Masyarakat yang berpenghasilan normal dan berpenghasilan rendah khususnya menjadi fokus dari berbagai pembayaran yang digunakan bank untuk mencoba memperbaiki neraca mereka. Sembilan perangkap biaya yang digunakan lembaga kredit untuk mendapatkan uang pelanggannya.
Biaya perpindahan
Nasabah bank semakin harus membayar jika ingin melakukan transfer dengan kwitansi kertas. Sekitar sepertiga dari seluruh bank dan bank tabungan telah menerapkan biaya tersebut. Kisarannya antara 0,05 euro dan 2 euro. Di beberapa institusi dimungkinkan untuk melakukan transfer gratis di terminal pelanggan. Namun jika hal ini tidak ditawarkan, nasabah yang tidak mampu membeli komputer atau koneksi internet atau yang belum mempercayai perbankan online sehingga tidak dapat atau tidak mau beralih ke perbankan online yang lebih murah akan dikenakan biaya ini.
Biaya penentuan alamat
Sebagai nasabah bank, Anda memiliki kewajiban kontrak untuk segera memberi tahu lembaga kredit tentang alamat baru Anda jika terjadi perpindahan. Jika hal ini tidak terjadi, bank harus menghubungi kantor pendaftaran penduduk dan menggunakan cara ini untuk menentukan alamat. Bank kemudian dapat memulihkan biaya kantor pendaftaran penduduk dan biaya pemrosesannya sendiri dari nasabah.
Sayangnya, terdapat kasus dimana bank mencoba mengumpulkan uang dengan dalih mengidentifikasi alamat, meskipun nasabah yang terlibat tidak melakukan kesalahan. Pada bulan Agustus 2012, seorang pensiunan dini dan nasabah bank menemukan bahwa, selain pembayaran pinjaman bulanannya, tambahan 25,50 euro juga didebit sebagai “biaya penyelidikan alamat”. Dia memberi tahu bank tentang kepindahannya dan alamat barunya. Setelah mendapatkan uangnya kembali, dia mengaku beberapa kali dihubungi oleh pegawai bank dan diminta untuk mentransfer biayanya. Pada bulan-bulan berikutnya, klien menerima lebih banyak pengingat. Dalam hal ini dia dituduh tidak membayar cicilan pinjaman. Jumlah yang diminta dalam pengingat ini bervariasi antara sekitar 64 dan 120 euro. Ada juga ancaman masuknya Schufa. Namun nasabah terbukti telah membayar seluruh cicilan pinjaman tepat waktu. Saat diselidiki, ternyata pengingat tersebut sebenarnya bukan terkait dengan cicilan pinjaman yang belum dibayar, melainkan terkait dengan masalah pertanyaan alamat yang telah disebutkan. Namun, hal ini tidak disebutkan sama sekali dalam pengingat.
Selain alasan yang salah dan tidak adanya dasar penetapan biaya pengingat, besarannya juga masih dipertanyakan. Menurut pakar hukum dari pusat konsultasi konsumen North Rhine-Westphalia, perhitungan kerusakan yang disebabkan oleh penundaan sejumlah kelipatan dari harga awal 25,50 euro tampaknya “sepenuhnya tidak dapat diterima”.
Biaya cerukan
Kadang-kadang lembaga kredit membebankan biaya cerukan dengan suku bunga tetap kepada pelanggannya selain bunga cerukan. Hal ini terjadi meskipun rekeningnya hanya ditarik beberapa sen saja. Dalam beberapa kasus, tarif tetap bulanan adalah 4,95 euro, di beberapa institusi Anda harus membayar 6,90 euro per kuartal. Pengadilan Federal akan memutuskan tahun ini apakah biaya tersebut sah.
Biaya pemblokiran kartu
Menurut pusat saran konsumen NRW, beberapa lembaga kredit secara ilegal mengenakan biaya pemblokiran kartu. Memblokir kartu sangat penting jika hilang atau dicuri. Dalam hal ini, bank dan bank tabungan wajib secara hukum memblokirnya agar tidak terjadi kerugian. Membebankan biaya untuk memblokir kartu adalah ilegal.
Biaya duning yang tinggi
Di masa lalu, bank kadang-kadang memperhatikan biaya keterlambatan pembayaran yang sangat tinggi. Pada bulan Mei 2015, pusat saran konsumen mengkritik fakta bahwa bank terkadang mengenakan tarif tetap sebesar 19,50 euro untuk biaya keterlambatan pembayaran. Bank-bank yang terlibat menolak memberikan suku bunga tetap dan menekankan bahwa penetapan harga ganti rugi selalu dilakukan secara individual. Dasarnya adalah beban kerja sebenarnya dan biaya lainnya, seperti ongkos kirim. Biaya dunning yang tinggi tidak hanya jatuh tempo untuk pemberitahuan dunning pertama, tetapi juga dalam jumlah yang sama untuk pemberitahuan dunning selanjutnya segera setelahnya. Biaya 19,50 euro dianggap terlalu tinggi oleh beberapa pusat saran konsumen. Mereka menganggap jumlah maksimum 1,50 euro diperbolehkan.
Penarikan mahal dari ATM asing
Menarik uang tunai dari ATM di bank pihak ketiga bisa jadi mahal. Beberapa tahun yang lalu, banyak bank swasta secara sukarela setuju untuk mengenakan biaya hanya sebesar 1,95 euro per penarikan. Namun, mengingat fase suku bunga rendah saat ini, biayanya kini telah meningkat secara signifikan. Beberapa institusi mengenakan biaya sekitar empat euro untuk penarikan dari ATM mereka. Pada musim gugur 2015, kisaran harga penarikan pihak ketiga dari bank tabungan adalah 4 hingga 4,50 euro. Di luar negeri, bank terkadang bahkan membebankan biaya dua digit untuk menarik uang tunai.
Biaya tinggi untuk memelihara rekening escrow
Yang disebut rekening sita (rekening P) adalah rekening giro yang memberikan perlindungan jika terjadi penyitaan rekening. Kredit dilindungi hingga jumlah 1,073.88 euro per bulan. Apabila terjadi penyitaan, pemegang rekening tetap memiliki akses penuh terhadap rekening tersebut dan dapat melakukan transfer tanpa kendala. RUU ini dimaksudkan untuk memastikan bahwa masyarakat miskin setidaknya memiliki standar hidup minimum.
Apa yang dianggap negatif tentang rekening escrow di masa lalu adalah bahwa banyak bank membebankan biaya yang jauh lebih tinggi dibandingkan rekening giro biasa. Beberapa pusat saran konsumen harus mengambil tindakan hukum terhadap bank karena membebankan biaya sebesar 15 hingga 20 euro per bulan untuk akun P.
Biaya jika debit langsung gagal
Tahun lalu, beberapa bank menarik perhatian dengan membebankan biaya tinggi kepada nasabahnya jika terjadi kegagalan debit langsung. Misalnya, debit langsung akan dibatalkan jika rekening Anda sendiri tidak memiliki cukup dana pada saat pendebitan. Dalam kasus seperti ini, pemegang rekening akan dikenakan biaya berdasarkan biaya bank pihak ketiga dan biaya bank mereka sendiri atas upaya transfer yang gagal. Biayanya antara sekitar 4,50 dan 12,50 euro. Namun, Pusat Saran Konsumen Brandenburg hanya menganggap biaya sebesar 2 hingga maksimum 2,50 euro sebagai hal yang diperbolehkan. Dia membenarkan hal ini khususnya dengan pemrosesan transfer yang gagal secara otomatis. Hanya kertas dan ongkos kirim yang akan dikenakan biaya.
Bunga cerukan yang tinggi
Meskipun nasabah bank saat ini hampir tidak menerima bunga apa pun atas tabungan mereka, mereka sering kali diminta untuk membayar dalam jumlah besar jika rekening mereka ditarik berlebihan. Alasannya jelas: satu dari lima orang Jerman secara teratur melakukan penarikan berlebihan pada akun mereka. Rata-rata tingkat cerukan dari 1.472 lembaga perkreditan yang disurvei adalah 10,25 persen. Salah satu bank tabungan bahkan membebankan bunga cerukan sebesar 18 persen. Pendukung konsumen menekankan bahwa tingkat suku bunga yang adil harus lima sampai delapan persen.