Banyak konsumen mungkin menganggap surat yang diterima banyak konsumen dari bank mereka dalam beberapa minggu terakhir sebagai tidak relevan. Namun di balik surat-surat yang tidak mencolok tentang “perubahan persyaratan kontrak” terdapat peraturan baru UE yang diperkirakan mempengaruhi lebih dari satu miliar rekening di Eropa. Hal ini dimaksudkan untuk mengubah transaksi pembayaran secara mendasar. Bahkan ada yang membandingkannya dengan merek bersejarah seperti yang pertama Kartu kredit pada akhir tahun 1950an atau transmisi digital dari pergantian milenium.
Dengan arahan “PSD2”, Brussel ingin mendorong persaingan dalam transaksi pembayaran Eropa – dan menjadikannya lebih aman, nyaman, dan murah. Mulai Sabtu ini (13 Januari), hal ini juga akan berlaku di Jerman, meskipun penerapan rincian teknisnya akan memakan waktu berbulan-bulan.
“Petunjuk Layanan Pembayaran” mematahkan monopoli bank atas akses ke data rekening. Hal ini menguntungkan lembaga keuangan: Jika Anda mengetahui berapa banyak uang yang dimiliki nasabah swasta dan untuk apa mereka membelanjakannya, Anda dapat dengan mudah menawarkan layanan tambahan kepada mereka – pembiayaan bangunan, misalnya pinjaman, asuransi, atau sekuritas.
Bank-bank sama sekali tidak antusias
Namun di masa depan, sesuai keinginan UE, lembaga keuangan juga harus mengizinkan penyedia pihak ketiga seperti perusahaan rintisan keuangan (fintech) untuk mengakses akun dan data pelanggan mereka. Ada perusahaan yang membandingkan suku bunga dari bank yang berbeda untuk uang semalam dan menawarkan transfer uang ke sana. Lainnya membantu konsumen berhemat dengan secara otomatis menyisihkan sejumlah kecil uang.
Erik Podzuweit, salah satu pendiri manajer aset online Scalable Capital, juga menantikan peluang baru. Perusahaan menawarkan untuk menginvestasikan uang secara otomatis dan luas dalam dana indeks. Penawaran tambahan seperti rencana tabungan dana yang cerdas atau gambaran aset yang lebih baik dapat diterapkan dengan lebih mudah. “Perkembangan besar lebih lanjut mungkin terjadi, yang sebelumnya sulit diterapkan.”
Jadi bank sama sekali tidak antusias. Asosiasi Federal Bank-Bank Jerman mengeluh bahwa “tidak dapat dipahami” bahwa layanan pihak ketiga memiliki akses yang ditentukan secara hukum terhadap infrastruktur bank dan tidak berlaku sebaliknya.
“Pelanggan dapat mengandalkan keamanan data”
Thomas Sontheimer dari perusahaan konsultan Accenture juga percaya bahwa “PSD2” dapat menempatkan lembaga keuangan dalam kesulitan dalam jangka panjang. “Petunjuk ini akan meningkatkan transparansi dalam transaksi pembayaran di Eropa dan kemungkinan akan meningkatkan tekanan harga. Dengan penawaran dari fintech, misalnya, pelanggan dapat melihat banyak rekening secara sekilas dan mentransfer uang melalui perusahaan pihak ketiga, bukan melalui bank asal mereka.
Namun konsumen tidak perlu takut bahwa perusahaan akan mendapatkan akses terhadap data mereka dengan cara yang tidak terkendali. Anda harus secara tegas mengizinkan mereka untuk menyebarkannya jika aksesnya melalui bank rumah dan hanya untuk tujuan yang diminta. UE telah melarang pembacaan rekening giro yang dikendalikan mesin, yang memberikan informasi tentang semua pembayaran dan kebiasaan nasabah bank. “Pelanggan dapat mengandalkan keamanan data,” tegas asosiasi perbankan.
Namun ada juga perubahan besar bagi mereka yang tidak menginginkan layanan dari perusahaan pihak ketiga – demi kepentingan konsumen. Sebelumnya, mereka harus bertanggung jawab atas kerugian hingga 150 euro jika mereka menyalahgunakan nomor bank atau kartu kredit atau kode di perbankan online, selama mereka tidak memblokir kartu atau akun internet mereka. Menurut asosiasi perbankan, batas kewajiban ini akan turun menjadi 50 euro di masa depan. Pelanggan hanya mempunyai tanggung jawab yang tidak terbatas jika terjadi kelalaian atau kesengajaan.
Pengecer skeptis terhadap aturan keamanan yang lebih ketat
Aturannya juga menjadi lebih ramah konsumen saat memesan sewa mobil atau hotel. Jika banyak perusahaan secara otomatis memblokir sejumlah tertentu pada kartu kredit pelanggan karena alasan keamanan, pelanggan kini harus menyetujui hal ini.
Aturan yang lebih ketat juga dimaksudkan untuk melindungi terhadap penipuan dalam pembayaran online. Dengan “PSD2”, pelanggan tidak lagi cukup memasukkan detail kartu dan nomor rekening atau nama pengguna dan kata sandi untuk layanan pembayaran. Fitur kedua yang berbeda seperti sidik jari atau SMS ke ponsel cerdas Anda dimaksudkan untuk meningkatkan keamanan. “Ini adalah manfaat paling penting bagi nasabah bank Jerman,” kata konsultan Sontheimer. Biayanya, misalnya untuk transfer, kemungkinan besar tidak akan turun. “Jerman sudah murah dibandingkan negara Eropa lainnya.”
Namun pengecer skeptis terhadap aturan keamanan yang lebih ketat. “Hambatan seperti ini membuat pembayaran online menjadi tidak nyaman dan, dalam kasus terburuk, dapat menyebabkan pelanggan membatalkan pembelian mereka,” kata Ulrich Binnebößel dari asosiasi perdagangan HDE. Selain itu, perlindungan konsumen juga patut dipertanyakan, karena dengan aturan seperti perlindungan pembeli, kerugian akibat belanja online lebih besar kemungkinannya terjadi di pihak pedagang. Namun, dengan penawaran baru, konsumen akan memiliki alternatif selain kartu kredit atau debit langsung. “Pelanggan kemudian punya pilihan.”