Sebagian besar bank di Jerman memiliki citra yang buruk. Struktur sektor keuangan lokal tidak fleksibel dan jarang yang modern. Penasihat klien sering kali menempatkan kepentingan bank di atas kepentingan klien dan menjual produk yang terlalu mahal atau hanya memenuhi sebagian kebutuhan investor.

Apalagi generasi muda sudah menghindari cabang bank tradisional dan melakukan transaksi keuangan secara online. Bagaimanapun, semua institut Jerman memiliki penawaran yang sesuai di bidang ini. Namun dengan teknologi lain, citra lembaga keuangan yang kaku semakin terkonfirmasi.

Pembayaran instan: Bank lambat dalam memajukan teknologi

Hal ini melibatkan apa yang disebut pembayaran instan, yaitu transfer secara real time. Meskipun sering kali diperlukan waktu beberapa hari kerja agar sejumlah uang sampai ke rekening lain, dengan teknologi ini hanya memerlukan waktu beberapa detik saja. “Setiap pesan WhatsApp dan setiap email sampai ke penerima segera setelah terkirim. Hampir seluruh kehidupan kita sehari-hari bekerja secara real time, namun pembayaran harus menunggu berhari-hari. Bagi saya, pembayaran instan bukanlah sebuah inovasi, namun sebuah teknologi yang sudah lama tertunda,” kata pakar pembayaran Maik Klotz kepada Business Insider.

“Saya yakin sebagian besar masyarakat bahkan tidak mengetahui bahwa pembayaran mereka masih dilakukan terlambat dalam kehidupan sehari-hari. Ketika saya membayar pembelian dengan kartu tersebut, uang tersebut hilang dalam pikiran saya – namun baru dicatat satu hingga tiga hari kemudian,” kata Klotz. Bahkan dengan transfer standar, diperlukan waktu beberapa hari agar uang sampai ke penerima – kecuali rekeningnya berada di bank yang sama. Transfer kemudian akan segera dieksekusi.

Baca juga: Banyak Bank yang Membebankan Biaya Aneh yang Tak Ada yang Tahu

HypoVereinsbank telah menawarkan transfer instan sejak November dan merupakan pionir di Jerman. Menurut laporan terbaru, bank tabungan ingin memulai hal ini pada musim panas, sedangkan Volksbanke menargetkan akhir tahun sebagai titik awal. Deutsche Bank mengonfirmasi kepada Business Insider bahwa mereka berencana menawarkan transfer real-time mulai musim gugur 2018. Ketika ditanya, Commerzbank menjelaskan bahwa pihaknya juga ingin menawarkan opsi pembayaran ini, namun masih memeriksa tanggal mulainya. Seorang juru bicara menolak berkomentar apakah peluncurannya akan dilakukan tahun ini atau tahun depan. “Mengapa metode pembayaran ini diterapkan dengan sangat lambat adalah sebuah misteri bagi saya. Topik ini sudah lama dibahas dan bukan hal baru lagi,” jelas Klotz.

Para ahli berbicara tentang bagaimana bank memperlakukan teknologi sebagai “permainan yang sulit”.

Perubahan pada sistem diperlukan dan proses pembayaran harus dilakukan dengan benar, sehingga diperlukan pemeriksaan yang tepat terhadap proses tersebut. Namun, Klotz mengatakan jadwal tersebut memperjelas bahwa prioritasnya bukanlah pada pengenalan teknologi yang sudah ketinggalan zaman. “Tidak ada nasabah yang berpindah bank karena tidak ada transfer real-time. Namun hal ini merupakan bagian dari teka-teki yang dapat membuat pelanggan kurang puas secara keseluruhan jika teknologi diterapkan secara perlahan,” kata pakar tersebut.

Bagi Maik Klotz, ada hal lain yang bahkan lebih buruk daripada komponen waktu: bank mengenakan biaya untuk transfer real-time. “Ini menunjukkan kepada saya bahwa bank telah salah memahami digitalisasi. Mengapa saya harus membayar uang untuk sesuatu yang seharusnya menjadi standar sejak lama?” Sungguh sebuah “tragedi” bagaimana bank menghadapi teknologi. “Paypal juga melakukan transfer real-time dan tidak mengenakan biaya apa pun untuk ini di lingkungan pribadi,” kata pakar tersebut.

HypoVereinsbank mengenakan biaya 50 sen per transfer instan di dalam negeri. Metode pembayaran ini hanya gratis dengan ExklusivAccount, dengan biaya 14,90 euro per bulan. Untuk bank tabungan, pertanyaan biaya bergantung pada institusi masing-masing: Menurut “Handelsblatt”, transfer real-time di Frankfurter Sparkasse atau Nassauische Sparkasse dapat dilakukan tanpa biaya tambahan, sementara bank lain akan mengenakan biaya hingga dua euro per transaksi pembayaran instan.

“Pelanggan akan segera dapat berpindah bank lebih cepat”

Tentu saja ada area di mana transfer real-time masuk akal, kata Klotz. “Misalnya, jika saya ingin membeli mobil bekas dari pemilik pribadi seharga 8.000 euro, saya menghemat banyak waktu: Saya dapat melihat dan memeriksa mobil, lalu mentransfer jumlah tersebut ke rekening penjual secara real time dan bisa langsung mendapatkannya kuncinya “Saya jadi tidak perlu pergi ke bank saya, menarik uang dan kemudian berjalan keliling kota dengan membawa uang tunai dalam jumlah besar – atau sebagai alternatif menunggu beberapa hari hingga jumlah tersebut masuk ke rekening penjual.”

Klotz tidak terkejut bahwa banyak nasabah sudah meninggalkan bank dan membuka rekening di lembaga yang lebih sesuai dengan kebutuhan mereka – lagi pula, mereka tidak lagi bergantung pada cabang lokal. “Walaupun sekarang ganti akun sudah disederhanakan, namun tetap saja cukup rumit. Namun di masa depan, saya memperkirakan rekening akan menjadi produk sekali pakai, sebanding dengan alamat email – sehingga lebih banyak nasabah akan berpindah bank dengan lebih cepat.”