunjukkan bahwa generasi muda mempunyai keinginan untuk belajar. Sistem pendidikan tidak memenuhi kebutuhan siswa. Ketika siswa kembali ke kelas dengan WhatsApp setelah istirahat, mereka kembali ke periode Cretaceous, seperti yang dikatakan dengan tepat oleh Christian Lindner. Jadi ini bukan soal keinginan, tapi soal kemungkinan.”