Mencairkan rekening Anda sendiri bisa memakan biaya yang mahal, karena banyak bank masih tidak memberikan manfaat bunga kepada nasabahnya.
Mengingat periode suku bunga rendah saat ini, lembaga kredit dapat meminjam uang lebih murah dibandingkan sebelumnya. Namun demikian, mereka tetap meminta nasabahnya untuk membayar mahal jika menyangkut bunga cerukan: “Finanztest” membandingkan kondisi 1.377 lembaga keuangan dan menyimpulkan bahwa tingkat bunga cerukan sebesar 9,78 persen rata-rata hanya 0,1 poin persentase di bawah tingkat tahun sebelumnya.
Bank kecil seringkali mahal
Bank cabang kecil sangat mahal: yang teratas adalah Volksbank Raiffeisenbank Oberbayern Südost, yang mengenakan biaya 13,75 persen untuk cerukan. Di 27 lembaga keuangan lain yang disurvei, tingkat bunga fasilitas cerukan juga lebih dari 12 persen.
Bank langsung jauh lebih murah. Deutsche Skatbank, misalnya, bahkan tidak membebankan bunga apapun untuk cerukan di rekening giro Flatnya. Dapat dimengerti bahwa bank yang menawarkan jaringan cabang kepada nasabahnya tidak dapat mengimbanginya. Namun menurut majalah Stiftung Warentest, hanya tingkat bunga hingga 8 persen yang dapat diterima.
Berbagai trik yang digunakan oleh bank
Menurut “Finanztest”, ada juga bank cabang dengan suku bunga rendah. Namun, kehati-hatian disarankan di sini, karena lembaga keuangan sangat kreatif dalam menjangkau nasabahnya. Di satu sisi, suku bunga rendah seringkali hanya tersedia bersamaan dengan model rekening yang mahal, sehingga pelanggan akhirnya membayar lebih dari rekening standar karena biaya yang lebih tinggi, dan di sisi lain, ada trik yang digunakan untuk menyesuaikan. suku bunga.
Sejak Juni 2010, konsumen harus bisa melihat bagaimana tingkat bunga cerukan mereka ditentukan. Sejak itu, bank-bank telah mengumumkan dalam klausul penyesuaian suku bunga nilai referensi yang mereka kaitkan dengan suku bunga cerukan – yang sering digunakan adalah suku bunga utama Bank Sentral Eropa (ECB) atau Euribor tiga bulan.
Penyesuaian suku bunga inilah yang membuat beberapa bank terlihat negatif: Beberapa lembaga, misalnya, memperlakukan suku bunga referensi negatif sebagai nol, yang berarti bahwa mereka tidak menurunkan suku bunga cerukan lebih jauh dari suku bunga referensi yang berada di zona merah. . Oleh karena itu, pelanggan tidak mendapatkan keuntungan dari hal ini.
Sebuah lembaga keuangan bahkan hanya mengubah klausul penyesuaian suku bunganya. Oleh karena itu, tingkat bunga cerukan adalah sepuluh persen ditambah Euribor 3 bulan, bukan delapan persen ditambah Euribor 3 bulan pada tahun sebelumnya. Ini berarti peningkatan dua poin persentase bagi pelanggan.
Terakhir, ada bank yang menawarkan besaran bunga cerukannya hanya secara rahasia dan dengan cara yang tidak dapat dimengerti. Atau mereka menghubungkan penyesuaian tingkat bunga dengan kelayakan kredit nasabah.
Transparansi telah membaik
Terlepas dari semua kritik, “Finanztest” dapat melihat peningkatan yang jelas dalam transparansi. Dengan pengecualian hanya lima bank, semua institusi kini mempublikasikan tarif cerukan mereka di Internet. Meskipun sudah diwajibkan bagi semua bank, bank tabungan, bank Volks dan Raiffeisen sejak Maret 2016, banyak dari mereka yang meluangkan waktu untuk menerapkannya.