Bank-bank Jerman sudah ketinggalan zaman dengan era digital. Wawasan jelas ini tidak datang dari para analis pasar yang cenderung mempertajam kalimatnya untuk dikutip. Sebaliknya, hal ini datang dari para bankir sendiri yang diwawancarai oleh Business Insider.

Kelesuan sistem keuangan Jerman terlihat jelas dalam perilaku bank tabungan Jerman baru-baru ini terhadap raksasa teknologi Amerika, Apple, dan layanan pembayarannya. Awalnya, bank tabungan menolak menawarkan Apple Pay kepada pelanggannya karena kelompok Amerika pada gilirannya menolak untuk membuka apa yang disebut antarmuka NFC yang melaluinya data dasar dibagikan dengan penyedia pihak ketiga. Perilaku yang tidak biasa dari Apple, hanya karena hal itu diwajibkan oleh arahan pembayaran PSD2 Uni Eropa.

Permintaan akan aplikasi pembayaran digital telah mematahkan perlawanan bank tabungan

Setelah pemberontakan singkat, bank tabungan dengan cepat berubah pikiran dan menawarkan Apple Pay tahun ini – tanpa sedikit pun konsesi dari Apple kepada lembaga keuangan Jerman. Jadi apa yang menyebabkan perubahan hati pejabat bank tabungan secara tiba-tiba? Ini adalah angka yang sebenarnya, kata Business Insider, bankir yang lembaga keuangannya telah menawarkan layanan pembayaran. Permintaan dari nasabah mereka sangat besar dan jauh melebihi ekspektasi para bankir. Lembaga keuangan Jerman gagal menciptakan penawaran pembayaran digital yang sebanding pada waktunya.

Saat ini terdapat banyak penawaran pembayaran digital, namun layanan Apple dan Google mungkin yang paling terkenal. Namun, ada perbedaan penting antara dua layanan pembayaran yang mendapat perhatian khusus di Jerman: perlindungan data. Meskipun Apple tidak mengumpulkan data pelanggan, Google mengambil dan menggunakan semua data yang diperolehnya.

Apple membebankan biaya kepada bank untuk menggunakan layanan pembayarannya, sedangkan Google tidak. Untuk perusahaan mesin pencari Data saja yang menjadi penentu. Hal ini juga menjadi alasan mengapa Deutsche Bank, misalnya, menahan diri untuk tidak menawarkan Google Pay kepada pelanggannya – mereka tidak ingin secara sukarela merilis data yang dapat dimanfaatkan oleh mereka sendiri, menurut kalangan lembaga keuangan.

Pemerintah federal dan anggota parlemen mengkhawatirkan potensi kekuatan pasar raksasa teknologi tersebut

“Pasar keuangan saat ini sedang diukur kembali. Hal ini dibuktikan dengan keberhasilan dan tingkat pertumbuhan yang luar biasa dalam penawaran pembayaran seperti Apple Pay dan Google Pay,” kata anggota Bundestag Danyal Bayaz, yang duduk di komite keuangan Partai Hijau. “Berbeda dengan lembaga keuangan tradisional, Anda tidak perlu mencari konsumen, mereka sudah ada. Ini adalah pengguna iPhone dan Android,” lanjut Bayaz. Namun, dia dan rekan-rekannya di Komite Keuangan memperhatikan perkembangan tersebut dengan prihatin.

“Dalam kasus terburuk, bank tabungan dan lembaga keuangan lainnya berisiko menjadi pemasok sederhana – terus terang saja, sebuah meja kerja yang diperluas – untuk Google dan Apple,” kata anggota Parlemen Hijau tersebut. “Ada juga risiko bahwa perusahaan digital besar akan berinteraksi dengan pelanggan dan kemudian bertindak sebagai penjaga gerbang untuk memutuskan penawaran apa yang diberikan kepada mereka,” kata Bayaz. Ini seperti iklan yang dikontrol algoritma di jejaring sosial. “Penawaran ditentukan berdasarkan data berdasarkan perilaku konsumsi pengguna. Hal ini memberikan kekuatan pasar yang sangat besar bagi raksasa digital.”

Bayaz khawatir tidak hanya akses terhadap data pelanggan pribadi akan diperoleh, namun data perusahaan juga akan digunakan dalam skala besar oleh raksasa teknologi. “Hal ini memberi mereka wawasan yang tepat mengenai proses dalam perusahaan-perusahaan ini dan mereka dapat, misalnya, membuat analisis risiko dan profil bagi pelanggan perusahaan-perusahaan ini dan secara teoritis memprediksi neraca dan laporan laba rugi perusahaan,” dia memperingatkan. Bagi perusahaan asuransi atau lembaga perkreditan, hal ini akan menyebabkan premi atau suku bunga naik atau turun, tergantung faktor risikonya. “Beberapa bank dan manajer risiko hanya bisa memimpikan pengetahuan ini,” kata Bayaz.

Tidak hanya anggota parlemen, tetapi juga pemerintah federal memperingatkan tentang kekuatan pasar yang juga dapat diperoleh perusahaan-perusahaan Amerika di sektor keuangan Jerman. Kementerian Keuangan memperhatikan kekuatan Apple Pay dan Google Pay dengan penuh perhatian. Seperti yang diketahui oleh Business Insider, perwakilan kementerian berharap bank sentral Eropa yang bertanggung jawab akan menemukan jawaban atas perkembangan ini sesegera mungkin.

Bank dan politisi Jerman memiliki pengetahuan yang sangat sedikit tentang pasar keuangan digital dan penawaran pembayaran

Namun, Bayaz menekankan bahwa baik bank maupun politisi sama sekali tertinggal dalam memahami dan mengatur pasar keuangan digital, penawaran pembayaran, serta memastikan perlindungan data dan konsumen.

Rekannya Lothar Binding, juru bicara SPD di Komite Keuangan, setuju dengan rekannya dan mengatakan: “Kita harus memperjuangkan pedoman perlindungan data yang umum dan lebih ketat terlebih dahulu di tingkat UE dan kemudian di tingkat G20 dan OECD.” server Google atau Apple berada di Jerman, kedua perusahaan akan terikat oleh pedoman perlindungan data Jerman. “Tetapi mereka tidak melakukannya, mereka berada di Irlandia atau di negara-negara Eropa lainnya,” kata Binding.

Bayaz percaya bahwa ini akan menjadi “masalah utama” bagi Komisi UE yang baru untuk menciptakan kondisi kerangka kerja yang jelas untuk pertanyaan-pertanyaan seputar Google Pay dan Apple Pay.